Смена страховой компании осаго влияет на кбм
Добавил пользователь Дмитрий К. Обновлено: 19.09.2024
Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования гражданской ответственности — зависит от того, как часто водитель попадал в аварии по своей вине. Чем больше было страховых случаев, тем больше цена полиса, и наоборот.
Разберем, что такое КБМ и как его узнать.
— Что такое коэффициент бонус-малус в ОСАГО
На стоимость полиса ОСАГО влияет базовый тариф конкретной страховой компании и разные коэффициенты — территории, ограничения, возраста и стажа водителя, мощности авто, сезонности и коэффициент бонус-малус. Страховая премия — стоимость страховки — считается так: базовый тариф умножается на эти коэффициенты.
Если КБМ равен 1, то стоимость ОСАГО — полная.
Если КБМ равен 0,95, то цена ОСАГО составит 95% от полного значения.
Если КБМ равен 1,4, цена ОСАГО увеличится на 40%.
Коэффициент бонус-малус — это скидка на стоимость полиса, если водитель не становился виновником ДТП, и надбавка, если ДТП по его вине были. В первом случае его значение меньше единицы, а во втором больше. Если водитель страхуется впервые, КБМ равен 1.
Коэффициент бонус-малус выполняет две задачи: поддерживает внимательных водителей и заставляет виновников небольших аварий расплачиваться на месте, чтобы сохранить скидку.
— Когда КБМ может оказаться неверным
Ошибки могут происходить как по вине водителя, так и страховой компании.
Если владелец полиса сменил фамилию или водительское удостоверение, но не сообщил об этом страховщику, на следующий период КБМ, скорее всего, будет определен неверно. К тому же страховая компания может вообще отказать в выплате, ведь в полисе указан водитель с другим номером прав.
Ошибки могут быть техническими: опечатки, замена русских букв латиницей. Или по недосмотру: водитель был вписан в полис другого водителя, который стал виновником ДТП, а КБМ повысили у обоих.
— Где хранятся данные о КБМ
Информация о покупке водителем новых полисов ОСАГО и страховых выплатах в ситуациях, когда он стал виновником ДТП, хранится в базе АИС РСА — автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков. Туда ее отправляют страховые компании. И на ее основе рассчитывается КБМ водителя.
Только страховые компании могут вносить актуальную информацию в АИС РСА. Так что писать письма в АИС РСА с просьбой пересмотреть значение КБМ не нужно.
Раньше, если водитель менял страховую компанию, он должен был предоставить Справку о безаварийной езде от прежнего страховщика. Теперь же компании проверяет значения КБМ в АИС РСА самостоятельно.
Пример: Если водитель не был ранее вписан в полис ОСАГО, но в АИС РСА есть информация о нем, КБМ будет рассчитан по данным этой базы.
Посмотреть свой КБМ можно на сайте РСА, подав заявку .
— Когда вычисляется КБМ
Коэффициент бонус-малус для всех водителей рассчитывается один раз в год — 1 апреля. А действует до 31 марта следующего года включительно.
Даже если водитель до окончания договора ОСАГО решил перейти из одной страховой компании в другую, КБМ останется прежним — каким он был 1 апреля текущего года.
Вообще КБМ присваивается водителю, а не его транспортному средству или полису, заключенному в конкретной компании. Поэтому и при смене машины, и при смене страховщика КБМ не меняется.
— Как рассчитать КБМ
Для определения коэффициента бонус-малус используют таблицу.
Посмотреть КБМ водителя на текущий год можно на пересечении КБМ на начало предыдущего года и количества страховых случаев — от 0 до 4.
Если водитель страхуется впервые, то КБМ равен 1. Если в течение года ни одной аварии по его вине не было, КБМ становится 0,95, а скидка на полис — 5%. Если случилась одна авария, КБМ вырастет до 1,55, а надбавка составит 55%.
Скидка же растет, когда КБМ уменьшается.
2,45 — максимальный КБМ. Если за прошлый год водитель стал виновников 4 ДТП, в новом году у него будет коэффициент 2,45, а надбавка — 145%. Это максимальная надбавка. И неважно сколько лет до этого он ездил без аварий и какую скидку получал. 4 аварии за год — это полное фиаско и для начинающего, и для опытного водителя.
0,5 — минимальный КБМ. Если водитель не становится виновником ДТП в течение десяти лет с момента выдачи прав, на одиннадцатый год его КБМ будет 0,5, то есть на новый полис ОСАГО он получит скидку 50%. Высший пилотаж и максимальная скидка.
Если водитель не становится виновником ДТП с момента выдачи прав, через пять лет его КБМ будет 0,75, то есть полис обойдется на 25% дешевле.
Если водитель с КБМ, равным 0,7, будет признан виновником в одном ДТП, на следующий год его КБМ будет 0,9, то есть вместо желанных 35% скидка составит всего 10%.
Конечно, коэффициент бонус-малус зависит от того, сколько ДТП по вине обладателя страхового полиса произошло. Но ведь он может вписать в свою страховку еще несколько людей или вовсе сделать ее неограниченной — тогда любой водитель за рулем этой машины будет вписан в страховку. Вот как будут определять КБМ в этих случаях
Если страхователь решает застраховать конкретных людей, информация о каждом из них вносится в договор ОСАГО. У каждого определяют его КБМ. А вот КБМ, который применяют для расчета стоимости полиса на следующий расчетный период, берут максимальный — то есть дающий либо самую маленькую скидку, либо делающий надбавку.
Пример: водитель покупает полис ОСАГО и хочет вписать в него еще двух людей — супругу и сына. Его КБМ — 0,7, КБМ сына — 1, а КБМ супруги — 1,55. Стоимость полиса будет рассчитываться с учетом максимального КБМ — то есть 1,55. То есть переплата составит 55%.
Если владелец транспортного средства покупает страховку с неограниченным кругом лиц, КБМ принимают равным 1. Однако не стоит забывать, что в случае, когда полис ОСАГО позволяет управлять транспортным средством любому водителю, то есть без ограничений, то применяется коэффициент ограничения КО — 1, 87.
— Как восстановить КБМ
Для восстановления КБМ есть несколько способов:
- Написать заявление в страховую компанию с просьбой проверить КБМ и внести новые значения в АИС РСА.
Универсальной формы заявления не существует. Его можно получить либо у страховщика, либо составить самому. В заявлении указывают личные данные: ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта текущего или предыдущего, если была замена документа, серию и номер текущего и прошлого водительского удостоверения, номер и дату заключения последнего договора страхования. Также можно указать предполагаемую причину неверного расчета КБМ.
- Заполнить электронную форму восстановления КБМ на сайте страховой компании.
После этого компания должна проверить данные и внести верную информацию в АИС РСА.
Срок рассмотрения заявлений клиентов для страховой компании — 10 дней.
Срок рассмотрения заявлений для ЦБ РФ и РСА — 30 дней.
Однако не стоит забывать, что коэффициент после рассмотрения заявки могут и повысить. Например, если по неограниченной страховке другой водитель на вашем автомобиле стал виновником аварии. КБМ вырастет, а расплачиваться придется вам.
Время от времени у каждого водителя появляется необходимость сменить страховую компанию, где он покупает ОСАГО. Например, предшествующая страховая компания может навязывать дополнительные услуги либо вообще лишиться лицензии.
На практике переход к другому страховщику не должен вызвать абсолютно никаких проблем. Однако среди водителей ходят мифы, которые заставляют автовладельцев задуматься над целесообразностью замены страховой.
Давайте разберемся, какие проблемы могут возникнуть при покупке ОСАГО в другой фирме:
Сохранится ли скидка при переходе в новую страховую?
В настоящее время стоимость страховки ОСАГО рассчитывается по следующей формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС
Все коэффициенты из этой формулы подробно расшифрованы в отдельной статье:
Здесь лишь хочу отметить, что в данной формуле не учитывается стаж клиента страховой компании, т.е. в целом переход в другую страховую не должен повлиять на стоимость.
Примечание. Разные страховые компании могут использовать разные базовые страховые тарифы (ТБ) в пределах коридора, установленного законодательством. И в этом случае стоимость страховки при переходе может измениться. Однако в 2022 году страховщики предпочитают выбрать максимальное значение ТБ, так что влияние данного фактора минимально.
Кроме того, менеджеры страховых компаний зачастую называют скидками коэффициенты, используемые при расчете полиса.
Например, менеджер может сказать, что в этом году скидка водителя составляет 25 процентов, хотя на самом деле имеет место не скидка, а плановое изменение коэффициента КБМ за безаварийное вождение.
То есть менеджеры создают видимость того, что страховаться в их компании выгодно, хотя на самом деле условия везде практически одинаковые.
Что касается настоящих скидок на покупку ОСАГО, то рядовым клиентам их предоставляют настолько редко, что на них не стоит даже обращать внимания.
Нужно ли переносить документы между страховыми?
Еще несколько лет назад такая необходимость действительно была. Водителю нужно было взять в "старой" страховой справку, подтверждающую, что он действительно страховался ранее. В справке указывалось значение коэффициента КБМ и информация о страховых случаях.
Однако в 2022 году подобной беготней заниматься не придется, т.к. вся необходимая информация о водителе содержится в базе данных союза автостраховщиков РСА.
Прежде чем обращаться в новую страховую рекомендую собственноручно проверить, что в базе данных РСА содержится правильная информация обо всех водителях.
Как перейти в другую страховую?
Исходя из всего вышесказанного, смена страховой компании не должна вызвать никаких проблем. Это так же просто, как купить буханку хлеба в другой булочной.
Все что нужно сделать, это взять необходимые для покупки полиса документы (паспорт, свидетельство о регистрации, диагностическую карту техосмотра, водительские удостоверения) и обратиться в офис выбранной страховой компании для покупки нового полиса.
Как работает КБМ
КБМ, или, говоря простым языком, скидка за безаварийное вождение, — один из коэффициентов, которые применяют страховые компании для расчета стоимости ОСАГО. На него, как и на другие коэффициенты (территориальный, стаж и возраст автовладельца, количество допущенных к управлению водителей, мощность авто), умножается базовая ставка полиса.
Обновляется КБМ один раз в год 1 апреля для всех автомобилистов, и в течение года он не пересматривается, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Кроме того, ваш КБМ одинаков для всех видов транспорта, которыми вы управляете.
За каждый год безаварийной езды положена скидка в размере 5%, а максимально возможная экономия до последнего времени была 50% (при КБМ 0,5), которую водитель мог получить на десятый год безаварийной езды. Теперь она увеличится.
Как изменится КБМ
Максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, наиболее часто становящимся виновниками ДТП, напротив, увеличивается с прежних 2,45 до 3,92. И полис может подорожать до 60%.
Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У
Источник: Банк России
Класс КБМ на период КБМ
Коэффициент КБМ на период КБМ
страховых возмещений за период КБМ
страховое возмещение за период КБМ
страховых возмещения за период КБМ
страховых возмещения за период КБМ
Более 3 страховых возмещений за период КБМ
3,92
2,94
2,25
1,76
1,17
1
0,91
0,83
0,78
0,74
0,68
0,63
0,57
0,52
0,46
Пять столбцов таблицы справа показывают взаимосвязь между количеством страховых возмещений и коэффициентом КБМ водителя на следующий год. Рассчитать самостоятельно свой новый КБМ несложно, главное — знать, каким он был с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года:
- если по вине водителя не случилось в 2021 году ни одного ДТП, то после 1 апреля 2022 года КБМ перемещается на одну строку вниз, то есть улучшается;
- если ДТП были, то перемещается на несколько строк вверх, то есть его КБМ ухудшается. И растет КБМ более резко, чем снижается. Например, у водителя до конца марта был минимальный КБМ (0,46), и он за прошлый год стал виновником лишь одного ДТП — значит, его КБМ станет после 1 апреля равняться 0,78. А вот вернуться обратно к минимальному значению ему можно будет лишь через шесть лет безаварийной езды. Если ДТП по вине водителя было больше чем одно, то КБМ растет еще сильнее.
Итак, стоимость ОСАГО с 1 апреля 2022 года изменится:
- для водителей, имеющих класс М, ставших виновниками как минимум двух ДТП — полис вырастет в цене на 60%;
- для начинающих водителей увеличится на 20%;
- для опытных водителей, которые за рулем без аварий десять лет или более, страховка подешевеет больше всего — на 8%.
Получается, что средняя стоимость страховых полисов с 1 апреля станет выше. Но возможность получения скидки на покупку ОСАГО уже в следующем году призвана стимулировать ездить без аварий.
Почему лучше продлить полис до 1 апреля
Директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева считает, что продлить полис заранее имеет смысл тем автомобилистам, у которых срок действия ОСАГО заканчивается в апреле и КБМ высокий. Например, действующий до 1 апреля 2022 года коэффициент 2,45, в этом случае даже при безаварийном вождении после 1 апреля значение КБМ вырастет до 2,94. То есть страховка подорожает на 20% (2,94/2,45 * 100 = 1,2). Еще один пример: в прошлом году вы не попадали в ДТП по своей вине, но ваш КБМ был 1,55. Первоапрельское изменение коэффициентов повысит его с 1,55 до 1,76, а вместе с ним ОСАГО подорожает примерно на 13,5%. Плюс с учетом повышения базовых тарифов может получится, что даже для безаварийных водителей стоимость полисов вырастет.
1. Как узнать свой КБМ и оспорить его значение, если не согласен?
Вы можете проверить свой коэффициент за безаварийную/аварийную езду на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), на сайте страховщика или финансового супермаркета, который предлагает услуги разных компаний и дает возможность сравнить цены (они зависят от выбранного компанией базового тарифа для данного региона). Необходимо ввести фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер водительских прав. На сайтах страховщиков или агрегатора вы можете сразу рассчитать стоимость полиса. Если цена подошла, на этой же странице вы можете оплатить полис и получить его по электронной почте в течение нескольких минут. Если вы не согласны (при переходе на единый КБМ могут быть сбои) с данными, можно обратиться в РСА, если там не удалось разрулить ситуацию, есть еще Банк России.
2. Могут ли отличаться значения КБМ у разных компаний?
Страхование на Банки.ру
3. Раньше КБМ устанавливался на момент заключения договора ОСАГО и мог меняться в течение года после каждого ДТП. Как теперь?
4. Я вожу мотоцикл и легковой автомобиль, будет ли у меня единый КБМ при оформлении ОСАГО на любой из этих видов транспорта?
5. Какую максимальную скидку я смогу получить за безаварийную езду? Какова максимальная надбавка за высокую аварийность?
6. Сохранится ли мое значение КБМ, если я поменял страховую или долго не страховался?
7. Какой у меня будет КБМ при покупке первого полиса страхования автогражданской ответственности?
Для людей, страхующих свою ответственность впервые, КБМ считается равным единице. Такой же КБМ присваивается лицам, данных о которых нет в АИС ОСАГО по какой-то иной причине. Например, если вы поменяли водительское удостоверение и не уведомили об этом своего страховщика — система просто вас не найдет.
Для тех водителей, по которым нет данных в АИС ОСАГО (а до 18 лет их быть попросту не может), коэффициент аварийности равен единице. Надбавки за малые возраст и стаж учитываются другим коэффициентом. По КБМ вы получите единицу, так как выбирается максимальный коэффициент из всех, которые имеют вписанные в полис водители.
9. Могу ли я вписать в полис человека, который попадал в аварии (я — нет), без увеличения КБМ?
10. У меня полис без ограничения числа водителей, допущенных к управлению (мультиполис). Кому будет присваиваться повышенный КБМ, если автомобиль окажется участником аварии, но за рулем буду не я?
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Читайте также: