Анализ страхование гражданской ответственности владельцев легковых автомобилей в германии

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 19.09.2024

В Германии, как и в России, существует обязательное страхование автогражданской ответственности, причем последнюю несет не только водитель, явившийся виновником аварии, но и владелец данного автомобиля. Еще один интересный момент, которого нет в российском законодательстве – это то, что пострадавший имеет полное право подать иск одновременно и на страховую компанию и на виновника ДТП.

При заключении договора страхования учитываются те же факторы, которые отражает российское каско страхование (или осаго): возраст водителя, дата выпуска автомобиля и его технические характеристики, состояние авто и ряд других факторов. Есть и специфические факторы, которые присущи только германскому автострахованию: наличие у водителя детей, его половая принадлежность, а также ежегодный пробег автомобиля.

В Германии возникновение пробок на дороге из-за аварий маловероятно, поскольку при аварии машина может быть немедленно убрана с дороги. В России обязательным является вызов дорожных служб, оценка аварии, составление протоколов на месте, что, как известно, может приводить к появлению многочасовых пробок на дороге, особенно если представители правопорядка по каким-либо причинам не выезжают к месту аварии вовремя.

В Германии тщательное изучение места аварии происходит только при авариях с жертвами или с большими суммами ущерба. В иных случаях участнику ДТП для обращения в страховую компанию за компенсацией достаточно заполнить определенную форму, в которую заносятся сведения об участниках аварии, причем сделать заявку он может в течение недели с момента аварии.

В Германии, так же, как и в России, стоимость страховки может быть рассчитана самостоятельно на специальных ресурсах. Отечественный каско калькулятор имеет немецкий аналог - Casco-Rechner. Причем, при страховании гражданину Германии выдается определенный страховой номер, который он обязан предъявить полицейским в случае проверок на дороге. Поскольку речь идет об электронном номере, полицейский, обратившись к электронной базе данных, узнает, не истек ли срок данной страховки.

Таким образом, автострахование в Германии и России имеют как сходство, так и существенные различия. Знать об этих различиях важно любому, кто планирует водить автомобиль на территории чужого государства, поскольку, как известно, незнание законов другой страны не освобождает от ответственности на дороге.

Страхование гражданской ответственности в Германии (Haftpflichtversicherung) – это один из видов страхового договора. Страховая компания берет на себя возмещение вреда, который был преднамеренно нанесен застрахованным лицом другому человеку. Это касается жизни, здоровья, прав на свободу, собственность и т.п. Возмещение ущерба не должно превышать размер определенной суммы, указанной в договоре (Deckungssummе).

Страхование гражданской ответственности: законодательная база и виды ущерба

Гражданский кодекс Германии (§823) регламентирует обязательство к возмещению ущерба, который делится на следующие виды.

Sachschaden – нанесение ущерба вещам, которые принадлежат третьему лицу, включая животных;
Personenschaden – причинение вреда с угрозой для жизни и здоровья других людей;
Vermögenschaden – нанесение ущерба имуществу третьего лица, которое не входит в категорию Sachschaden. Например, сюда может включаться расходы, потраченные на несостоявшийся отпуск из-за неполучения предполагаемых доходов.

Страхование гражданской ответственности. В каких случаях работает страховка

В Германии существуют и применяются на практике обязательные и добровольные формы страхования гражданской ответственности. Самым популярным из них является добровольный вид Privathaftpflichtversicherung, включающий следующие пункты, предусматривающие возмещение разных видов ущерба:

Страхование гражданской ответственности в Германии. Почему необходимо оформлять страховку Haftpflichtversicherung

Правда, для этого необходимо достаточное обоснование нанесенного ущерба, на основании которого компания выполнить взятые на себя обязательства.

Примечательно, что данный вид страхования действует по всему миру. В большинстве случаев он распространяется только на заграничные поездки продолжительностью каждой из них не более 12 месяцев.

Важно! При оформлении полиса сразу на всю семью вам придется заплатить немного больше. Но при этом действие документа будет распространяться на каждого члена семьи.

Когда Haftpflichtversicherung не работает?

Существует ряд случаев, на которое действие страховки гражданской ответственности не будет распространяться. Это:

Причинение ущерба самому себе или своему имуществу, к которому в некоторых случаях относится вещи, взятые в аренду;
Нанесение ущерба человеку, который застрахован вместе с вами или вы вместе с ним;
Намеренное нанесение ущерба;
Наличие неких обязательства по договору (например, возврат денег банку);
Использование страховки для оплаты штрафа или пени;
Совершение преступного действия, повлёкшее за собой материальный или нематериальный ущерб.

Договор страхования требует постоянного обновления для подтверждения и соответствия актуальности.

При злоупотреблении нанесения вами ущерба третьим лицам, который должна оплачивать страховая компания, она имеет полное право на его расторжение. Человеку с такой нелицеприятной клиентской историей запросто могут отказать в других фирмах.

Прежде чем заключать Haftpflichtversicherung, надо хорошо изучить все условия и требования, чтобы принять правильное решение.

Как показывает практика, договор страхования гражданской ответственности является особенно выгодным для студентов, которые арендуют жилье или другое имущество.

Полис Haftpflichtversicherung дает возможность покрывать все риски, связанные с нанесением ущерба без необходимости заключать несколько договоров с разными страховыми компаниями. Оформить такой договор, можно даже не выходя из дома.

Ответственность, законопослушность и скрупулезность – черты, которые считаются характерными для немецкого менталитета. Неудивительно, что к автострахованию в Германии относятся очень серьёзно.

Наличие полиса автомобильного страхования является обязательным условием для регистрации авто. Право автовладельца – выбрать страховую компанию для оформления полиса автострахования. Очень важный нюанс: при выборе страховой компании стоит внимательно изучить условия страховки, уточнить, являются ли страховыми случаями короткое замыкание, ущерб от домашних животных, от диких животных и птиц (утки, гуси и др).

Виды автострахования в Германии

В Германии водителям предлагают несколько вариантов автостраховки:

Haftpflicht (–versicherung) – это полис обязательного страхования ответственности (ОСАГО).
Teilkasko – среднее (или частичное) страхование автомобиля.
Vollkasko – добровольное полное страхование автомобиля.

Haftpflicht (–versicherung) — обязательное автострахование. Распространяется на покрытие материального, финансового и персонального ущерба, который был нанесён застрахованным лицом третьим лицам во время управления автомобилем. В том случае, если случилось ДТП, сам водитель не застрахован, а пассажиры застрахованы.

Если предложение страховой компании не удовлетворяет пострадавшую сторону, то дело может дойти до суда. Но сам застрахованный водитель во все эти тонкости не вникает. Единственное, с чем ему предстоит смириться, – это повышение страховых взносов. Чем чаще происходят ситуации с возмещением ущерба, тем выше взносы.

Стоимость страховки (размер страховых взносов) зависит от категории водителя. Водители разделяются на начинающих и опытных. Расчёт страховых взносов в каждом случае выполняется индивидуально. При Haftpflicht (–versicherung), полисе обязательного страхования ответственности, и Vollkasko, добровольном полном страховании автомобиля, страховые выплаты будут зависеть не только от категории водителя, выбранных критериев и дополнительных сервисов, но и от параметров автомобиля. Исключением является Teilkasko – среднее (или частичное) страхование автомобиля.

Оплачивать страховые выплаты водитель может по максимально удобной для себя схеме: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Но следует учитывать, что внесение взносов ежемесячно в итоге обойдётся дороже, чем разовый годовой платёж.

Teilkasko – автостраховка, позволяющая полностью или частично покрыть ущерб водителя в определённых страховых случаях. Заключая такой вид договора автострахования, следует очень внимательно изучить перечень покрываемых страховых случаев. В большинстве случаев страховые компании включают в полис:

убытки от угона автомобиля;
ущерб от попытки вскрытия авто (в т. ч. разбитое стекло), кражи серийных деталей (например, колёс) и т.д.;
ущерб, нанесённый в результате стихийных бедствий: наводнение, шторм, град, лесной пожар и пр.;
ущерб от столкновения с дикими животными.

Vollkasko – классический пример автострахования по принципу КАСКО. Этот вид полиса автомобильного страхования покрывает в буквальном смысле всё. Договор включает возмещение ущерба от повреждений, нанесённых неизвестными, от актов вандализма и ремонта парковочных царапин, ущерба, полученного по вине самого водителя, другие страховые случаи, которые не предусмотрены двумя предыдущими видами автострахования.

Отдельно следует упомянуть о страховке Verkehrsrechtschutzversicherung. Это адвокатская страховка на случай ДТП. Подробней мы коснёмся этого вида страхования при рассмотрении алгоритма действий в случае ДТП.

О расчёте страховых взносов

Расчёт автостраховки проводится индивидуально для каждого водителя. При этом учитывается большое количество факторов. Выделим некоторые из них:

Класс авто. В Германии существует классификация всех моделей авто по статистике аварийности. Данные обновляются ежегодно.
Регион регистрации авто. Для каждого региона также существует классификация по статистике ДТП и других страховых случаев.
Стаж безаварийного вождения. Самый большой процент платят новички — 100%. Но уже через полгода безаварийного вождения он снижается до 72%. С каждым годом страховые взносы уменьшаются. Минимальный процент установлен для опытных водителей со стажем 25+ лет – 30%.
Наличие или отсутствие гаража. Учитывается риск страховых случаев с повреждением авто.
Количество лиц, которые будут управлять авто. Их следует вписать в страховку.

Алгоритм действий водителя в случае ДТП

Существует чёткий порядок действий в случае ДТП. Он изучается в автошколах на теоретических занятиях. Необходимо строго следовать этому алгоритму, и именно в утверждённой правилами очерёдности. Отклонение от правил строго карается, вплоть до уголовной ответственности.

Порядок действий при ДТП

Остановиться и обезопасить место ДТП. Если жертв нет, водители могут взять данные друг у друга и покинуть место происшествия. В обязательном порядке нужно сделать фото места происшествия, взять контакты свидетелей. Тот, кто виноват, обязан дать номер страховой компании. Стоит отметить, что, согласно изменениям в законодательстве, признание вины на месте происшествия уже неактуально. То есть страховая компания обязана проверять каждый случай, даже если человек признал себя виноватым. Если есть жертвы, то водители не могут покинуть место происшествия. По немецким правилам, в каждом автомобиле должен находиться треугольный знак аварийной остановки. Необходимо включить аварийную сигнализацию и установить этот знак. Побег с места ДТП может повлечь наказание в виде крупного штрафа или тюремного заключения до 3–х лет.
Оказать первую помощь пострадавшим. Наличие аптечки в авто обязательно. Водитель обязан оказать первую помощь пострадавшим. Неоказание первой помощи – уголовное преступление, которое карается денежным штрафом или заключением сроком до 1 года с начислением штрафных баллов в картотеке Федерального ведомства автотранспорта.
Вызвать полицию и спасателей по номеру 112. Сразу после оказания первой помощи пострадавшим или во время этого процесса следует вызвать спасателей и полицию. При необходимости следовать их инструкциям (в зависимости от тяжести ДТП).
Составить протокол происшествия. Составляется схема ДТП, делаются фото повреждений и места ДТП, происходит обмен личными данными и номерами страховок. ВАЖНО! Если вы не согласны с какими–то данными в протоколе или не понимаете полностью, частично его смысл (в связи с плохим знанием немецкого, например), то НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ документ. Никто не может вас заставить это сделать. Подписанный документ будет иметь очень весомую роль в случае судебных разбирательств.
Сообщить о ДТП в свою страховую компанию. Виновник ДТП обязан сообщить о происшествии в свою СК. Но также это рекомендуется сделать и пострадавшей стороне, чтобы его СК начала подготовку к общению с компанией виновника. Проинформировать рекомендуется сразу после составления протокола, а предоставить документы необходимо в течение 7 дней.

Вернёмся к адвокатской страховке Verkehrsrechtschutzversicherung. Разбирательства по серьёзным ДТП могут быть продолжительными и дойти до суда. Страховые компании, как правило, предлагают свои услуги. Но не стоит забывать, что цель СК – максимально снизить сумму возмещения ущерба и увеличить сумму страхового взноса. Поэтому немцы предпочитают услуги независимых адвокатов, специализирующихся в этой сфере. Именно для таких случаев существует адвокатская страховка.

Раньше все страховки в Германии заканчивались 1 января, что приводило к очередям, повышенной нагрузке именно в это время. Сегодня некоторые немецкие компании страхуют ровно на год (например, с 1 октября 2020 года до 1 октября 2021 года). В будущем многие организации планируют перейти именно к такой системе страхования.

Германия известна как нация страховщиков. Порой кажется, что у немцев есть страховой полис на все случаи жизни.

Однако для непосвященного человека все эти различные виды страхования могут показаться сложными и непонятными.

Итак, вы знаете, что медицинское страхование обязательно и оно у вас есть. Однако как понять, какие из других многочисленных вариантов добровольного страхования необходимы, а без каких вы можете обойтись?

Обязательная страховка в Германии: ТОП‑4

Немецкие эксперты по страхованию из компании AXA рекомендуют следующие варианты страховки, которые обязательно должны быть у переехавших в Германию. Вот краткий обзор того, что они покрывают, сколько они стоят и почему они могут пригодиться.

1. Страхование частной ответственности

Частное страхование гражданской ответственности — один из самых распространенных видов добровольного страхования в Германии, по оценкам, 80 процентов населения имеют страховку. В двух словах, этот вид страхования распространяется на случай, если вы случайно причините кому-то вред (физический или финансовый) или повредите его вещи — ситуации, в которых вы несете личную и полную ответственность.

Некоторые виды полисов предоставляют покрытие до 60 миллионов евро. Если ваша жизненная ситуация изменится, ваш полис может быть мгновенно изменен в соответствии с ней.

2. Страхование домашнего имущества

В домах много ценных вещей: не только электронные устройства, такие как мобильные телефоны, ноутбуки и колонки. А также мебель, ковры, одежда и другие ценности. Когда эти вещи крадут или повреждают, это не только раздражает и расстраивает — это стоит денег.

Страхование домашнего имущества покрывает стоимость вещей на случай кражи или повреждения в результате пожара, урагана, воды, кражи со взломом или чего-то еще.

Обычно договор страхования домашнего имущества гибкий и может быть скорректирован в соответствии с вашими личными потребностями — независимо от того, хотите ли вы получить базовое покрытие или более полный пакет. Например, такие полисы покрывают дорогую керамическую плитку, аквариум, драгоценные украшения и даже ваши вещи, когда вы находитесь за границей!

3. Страхование автомобиля

Как и медицинское страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Германии обязательно — без него вы никуда не поедете. Этот вид страхования выплачивает страховое возмещение, если вы нанесете кому-то травму своим автомобилем или повредите другой автомобиль.

Эти добровольные полисы покрывают такие дополнительные расходы, как повреждение автомобиля. Например, либо по вашей вине, либо в результате погодных явлений, таких как град и шторм, кража или несчастные случаи, вызванные дикими животными.

4. Дополнительное стоматологическое страхование

Государственное медицинское страхование в Германии обычно покрывает лишь часть расходов на лечение зубов, а это значит, что вы вынуждены доплачивать разницу, если вам нужны дополнительные или косметические процедуры.

Дополнительное стоматологическое страхование начинается с 2,50 евро в месяц. План полиса полностью или частично компенсирует расходы на такие вещи, как:

лечение зубов (например, композитные пломбы);
зубные протезы, коронки и мосты;
профилактика и чистка зубов (до 120 евро в год);
ортодонтическое лечение для детей.

Страховка, когда она вам нужна?

Вы сами решаете, какая страховка вам подходит, исходя из ваших нужд. Обычно после того, как вы выберете страховую компанию, достаточно зайти на сайт и ввести несколько данных о себе. Все полисы предлагают разные услуги, которые обеспечивают базовую, среднюю или комплексную защиту. В зависимости от ваших личных обстоятельств и потребностей в страховании.

В России с 28 апреля нынешнего года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, согласно которым компенсировать ущерб страховщики должны ремонтом автомобиля, а не деньгами.

Иными словами, российские страховые компании машины, пострадавшие в авариях, направляют на ремонт со скидкой. Это нововведение выгодно автовладельцам, ведь в такой ситуации износ автомобиля не учитывается. То есть автовладельцу не приходится доплачивать за восстановление машины из собственного кармана. Для многих из них было большой проблемой получить адекватную сумму. Ведь половина транспорта в России старше 10 лет. Понятно, что износ для них был максимальным.

Практика направления в сервис существовала и раньше. Но в сервисах у нас деталей, бывших в употреблении, не ставят. А разницу за новую деталь необходимо было доплачивать. Или самим искать соответствующую запчасть по более выгодной цене.

Теперь для некоторых автовладельцев ситуация изменилась. Пока не для всех. Ведь новый порядок распространяется только на договоры, которые заключены с 29 апреля этого года. Для всех остальных порядок остается прежним вплоть до того момента, когда они перезаключат договор со страховщиком.

Правда, с 1 августа начали работать новые скорректированные справочники средней стоимости запчастей, по которым страховщики и рассчитывают выплату. Эта средняя стоимость упала в среднем на 8%. Но как утверждают в Российском союзе автостраховщиков, страховые компании заключают договоры с автосервисами на условии оплаты запчастей по справочникам, минус 10%. Автосервисы с этими условиями соглашаются. А автовладельца это и вовсе не должно трогать, ему главное, чтобы машина была полностью восстановлена.

А как работает система автомобильного страхования в других странах? Об этом рассказывают собственные корреспонденты "Российской газеты".

На американском рынке встречаются две основные системы страхования автомобилистов. В большинстве штатов пострадавшему в ДТП платит страховая компания виновника аварии. Но примерно в дюжине штатов действует система "No Fault", при которой пострадавший получает компенсацию от своей страховой компании вне зависимости от виновника происшествия. В некоторых регионах можно выбирать между двумя этими типами.

Большинство штатов требуют как минимум страхования гражданской ответственности, то есть ущерба, который водитель может нанести другим участникам движения или окружающей собственности. В некоторых можно отказаться от страховки, но, как правило, все же необходимо подтвердить свою платежеспособность в случае ДТП. Например, в Вирджинии незастрахованные автовладельцы платят властям штата сбор в 500 долларов в год, а в Миссисипи нужно внести специальный сертификат на определенную сумму.

Типовая формула страхования гражданской ответственности записывается тремя числами. В столичном округе Колумбия минимальные требования к страховке выглядят так: 25/50/10. Первое - это сумма максимального возмещения физического или морального ущерба одному пострадавшему в тысячах долларов (то есть до 25 тысяч долларов), второе - максимальная сумма выплат на всех пострадавших в рамках одного ДТП, третье - компенсация материального ущерба собственности. Эти лимиты заметно разнятся от штата к штату. Например, в Калифорнии это 15/30/5, а в Мэне - 50/100/25.

За отсутствие страховки там, где она обязательна, предусмотрены наказания от крупных штрафов до изъятия прав и даже тюремного срока. В Северной Каролине без полиса автогражданки не выдадут постоянные номера. В Аризоне предлагали изучить возможность того, чтобы номера автовладельцам выдавали страховые компании, а срок их действия истекал со сроком действия полиса. Так было бы проще выявлять тех, кто уклоняется от приобретения страховки. Обычно автовладельцу необходимо иметь с собой подтверждение страховки на бумаге или в форме пластиковой карты, но несколько штатов уже ввели законы об электронном подтверждении страхования при оформлении ДТП.

Впрочем, большинство автовладельцев не ограничиваются минимумами автогражданки. Необязательным, но очень распространенным является страхование возможного ущерба собственному здоровью или собственности, в том числе на тот случай, если у виновника ДТП не окажется полиса или его покрытие будет недостаточным. Большинство американцев покупают полисы, но риск нарваться на водителя без страховки не так уж мал. По данным Insurance Information Institute, в среднем примерно каждый восьмой водитель в США не имеет даже минимальной страховки. В США бесплатной медицинской помощи нет, а все связанное с вызовом "скорой", измеряется суммами с тремя-четырьмя нулями как минимум. Цена страховки может зависеть от ряда факторов, включая как обычно используемые при расчете возраст, пол или стаж, так и более экзотичные - в том числе кредитный рейтинг и историю автовладельца. Средняя стоимость автостраховки сильно меняется от штата к штату и составляет от 1 до 2,5 тысячи долларов в год.

Собственник машины в ФРГ никогда не получит номерного знака, если он не принесет в государственное ведомство по допуску автомобилей документ о заключенной страховке. Страховая компания также обязана сообщить ведомству об окончании договора о страховке с каждым конкретным автовладельцем.

Однако каждый немец знает с детства: машина без страховки - не машина, потому что любое ДТП может стоить финансового благополучия лично водителя и всей его семьи. Кроме того, управление транспортным средством без страховки - это уже настоящее уголовное преступление, за которое можно схлопотать высокий денежный штраф или даже угодить в тюрьму. Больше всего, однако, водители боятся потерять свое разрешение на управление автомобилем, в случае, если вскроется, что они не заключили страховку.

Санкции серьезные, но куда более катастрофические последствия обрушились бы на голову нарушителя, если бы он, попав в аварию, нанес ущерб, как здесь говорят, "третьей стороне" - автомобилю, управлявшему им человеку, пассажирам или случайному прохожему. В этом случае, не имея базовой страховки, ему пришлось бы полностью выплачивать стоимость раздолбанного им автомобиля, огромные суммы на лечение пострадавших, их реабилитацию и прочие выплаты, которые в ряде случаев могут составить многие сотни тысяч, если не миллионы евро.

"Базовая" все это покрывает. Правда, сам виновник ДТП при наличии этого минимального полиса остается при своем интересе: будет сам раскошеливаться на свое лечение, а также ремонт машины. Обычно, к этому виду страховки во Франции прибегают, если машина не самая дорогая и ей более пяти лет от роду. Те, кто приобретает новый автомобиль, как правило, добавляет, естественно, за отдельную плату, в список застрахованных рисков - бой стекол, поджог, стихийные бедствия и ряд других. Самый лучший, но и самый дорогой вид страхования, это "от всех видов риска", когда неважно, виноват ты в ДТП или нет - все расходы с ним связанные учтены полисом. Как правило, он стоит раза в три больше обычного.

Понятно, что такой полис гарантирует и возмещение суммы, потраченной на приобретение машины. Однако не той, что француз выложил в автосалоне, а той, что он мог бы выручить, если бы на момент кражи решил ее продать. Здесь это называется "венальной стоимостью". Энное число лет назад мне довелось узнать на собственном опыте, что это такое, когда лишился припаркованной неподалеку от российского посольства годовалой легковушки.

Оформив в полиции протокол и передав его в компанию, где был застрахован по полной, спустя месяц с небольшим получил компенсацию. Она составляла чуть больше 70 процентов от первоначальной цены автомобиля. Если бы это произошло на пару лет позже, то "венальная" была бы еще ниже - меньше 50 процентов. Тот страховой случай, в котором я не был повинен, сказался на страховке, увеличив ее стоимость на следующий год примерно на четверть.

Управление транспортным средством без наличия автостраховки не допускается. Страхование автомобиля здесь, как и в России, может быть полным и частичным.

При этом для управления машиной в Стране восходящего солнца достаточно иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), стоимость которого относительно невысока и устанавливается государством. При ее расчете учитывается уровень потребительских цен и заработной платы населения. Оформить соответствующие документы можно через интернет или в любом офисе одной из многочисленных страховых компаний, которые можно найти без особого труда.

ОСАГО в Японии приобретается сроком минимум на один год и покрывает медицинские, а также иные расходы в случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кстати, трехлетний полис ОСАГО приобретать выгоднее. Примечательно, что выплаты по ОСАГО не предусматривают выплаты родственникам виновника ДТП.

Иными словами, если на пассажирском кресле в момент столкновения находились отец или мать водителя, то за любое причинение вреда их здоровью страховая компания ответственности не несет. Материальный ущерб, а также ремонт автомобиля водитель также вынужден будет оплачивать из собственного кармана.

Читайте также: