Требования каско к сигнализации

Добавил пользователь Владимир З.
Обновлено: 19.09.2024

Все автомобилисты обязаны купить полис ОСАГО, который страхует ответственность водителя. А вот страховать ли саму машину от повреждений и угона — каждый решает самостоятельно. Рассказываем, как работает каско и как купить полис дешевле.

Почему ОСАГО недостаточно

Покупка каско обходится недёшево: по данным Сравни.ру, средняя стоимость полиса с полным покрытием составляет сейчас 45–50 тысяч ₽. Однако этот полис страхует риски, которые не подпадают под ОСАГО:

Страховая компания выплачивает вам компенсацию ущерба, даже если вы признаны виновником ДТП. А по ОСАГО страховая оплачивает ремонт или компенсацию только пострадавшему.

Если машина не будет подлежать ремонту, то страховая компания возместит вам стоимость автомобиля.

Какое каско бывает

Обычно каско оформляют на один год. Однако некоторые страховые компании предлагают заключить договор и на более короткий срок.

Страховые компании не оформляют каско на старые модели автомобилей. В среднем предельный возраст машины составляет 7–10 лет. Затем ремонт автомобиля, по мнению страховщиков, становится очень дорогим.

Полное каско

В этом случае страховая компания возмещает полную стоимость восстановительных работ или страховую сумму (если ремонт уже не поможет или он будет стоить очень дорого).

Преимущества : страховая возмещает любой ущерб, который получит автомобиль.

Недостатки : высокая стоимость полиса.

Кому подойдёт : неопытным водителям, владельцам автомобилей, купленных в кредит.

Частичное каско

При оформлении полиса автовладелец самостоятельно выбирает случаи, в которых страховая возьмёт на себя возмещение ущерба. Например, есть возможность застраховать транспортное средство только от угона и полной гибели (тотальной гибели). То есть если после аварии машина не будет признана тотальной, расходы на ремонт берёт на себя хозяин.

Преимущества : меньшая стоимость.

Недостатки : в тех случаях, которые не прописаны в полисе, вы будете производить ремонт за свой счёт.

Кому подойдёт : опытным водителям, владельцам рабочего транспорта.

Агрегатное каско

Такой вид страховки подразумевает уменьшение общей страховой суммы на сумму выплаченной компенсации. Например, если автомобиль стоит 1 миллион ₽, то после выплаты в 100 тысяч ₽ (скажем, для ремонта после ДТП) итоговая стоимость машины по оценке страховой компании составит 1 миллион ₽ – 100 тысяч ₽ = 900 тысяч ₽. И в следующий раз страховая будет исходить из этой суммы для определения размера выплаты при угоне или полной гибели авто.

Преимущества : более доступная стоимость полиса.

Недостатки : уменьшающаяся страховая сумма.

Кому подойдёт : опытным водителям.

Каско с франшизой

Франшизой называется оговорённая в договоре сумма, которую автовладелец оплачивает сам при наступлении страхового случая. Она может быть условной и безусловной.

При условной франшизе страховая компания компенсирует ущерб только в том случае, если он превышает сумму самой франшизы.

Например, франшиза составляет 20 тысяч ₽. Если восстановление автомобиля обойдётся в 10 тысяч ₽, то ремонт оплачивает владелец, если же работы потребуют 20 500 ₽ — платить будет страховая компания.

Безусловная франшиза предполагает, что определённая сумма всегда будет вычитаться из общей суммы выплаты.

Пример при франшизе в размере 20 тысяч ₽: если сумма ущерба составляет 30 тысяч ₽, то клиент получит от страховой 30 тысяч ₽ – 20 тысяч ₽ = 10 тысяч ₽.

Преимущества : невысокая стоимость полиса.

Недостатки : в некоторых случаях ремонт (полностью или частично) придётся оплачивать самостоятельно.

Кому подойдёт : опытным водителям, владельцам коммерческого транспорта.

В этом случае в автомобиле устанавливается специальный прибор, который фиксирует среднюю скорость передвижения, манёвры, средний пробег, нагрузку на колёса в зависимости от перевозимых грузов и другие параметры. Оборудование устанавливается только на время мониторинга за счёт страховой компании.

На основе этих данных водителю может быть предоставлена скидка (если он водит аккуратно).

Например, страховая компания может вам предложить оплатить 50% от стоимости полиса и установить телематику на полгода. Система будет оценивать ваш стиль вождения и начислять баллы. Если за шесть месяцев вы наберёте определённое количество баллов, то сможете получить скидку до 50% и не оплачивать вторую половину стоимости полиса. Если не наберёте, то вам придётся заплатить оставшиеся 50%.

Преимущества : возможность сэкономить на покупке полиса.

Недостатки : достаточно длительное время вам придётся передавать данные о своём перемещении страховой компании: от 1 до 12 месяцев в зависимости от требований страховой.

Кому подойдёт : опытным и аккуратным водителям, владельцам маломощных автомобилей. На мощных и спортивных автомобилях редко ездят аккуратно и медленно. Иначе нет смысла их покупать.

Каско с GAP

При заключении договора страховая компания оценивает стоимость автомобиля, однако при выплате учитывается амортизация транспортного средства — то есть цена с учётом износа деталей.

Например, когда новая машина покидает пределы автосалона, она сразу теряет порядка 10–15% стоимости. Значит, даже если вы купили новую машину, при её угоне страховая выплатит меньше, чем вы отдали дилеру. Особенно эта разница заметна, когда речь идёт о премиальных авто.

Есть способ избежать вычета амортизации при выплатах — такая услуга называется GAP. GAP — это аббревиатура от Guaranteed Asset Protection — гарантированное сохранение стоимости. По словам Дмитрия Молькова, GAP-страхование обеспечивает дополнительную гарантию к полису каско, что позволяет увеличить сумму компенсации при угоне или невозможности восстановления авто после после аварии. В среднем стоимость GAP-страховки составляет 0,5–2,5% от стоимости полиса каско.

Эта опция доступна не у всех страховых компаний. Её можно купить только при оформлении полного каско. Следовательно, если автомобиль был угнан или не подлежит ремонту, вы получите его полную стоимость, прописанную в договоре.

Такое дополнительное соглашение (GAP) можно оформить как в страховой компании, где вы приобретаете основной полис, так и в другой (тогда вторая компания компенсирует разницу между выплатой по каско и рыночной стоимостью автомобиля).

Преимущества : GAP покрывает амортизацию автомобиля, то есть сумму, на которую он дешевеет за год эксплуатации, объясняет Николай Середенков.

Недостатки : более высокая цена, эту страховку можно купить только при оформлении полного каско.

Кому подойдёт : владельцам премиальных автомобилей.

Как отличается цена на разные виды каско

Для примера рассчитаем стоимость полиса каско на нашем калькуляторе (ССЫЛКА) с разным покрытием, франшизой, учётом износа деталей и без них для KIA Rio IV 2020 года выпуска с мотором 1,6 л (123 л. с.) и автоматической коробкой передач. Полная стоимость такого автомобиля составляет 860 тысяч ₽. Возраст водителя — 25 лет, стаж — 7 лет.

Как можно сэкономить на каско

Есть несколько способов сократить расходы на страхование машины.

Сравнивайте предложения от разных страховых компаний

Разница для одного и того же автомобиля может превышать 50%. Например, для KIA Rio с указанными выше параметрами минимальная стоимость каско составит 36 067 ₽, максимальная стоимость — 65 188 ₽.

Для этого можно воспользоваться калькулятором каско . Просто укажите все параметры машины и водителя и стоимость авто. Она и будет считаться полной страховой суммой.

Затем можно выбрать дополнительные опции. Некоторые компании предлагают специальные условия. Например, использование телематики, франшиза, которая начинает действовать только со второго страхового случая, а также сохранение стоимости автомобиля (отказ от учёта амортизации).

После этого вы сможете сравнить цены на полис каско.

Если вы опытный водитель, оформляйте частичное каско

Многие автомобилисты страхуются только от полной гибели машины и от угона. Это самые серьёзные риски. Если вы давно водите машину и уверены в своих силах, то можете не страховать более мелкие убытки. Также это актуально для рабочих автомобилей: эстетическое состояние таких машин обычно беспокоит владельца меньше всего.

Чем меньше в перечне указано рисков, тем дешевле обойдётся страховка, говорит Дмитрий Мольков. Эксперт советует исключить из возмещения стоимость запчастей и комплектующих, которые чаще всего ломаются или похищаются (аудиосистема, зеркала, диски).

Не включайте в полис молодых водителей

На цену полиса влияют возраст и стаж водителя. Так что лучше не включать в список лиц, допущенных к управлению машиной, молодых водителей с маленьким стажем, отмечает Николай Середенков.

Если в полис вписаны несколько водителей, то расчёт будет по тому из них, кто имеет минимальный стаж. То есть страховка для двух водителей — с отсутствием стажа и с двадцатипятилетним стажем — будет рассчитываться по водителю с нулевым стажем.

Если вы не агрессивный водитель, используйте телематику

Если вы водите аккуратно и не получаете ежемесячно штрафы, то есть смысл установить в машине телематическое оборудование. Убедив страховую компанию в том, что вы аккуратный и законопослушный водитель, вы сможете получить скидку на полис.

Оформляйте каско с агрегатными выплатами

В этом случае общая страховая сумма уменьшается при каждой выплате, поэтому полис стоит дешевле. Однако при наличии нескольких страховых случаев за год выплата за полную гибель или угон автомобиля будет существенно ниже рыночной стоимости машины.

Если вы опытный водитель, берите каско с франшизой

Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов размера франшизы. Благодаря этому каждый автомобилист сможет выбрать полис, который будет отвечать его конкретным запросам.

Но такой вариант страховки вряд ли подойдёт малоопытным водителям. Мелкие ДТП чаще всего случаются как раз в первые два года владения авто. Это могут быть не только столкновения с другими машинами, но и удары о бордюры и ограждения, например. В таких случаях обычно требуется перекраска бамперов, а также мелкий кузовной ремонт. Удобно, если такие расходы (особенно с учётом их количества) будет покрывать страховка. Однако при наличии франшизы львиную долю незначительных дефектов придётся устранять за свой счёт.

Также такой тип каско выгоден в ситуации, когда автомобиль имеет дополнительную защиту. Например, бронирующая плёнка на деталях кузова, оптике и стекле практически сводит к нулю вероятность появления сколов и царапин.

Если машиной пользуются несколько водителей, оформляйте мультидрайв

Установите на машину охрану

Разброс цен на спутниковые сигнализации большой: в среднем комплекс стоит от 25 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽ плюс установка. Вместе с сигнализацией водитель должен поставить в машину трекер (устройство для отслеживания местоположения транспортного средства). Трекер можно купить отдельно. В среднем он стоит от 6 тысяч ₽ до 15 тысяч ₽ плюс установка.

По базовому договору каско машина застрахована в заводской комплектации: кузов, основные узлы и агрегаты, а также функциональные элементы сборки. Если в дальнейшем на автомобиль установили дополнительное оборудование, его тоже нужно внести в полис. Как это сделать?

Что такое дополнительное оборудование?

Страховые компании считают дополнительным оборудованием, которое не предусмотрено заводом-изготовителем и было установлено позже:

акустическую и противоугонную систему;
диски;
фары;
элементы декора салона — чехлы, обивка и т. п.;
внешние кузовные элементы — обвесы, рейлинги, спойлеры, багажник, фаркоп и другой тюнинг.

При этом не имеет значения, самостоятельно ли владелец установил оборудование на свою машину или воспользовался услугами специализированных компаний.

Правила страхования дополнительного оборудования автомобиля

При страховании ТС по каско есть возможность включить отдельный риск – страхование дополнительного оборудования.

Важно: если для снятия или установки дополнительного оборудования не требуются специальные инструменты, то страховая компания скорее всего откажет в его включении в полис каско.

Как оценивается дополнительное оборудование?

Страхователь заявляет стоимость дополнительного оборудования. При этом возмещение производится исходя из рыночной стоимости, но не более заявленной.

Рассчитать стоимость полиса можно самостоятельно на нашем сайте с помощью онлайн-калькулятора каско. Необходимо указать данные автомобиля, стаж водителя и выбрать в рисках нужные варианты:

повреждение или утрата дополнительных противоугонных устройств;
повреждение или утрата дополнительного аудио- и видеооборудования;
повреждение или утрата иного дополнительного оборудования.

После этого нужно указать стоимость доп. оборудования. Она должна составлять не более 10% от стоимости машины. Дополнительно можно выбрать опцию, защищающую от хищения колёс. Сам полис можно приобрести онлайн, оплатив банковской картой, а затем распечатать документы, которые придут на электронную почту.

Какое возмещение получит владелец?

При наступлении страхового случая стоимость дополнительного оборудования возмещается без учёта износа, но в рамках лимита, указанного в страховом полисе. При этом расходы на восстановление повреждённого оборудования возмещаются не деньгами. Согласно договору Совкомбанк Страхование ремонтирует его или меняет на аналогичное.

Наличие противоугонной системы в машине делает её менее подверженной угону. Поэтому каско при риске угон на автомобиль, оборудованный сигнализацией, оформляется со скидкой. Её размер зависит от вида сигнализации. Как рассчитать размер скидки самостоятельно?

Какую скидку получит владелец авто с противоугонной системой?

Механические устройства

Охранно-звуковая система

Спутниковая сигнализация

Современные системы слежения точно и оперативно определяют местонахождение машины. Обслуживают такое оборудование специальные организации, с которыми автовладелец должен заключить договор. Многие автолюбители считают спутниковую сигнализацию наиболее эффективным средством защиты от угона, которое в некоторых случаях позволяет получить скидку на каско до 50%.

Одним из эффективных способов защиты является установка на автомобиль дополнительного иммобилайзера.

Совместное использование механических и электронных противоугонных устройств является наиболее эффективным средством защиты.

Требования к противоугонной системе

При заключении договора каско страховые компании предъявляют к противоугонным системам несколько требований:

марка и модель должны быть указаны в полисе или договоре;
владелец машины должен предоставить страховщику сопроводительную документацию на противоугонную систему;
при установке спутниковой сигнализации собственнику автомобиля необходимо заключить договор на её обслуживание и ежегодно его продлевать.

Чёткое соблюдение этих требований позволит заключить договор страхования, получить скидку при оформлении каско и компенсацию при наступлении страхового случая.

Каско и автозапуск

Некоторые виды сигнализаций имеют функцию автозапуска двигателя для прогрева мотора и салона автомобиля. Это очень удобная опция в холодное время года. Однако автозапуск может сделать машину более уязвимой для угона. Дело в том, что иногда второй ключ от автомобиля размещается внутри салона, чтобы можно было дистанционно активировать автозапуск. По этой причине страховые компании могут отказать в страховании. Однако это не влияет на каско для машин, оборудованных в заводских условиях системой дистанционного запуска двигателя. Для них каско оформляется по общему правилу, и при расчёте стоимости полиса применяется скидка.

Закон не определяет, нужна ли для оформления каско сигнализация. Но противоугонная система делает автомобиль более защищённым. Поэтому страховые компании предлагают скидки при оформлении полисов для таких машин.

Каждому владельцу автомобиля хочется застраховать своё имущество от максимального количества рисков. Но стоимость каско многим может показаться завышенной. Чтобы сократить расходы на полис и при этом иметь гарантию защищённости, водители всё чаще выбирают услугу частичного каско.

Что входит в полное каско

Каско — это добровольное автомобильное страхование, гарантирующее возмещение ущерба в большинстве происшествий на дороге. Исключение могут составить только умышленное повреждение транспортного средства, езда в нетрезвом виде и другие грубые нарушения.

Многие автомобилисты выбирают полное каско. Что в него входит?

Компенсация хищения и угона транспортного средства.
Восстановление после ДТП. Полис каско возмещает до 100% ущерба, даже если владелец сам стал виновником аварии.
Повреждения от посторонних лиц. Полис компенсирует восстановление транспортного средства как после умышленных действий, так и от повреждения по неосторожности.
Стихийные бедствия. Каско покроет расходы на ремонт после урагана, града, наводнения, лавины, землетрясения и других обстоятельств непреодолимой силы.
Столкновения с предметами и животными. Падение сосульки с крыши или летящая наперерез птица — полное каско включает всё.
Пожар. Самовозгорание, поджог или возгорание после аварии будут компенсированы страховой компанией. Но если в машине были нарушены правила пожарной безопасности, компенсацию получить не получится.
Падение автомобиля в воду, в том числе под лёд.

Эти пункты обычно включены в расширенное каско. Но при заключении договора важно всё равно проверить каждое положение документа. Также необходимо понимать, что полис защищает лишь автомобиль. Возможный ущерб водителю, пассажирам, содержимому в машине страхуется отдельно.

Дополнительные опции каско

К страховому полису каско можно выбрать следующие опции:

эвакуатор;
мобильная помощь для разрешения споров в сервисе;
сбор документов и справок;
бесплатное такси;
небольшой процент выплаты без справок; .

Это лишь часть доступных опций. Все услуги указываются в договоре отдельно.

Что такое частичное каско

Стоимость полного каско достигает 10% от цены транспортного средства. Для многих автовладельцев это ощутимая сумма. Поэтому на рынке появился относительно новый продукт — частичное каско. Как правило, оно касается рисков, связанных с нанесением ущерба: ДТП, стихийные бедствия, столкновения с предметами и животными и т. д. Также авто можно застраховать отдельно только от угона или полного уничтожения. Эта функция особенно удобна тем водителям, которые уверены в безаварийности своего вождения, — при покупке авто в кредит частичное каско выгоднее и также принимается банком.

Как и в случае с полным каско, возможный ущерб водителю, пассажирам, содержимому в машине нуждается в дополнительной страховке.

Как рассчитать стоимость полного и частичного каско

И на обычное, и на неполное каско влияют одинаковые факторы:

показатели транспортного средства: год производства, марка, модель, пробег, рыночная стоимость и некоторые другие;
количество, возраст и стаж водителей;
страховая история;
прописка и место регистрации автомобиля (в городе выше вероятность транспортного происшествия, поэтому каско дороже);
семейное положение и наличие детей (семьянинам могут дать скидку);
дополнительные опции.

Есть факторы, характерные только для расширенного каско. Например, установленная сигнализация и противоугонная система уменьшают сумму в чеке.

Очевидно, что цена частичного каско ниже, поскольку количество рисков также ниже. В зависимости от условий заключения разница между полным и неполным полисом может доходить до десятков процентов. Все условия страхования должны быть отражены в договоре.

Кому подходит полное, а кому — частичное каско

Выбор между двумя возможностями страхования необходимо делать, базируясь на оценке рисков и того, что оно включает с себя. В крупном городе с загруженным трафиком и большим количеством угонов лучше отдать предпочтение полному каско в дополнение к стандартному ОСАГО. Также расширенный тип страхования подходит людям, склонным к агрессивной манере вождения или владеющим наиболее угоняемыми моделями (в России это Toyota, Hyundai и Kia).

Если же водительских навыков достаточно, и движение в городе проживания достаточно размеренно, можно настроить каско под себя.

Возьмем для примера автомобиль Toyota Land Cruiser 200, как один из самых рисковых у всех страховщиков, и сравним стоимость КАСКО как с установкой ПУС, так и без нее. В качестве противоугонной системы будем устанавливать спутниковую систему Цезарь Сателлит Platinum X+ (установка - 99000 руб., абон. плата – 2990 руб./мес.) и Black bag super установка - 50000, абон. плата – отсутствует).

Сделаем расчет КАСКО на Toyota Land Cruiser 200, 2014 года выпуска, 3200000 руб, водитель 40 лет со стажем 15 лет.

Сравнительный расчет влияния установки Black Bug Super на стоимость КАСКО от 11.03.2014

Стоимость КАСКО со штатным ПУС (руб.)	Стоимость КАСКО с black bag super (руб.)	Стоимость установки black bag super (руб.)	Экономия на КАСКО (руб.)
Росгосстрах	Не принимается на страхование	Не принимается на страхование	50 000	Страхование не возможно
ЭРГО	127 360	104 000	50000	23 360
Allianz	Не принимается на страхование	Не принимается на страхование	50 000	Страхование не возможно
Согласие	152 000	152 000	50 000	0
Уралсиб	154 956	153 583	50 000	4 373
МСК	170 880	170 880	50 000	0
РЕСО	166 855	166 855	50 000	0
Альфа	210 880	194 800	50 000	16 080
Евросиб	298 420	274 420	50 000	24 000
Энергогарант	174 400	156 160	50 000	18 240

Сравнительный расчет влияния установки Цезарь Сателлит Platinum X+ на стоимость КАСКО от 11.03.2014

Стоимость КАСКО со штатным ПУС (руб.)	Стоимость КАСКО сЦезарь Сателлит Platinum X+ (руб.)	Стоимость установкиЦезарь Сателлит Platinum X+ (руб.)	Экономия на КАСКО (руб.)
Росгосстрах	Не принимается на страхование	114 560	134 880	114560
ЭРГО	127 360	95 680	134 880	31680
Allianz	Не принимается на страхование	132 260	134 880	0
Согласие	152 000	109 760	134 880	42 240
Уралсиб	154 956	153 583	134 880	4 373
МСК	170 880	136 320	134 880	34 560
РЕСО	166 855	139 655	134 880	27 200
Альфа	210 880	162 880	134 880	48 000
Евросиб	298 420	201 920	134 880	96 500
Энергогарант	174 400	128 640	134 880	45 760

Со спутниковыми системами ситуация еще интереснее: самая большая скидка на КАСКО с установленной спутниковой поисковой системой у компании Евросиб – 96500 рублей. Однако полис со скидкой в этой компании дороже, чем в большинстве компаний без установленной спутниковой системы. Как следует из нашей таблицы, ни одна из компаний не может предложить тариф, который оправдал бы установку спутника с финансовой точки зрения.

Читайте также: