Когда лучше брать автокредит до нового года или после

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 19.09.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работал в банке и МФО.
Финансовый аналитик.
Независимый эксперт. .

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Во всех долговых обязательствах есть важный параметр – полная стоимость. Он включает не только переплату по процентам, но и другие траты. Например, страховку, которая, зачастую, обязательна в автокредите. Именно с его помощью и удастся сравнить два типа займов.

Если говорить о потребительском кредите, то он делится на несколько групп по уровню ПСК. В зависимости от суммы долга и срока договора. Последний параметр можно не учитывать, так как для покупки авто редко кто берет средства взаймы менее чем на один год. Что касается объема средств, то во внимание можно применять только варианты более чем на 30 000 рублей.

Сумма долга	Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 30 000 до 100 000 руб.	24,437
От 100 000 до 300 000 руб.	22,547
Свыше 300 000 руб.	18,697

С автокредитами проще. Здесь разделение выполнено только по пробегу транспортного средства — до 1000 км и свыше. То есть, фактически, по типу покупаемой машины – новая или б/у соответственно.

Тип авто	Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 0 до 1000 км	16,873
Свыше 1000 км	22,204

Исходя из этих данных, новую машину выгоднее покупать с помощью автокредита. Как минимум в 2020 году. Для подержанных транспортных средств потребительский займ может оказаться более дешевым. В частности, когда речь идет о суммах долга свыше 300 000 рублей.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Преимущества автокредита

В первую очередь – цена. Как уже и указывалось выше, как минимум на новые машины, такой займ точно по итогу обойдется дешевле. Если учитывать специальные программы, то переплата может быть меньше в разы. Причем даже с учетом дополнительных услуг. В частности, страховки.

Дополнительно, оформление целевого займа с передачей купленной машины в залог банку располагает меньшими рисками мошенничества. Это касается б/у авто. Помимо собственных проверок покупателя, в процесс включается будущий залогодержатель. По этой причине шансы столкнуться с криминальным, уже залоговым, тотальным и т.п. транспортным средством минимизируются.

Преимущества кредита

Перечень плюсов займа наличными в банке более широкий. В основном, они опираются на то, что не оформляется обременение на приобретаемую машину. Включает в себя четыре основных пункта:

Нет ограничения в выборе транспортного средства.
Исключение обязанности вносить первоначальный взнос.
Возможность продажи машины до полной выплаты долга.
Отсутствует требование страховать залог.

Помимо категории, к транспортному средству все банки выдвигают ряд требований. В частности, по состоянию, пробегу, году выпуска и т.п. Поэтому нередко выбранная машина не подходит под эти условия. В таком случае альтернативы потребительскому кредиту просто нет.

Часто при срочной необходимости купить авто человек не располагает собственными накоплениями. В связи с чем не может внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают такие автокредиты. Правда, их ассортимент небольшой. Нередко в месте жительства клиента просто нет кредитной организации с соответствующей программой. Поэтому выходом остается только займ наличными.

До момента полной выплаты целевого кредита залог продать не удастся. Как минимум, без согласования с банком. Одобрение на эту процедуру получить сложно. Учитывая, что некоторые граждане меняют авто раз в год-два, не всегда удается успеть за это время вернуть займ. Что становится проблемой в смене транспортного средства. Такой факт склоняет потребителя к выбору именно кредита наличными.

Относительно страховки. Этот пункт наиболее спорный. С одной стороны, многие банки предлагают автокредиты без нее. С другой – отказ от дополнительной услуги повышает ставку. Нередко до такой степени, что выгоднее все же купить страховку. Поэтому выводить этот пункт в качестве преимущества можно только по отдельным случаям, проводя индивидуальный расчет.

Отдельно стоит выделить частое заблуждение. Так, многие думают, что при займе наличными, при возникновении просрочки, не заберут авто. Если не платить кредит долго, вплоть до суда, то возвратом займется ФССП. Эта служба в первую очередь обратит взыскание на машину, так как сумма долга, вероятнее всего, будет сопоставима с ценой имущества. Поэтому отсутствие залога не защитит авто.

Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.

В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.

В то же время не стоит забывать, что при наличии альтернативных вариантов стоит применять индивидуальный расчет. Для разных людей, учитывая их персональные данные и потребности, более подходящими могут оказаться отличающиеся варианты.

Проще говоря – универсального решения для всех, если возможны вариации, в частности по б/у машинам, не существует. Стоит опираться на личную ситуацию. Соответственно, в таком случае определять какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году придется самостоятельно.

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Непрекращающийся рост цен на авторынке оставил большинство россиян практически без шансов накопить на новую машину. На помощь таким покупателям пришли автокредиты, ставки по которым, напротив, в последнее время снижаются.

В условиях волатильности рубля россияне, желающие обновить автомобиль, стараются не тянуть с покупкой до очередного повышения цен. Если же накопленных средств на желаемую машину не хватает, большинство покупателей предпочитает взять ее в кредит, несмотря на дальнейшую переплату по банковским процентам и дополнительным затратам на каско.

Так, выдачи кредитов на новые автомобили в октябре по сравнению с прошлым годом выросли на 16% в количестве и на 17% в рублях, гласят данные агентства "Автостат". Таким образом, доля машин, купленных с привлечением заемных средств, в прошлом месяце заметно подскочила, учитывая, что сам российский авторынок показал более скромные темпы роста - на 7%. В любом случае, положительная динамика октября стала возможной, прежде всего, благодаря улучшению ситуации с поставками автомобилей дилерам, которые россияне и ринулись спешно скупать.

По словам директора департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталия Костюкевича, в прошлом месяце дилеры получили наиболее ходовые модели (в конце августа и сентябре был дефицит автомобилей). Вместе с тем рост количества заболеваемости коронавирусом и нестабильность рубля подстегнули спрос со стороны клиентов в ожидании возможного локдауна или резкого роста цен.

Как отмечают аналитики Сетелем Банка, увеличение стоимости автомобилей вызывает рост кредитной доли на рынке, так как уменьшается количество автолюбителей, которые могут позволить себе покупку новой машины без использования заемных средств. Кроме того, текущая эпидемиологическая ситуация заставляет граждан задуматься о приобретении или обновлении личного автомобиля с целью отказа от общественного транспорта и сокращения количества социальных контактов.

"Драйверами роста кредитных продаж стал ажиотажный спрос на все, что находится в дилерском центре. По факту мы сейчас имеем рынок продавца, когда спрос имеет ограничение только в виде предложения. В октябре ситуация с наличием автомобилей в дилерских центрах была чуть лучше, чем в сентябре. Покупатели обращали внимание на то, что есть в наличии, и останавливали свой выбор на ранее не пользовавшихся популярностью моделях или даже марках. Это подтверждают не только отчеты, но и новые автомобили, появившиеся на дорогах нашей страны", - рассуждает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Подстегнули спрос на автокредиты и слухи о скором завершении госпрограммы льготного автокредитования, по которой заемщики могут приобрести популярные модели российского производства с 10-процентой скидкой от государства. В большинстве банков, принимающих в ней участие, на такие кредиты приходится 50-60% всех выдач. Между тем, в октябре прошлого года средства на госпрограмму были уже практически исчерпаны, и доля льготных автокредитов составляла тогда лишь 5%.

По состоянию на конец октября 2020-го в рамках госпрограммы было реализовано более 172 тыс. автомобилей. И как заявили в опрошенных "РГ" банках, выдача кредитов со скидкой от государства завершится в самое ближайшее время - до конца ноября.

"Мы ожидаем завершения госпрограммы в ноябре, остается совсем немного времени воспользоваться ее условиями. При этом активный спрос на программу привел к определенному дефициту наиболее востребованных моделей в наличии у дилеров", - констатирует член правления ЮниКредит Банка Михаил Повалий.

В свою очередь, начальник управления организации продаж автокредитов - вице-президент ВТБ Владимир Высоцкий считает, что многие клиенты захотят воспользоваться заканчивающейся в этом месяце программой льготного автокредитования, поэтому продажи ноября также будут высокими, на уровне октябрьских значений. Однако уже в декабре ситуация может измениться в связи с завершением условий господдержки и выбранными лимитами у участников программы.

Показательно, что вслед за ценниками на новые машины увеличивается и средний размер выдаваемых автокредитов. По оценкам "Автостата", в октябре он составил 920,5 тыс. рублей, что на 0,5% выше, чем в октябре прошлого года. А к январю 2020-го эта сумма выросла и вовсе на 7%.

Подтверждает данную тенденцию и статистика банков. К примеру, в ВТБ по итогам десяти месяцев текущего года средний чек выданных автокредитов составил 849 тыс. рублей - это на 10% больше по сравнению с прошлым годом. Как поясняет Владимир Высоцкий, данный рост может быть связан с увеличением максимальной стоимости автомобилей по программе господдержки, в рамках которой средняя цена в настоящее время составляет 909 тыс. рублей.

"Многие из тех, кто сейчас берет автомобиль в кредит, приобретают новое транспортное средство массового сегмента, более доступной альтернативой которому является только подержанный автомобиль. При наличии субсидии со стороны государства приобретение новой машины в кредит является менее обременительным для потребителя", - рассказали в Сетелем Банке.

Между тем, в условиях сохраняющегося дефицита на авторынке воспользоваться скидкой от государства сегодня смогут далеко не все желающие. Впрочем, они смогут сделать это в следующем году, когда действие госпрограммы возобновится. На эти цели правительство уже забронировало 9 млрд рублей в 2021 году, хотя в нынешнем году бюджет составил 16,4 миллиарда. В какие сроки и на каких условиях вновь можно будет получить льготные автокредиты, пока неизвестно. Ясно одно: автомобили, доступные по госпрограмме, будут стоить уже дороже, чем сегодня, но в любом случае субсидия от государства сможет покрыть эту разницу. Тем более, что процент скидки измениться не должен, а значит в рублевом эквиваленте она несколько увеличится.

По оценкам Владимира Высоцкого, выделенных на 2021 году средств при действующих критериях госпрограммы может хватить для финансирования 95 тыс. автомобилей. В свою очередь, Виталий Костюкевич не исключает, что по опыту последних лет изначальный лимит будет увеличен, поскольку 9 млрд рублей будут израсходованы за 4-5 месяцев.

"Практика показывает, что когда экономическая ситуация требует поддержки со стороны государства, то на уровне правительства предметно обсуждаются возможности для выделения дополнительных бюджетных средств. Рассчитываем, что в будущем году условия госпрограмм как минимум останутся на текущем уровне. Спрос на льготные автокредиты каждый год сохраняется на высоком уровне", - говорит директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексей Бородавин.

Согласно исследованиям РГС Банка, 80% россиян сохранили свое намерение купить автомобиль в течение ближайшего года, даже несмотря на рост стоимости автомобилей и падение доходов. При этом после поэтапного снижения ключевой ставки ряд банков снизил процентные ставки по автокредитам (на 1-3%), а для почти 80% потенциальных заемщиков размер процентной ставки все еще остается самым важным критерием при покупке автомобиля в кредит.

Как говорит директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая, несмотря на переплату по кредиту, клиенты не готовы отдавать все накопления для покупки транспортного средства и активно используют кредитные предложения. Поэтому повышение доступности автокредитов на фоне рекордно низкой ключевой ставки ЦБ станет для многих будущих автовладельцев мощным стимулом для заветной покупки в ближайшее время.

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Любой человек, желающий заключить выгодную кредитную сделку, задумывается о том, стоит ли сейчас брать кредит. Действительно, бывают ситуации, когда кредитование лучше отложить. И это касается не только личного финансового положения потенциального заемщика, но и общей экономической ситуации в стране.

О влиянии ключевой ставки на ставку по кредитам
ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку
Выгодно ли сейчас брать кредит
Какой лучше брать кредит
Брать или не брать кредит: оценка финансового положения
В каких банках выгодно брать кредит
Когда можно брать кредит
Где выгоднее взять автокредит

Рассмотрим, когда лучше брать кредит, как это связано с ключевой ставкой Центрального Банка. Выгодно ли брать кредит сейчас, или лучше отложить сделку на потом. Зависимости от личных обстоятельств, выбор лучшего банка. Подробно на Бробанк.ру.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	5 минут

О влиянии ключевой ставки на ставку по кредитам

Рассматривая вероятность кредитования в текущий момент, граждане в первую очередь думают о процентных ставках. Всегда хочется заключить договор на самых лучших условиях, чтобы переплата оказалась как можно меньше. И отчасти переплата будет зависеть от значения ключевой ставки.

Если думать о том, стоит ли сейчас брать кредит в рублях, то важно смотреть на ключевую ставку Центрального Банка. Это именно тот процент, под который банки выдают ссуды. Если сейчас ее значение равно 6%, а банк выдает кредит под 15%, то его прибыль — 9%. То есть чем меньше ключевая ставка, тем выгоднее становятся условия кредитования.

ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку

7 февраля 2020 года регулятор снова снизил значение важного финансового показателя с 6,25% до 6%. Что это означает? Теперь банки будут брать в ЦБ РФ средства под меньший процент, соответственно, снизят значение ставки для заемщиков.

Так происходит всегда. Если ЦБ повышает ключевую ставку, растут и проценты по кредитным сделкам. Если значение понижается, то и люди берут кредиты на более выгодных условиях. Если анализировать, в какое время лучше брать кредит, то спустя примерно 2 месяца после снижения ключевой позиции.

Банки не сразу реагируют на снижение, ситуация до них “доходит” постепенно. И в первую очередь на это дают реакцию крупные банки, особенно Сбербанк. ЦБ РФ снизил ключевую ставку 7 февраля, значит, Сбербанк объявит об уменьшении процента по всем продуктам примерно в конце марта. После все банки сделают аналогичный шаг.

Многие банки позиционируют такое снижение как свой плюс, делая на этом рекламу. На деле же это просто ожидаемый экономический эффект.

Выгодно ли сейчас брать кредит

Вообще, снижение ставки на 0,25%, это совсем мало. Как-то это отразится еще на крупных ипотечных ссудах, на больших займах для бизнеса. Если же рассматривать простой потребительский кредит, особой роли это играть не будет.

Например, сделаем расчет кредита суммой в 300000 рублей на срок в 36 месяцев под 16,25% и 16% (используем универсальный кредитный калькулятор) Что получаем:

при ставке 16,25%. Ежемесячный платеж — 10584 рубля, переплата — 81030;
при ставке 16%. Ежемесячный платеж — 10547 рубля, переплата — 79696.

То есть фактически разница в платеже составит всего 37 рублей, в общей переплате — 1334 рубля за три года. Это совсем незначимые показатели, поэтому нет смысла ждать эффекта от снижения ключевой ставки. Если это необходимо, берите кредит сейчас, особого смысла откладывать это не потом нет.

Сейчас хорошее время для оформления кредитных услуг. Значение ключевой ставки достигло минимального уровня, начиная с марта 2014 года. Именно тогда ЦБ РФ начал повышение значения из-за кризиса.

Динамика изменения ключевой ставки:

март 2014 — 7%;
к декабрю 2014 значение постепенно увеличилось до рекордных 17%. В этот период люди брали кредиты под огромные проценты;
январь 2015 — 15% годовых;
к июлю 2015 постепенное снижение до 11%;
следующее понижение случилось только в июне 2016 года — до 10,5%;
март 2017 года — 9,75%;
начало 2018 года — 7,5%;
в декабре 2018 отмечено повышение до 7,75%, но уже июне 2019 вернулись 7,5%;
июль 2019 — 7,25%;
декабрь 2019 — 6,25%
февраль 2020 — 6%.

Динамика отчетливо прослеживается, и для заемщиков она положительная. На сегодня ставки по кредитам достигли минимального уровня за долгие годы, поэтому можно сейчас брать кредит, условия будут нормальными, ставки ниже, чем в прошлом и позапрошлом году.

А что будет дальше — неизвестно. Хорошо, если тенденция продолжится и ключевой показательно снова окажется ниже. Но ни один эксперт не может сказать точно, как будет вести себя это значение, когда оно поменяется и в какую сторону. Так что, сейчас выгодно брать кредиты, не откладывайте на потом.

Какой лучше брать кредит

Процентная ставка зависит от банка, программы, от данных самого заемщика. Самый выгодный кредит — тот, который выдается под залог недвижимости. Для примера возьмем самый популярный среди населения банк — Сбербанк. Его процентные ставки по разным программам как раз и отражают суть того, какой кредит брать выгоднее:

под залог недвижимости. Ставка для незарплатных клиентов — 11,8%;
простой нецелевой кредит. При сумме до 1000000 рублей — ставка до 17,9-19,9% годовых. Есть брать больше — 12,9%-13,9%.

Обеспечивая сделку залогом, заемщик дает банку гарантии возвратности, поэтому тот будет готов выдать ссуду на лучших условиях. Некоторые банки предлагают и программы с поручительством, хотя таких форм оформления становится все меньше. Ставки по продуктам с поручителями ниже, чем по необеспеченным кредитам.

Если заемщик не может предоставить справку о доходах, для него установятся самые большие проценты. Крупные банки типа Сбера, ВТБ, Промсвязьбанка, Россельхозбанк, Газпромбанка вообще не работают без справок, этот документ для них обязателен. Если с 2-НДФЛ можно заключить договор под 15-19%, то без документального подтверждения дохода — под 20-28%.

Стоит ли брать потребительский кредит, если нет возможности принести справки? Рекомендуем обращаться за деньгами только в том случае, если это действительно необходимости. Если же это просто очередная “блажь” типа покупки телефона, то лучше просто подкопить. А крупную покупку за счет такой ссуды не сделать, обычно без справок банки выдают не больше 50000-100000 рублей.

Брать или не брать кредит: оценка финансового положения

Порой заемщики необъективно оценивают свои финансовые силы и в итоге оказываются в долговой яме. Если вы думаете о том, брать ли сейчас кредит, в первую очередь оцените свой уровень кредитоспособности. Выплата не должна быть сильно обременительной.

Специалисты рекомендуют подбирать условия кредитования так, чтобы на выплату всех долговых обязательств у человека уходило не больше 50% от его доходов. И многие банки при рассмотрении придерживаются такого же мнения.

Составьте список своих обязательных расходов и доходов. Определите, сколько вы можете расходовать в месяц на обслуживание еще одной ссуды. Далее используйте кредитные калькуляторы банков или универсальные программы, чтобы выявить, какую сумму и на какой срок вы реально можете взять в соответствии с вашим финансовым положением.

Для начала определите необходимую сумму, а затем считайте, на какой срок лучше брать кредит. Выбирайте период так, чтобы ежемесячный платеж оказался посильным.

В каких банках выгодно брать кредит

Лучше выбирать для оформления банки, с которыми вас что-то связывает. Идеальный вариант — зарплатный банк. Условия будут самыми выгодными, и даже справки для оформления собирать не нужно. Отличные условия зарплатникам предлагают Сбербанк, ВТБ и другие банки. Аналогично хорошие условия ждут постоянных заемщиков, вкладчиков, активных держателей дебетовых карт.

В каких банках не стоит брать кредит? Если банк предлагает предельно простые условия кредитования, не просит справок, готов выдать кредит прямо сейчас, то условия будут совсем непривлекательными. Именно в таких компаниях ставки оказываются самыми высокими. Чем проще кредит, тем он дороже — ставки повышаются, так как банк рискует, заключая договора на лояльных условиях.

Когда можно брать кредит

Тогда, когда ваше финансовое положение устроит банк. Чем больше стаж на текущем месте, тем лучше. Банки ценят в заемщиках постоянство. Если человек долго работает на одном месте, это большой плюс в его пользу. Поэтому, если вы намерены сменить работу, с оформлением лучше поспешить.

Влияют на условия кредитования и вероятность одобрения и дети. Если скоро один из ваших детей достигнет совершеннолетия, лучше повременить с кредитом до этого события: по достижении 18 лет ребенок перестанет быть иждивенцем. Аналогично — лучше брать кредит до появления ребенка, например, когда жена еще беременна. Но с учетом, что вскоре финансовая нагрузка на семью вырастет.

Где выгоднее взять автокредит

Если рассматривать такие программы, то лучшие условия обеспечиваются при выборе программ автопроизводителей. Многие банки заключают договорные отношения с салонами и производителями. В итоге появляются выгодные условия на покупку новых авто, можно даже встретить варианты рассрочки.

При намерении купить подержанное авто сравните программы автокредитов с наличными кредитами, порой последние оказываются даже более рациональными. В целом, хорошие условия по автокредитам есть в Тинькофф Банке, Кредит Европа Банке, изучите их программы.

Брать кредит или нет — это каждый решает сам. В целом экономическая ситуация в стране этому способствует. Ставки сейчас низкие, а банки в результате серьезной конкуренции разрабатывают все более выгодные и интересные предложения.

Источники информации:

Информация о динамике ключевой ставки взята с официального сайта Цб РФ.
Сведения о кредитах наличными — с сайта Сбербанка.

Читайте также: