Осаго везде одинаково стоит или нет

Добавил пользователь Алексей Ф.
Обновлено: 20.09.2024

ОСАГО, или обязательное страхование автогражданской ответственности, — это, проще говоря, страховка, которая компенсирует ущерб, причиненный водителем другим участникам движения. Согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, все автомобилисты обязаны заключать договор ОСАГО [1] . Рассказываем, как работает ОСАГО, где и за сколько можно оформить полис.

Полис ОСАГО: обязательное страхование

Обязательная страховка появилась еще в 1920-х годах в Америке, а со временем стала обычной практикой почти во всех европейских странах [2] .

В России ОСАГО работает точно так же, как и во всем мире. Автовладелец заключает со страховой компанией договор на определенных государством условиях. Если водитель попадает в ДТП и признается его виновником, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшим в этой аварии.

Максимальный размер выплат зависит от того, какой ущерб был причинен в результате ДТП:

если пострадали люди, сумма выплат составляет до полумиллиона рублей;
если было повреждено чужое имущество, его владелец получит от страховой до 400 000 рублей.

Бывает, что в ДТП виноваты оба водителя. Тогда компенсация выплачивается обеим сторонам: согласно статье 1083 ГК РФ, выплаты производятся пропорционально степени вины — то есть в случае равнозначной вины водителей компенсационные выплаты будут одинаковы [3] . Если ситуация спорная, то степень ответственности каждого из участников и, соответственно, размер выплат определяются на суде.

На заметку

Если пострадавшая сторона затратила за ремонт автомобиля более 400 000 рублей, виновник должен из своего кармана доплатить оставшуюся сумму [4] . Также есть случаи, при которых виновник аварии обязан возместить страховой компании средства, которые она затратила на компенсацию причиненного ущерба. Например, если нарушитель находился в состоянии алкогольного опьянения или скрылся с места ДТП. В таких случаях страховщик может подать регрессивный иск [5] .

Что будет, если нет страховки на авто?

К сожалению, не все автовладельцы понимают, что полис ОСАГО — обязательный документ. Если водителя уличат в нарушении закона об ОСАГО, то, согласно КоАП РФ, он понесет административную ответственность:

если водитель оформил ОСАГО, но во время проверки документов сотрудником ГИБДД не имеет полис при себе — штраф 500 рублей [6] ;
если человек, управляющий транспортным средство, в полис не вписан — штраф также 500 рублей;
если полис ОСАГО не оформлен или просрочен — штраф 800 рублей [7] .

Также сотрудник ГИБДД может выдать предписание с требованием приобрети полис в течение определенного срока. Если по истечении установленного периода полис не будет оформлен и это выявится при следующей проверке, водителя могут привлечь за неповиновение требованию сотрудника полиции, что, согласно части 1 статьи 19.3 КоАП РФ, влечет за собой уже до 15 суток ареста [8] .

Еще более крупные неприятности ожидают владельца ТС, не имеющего обязательного полиса, в случае ДТП, особенно если этот водитель признан виновным. Тогда потребуется не только уплатить все штрафы, но и возместить за свой счет ущерб потерпевшему. Всего этого можно избежать, если оформить полис.

Сколько стоит ОСАГО

Определить стоимость полиса ОСАГО довольно непросто. Базовый тариф умножается на корректирующие коэффициенты, полученное произведение и есть стоимость страховки. Размер базовой ставки ОСАГО определяет Центробанк России [9] . Однако итоговую цену полиса ОСАГО формирует страховая компания с учетом поправочных коэффициентов. Для физлиц, владеющих легковыми автомобилями, базовый тариф варьируется от 2471 до 5436 рублей, для юридических лиц он несколько ниже — 1646–3493 рубля [10] .

Согласно указанию Центробанка РФ, размер базовых ставок страховых тарифов не зависит от должности, национальности, политических взглядов и вероисповедания владельца ТС [11] .

Какие есть поправочные коэффициенты?

По сути, каждый коэффициент — это множитель, который влияет на базовый тариф: чем выше вероятность, что ТС попадет в аварию, тем больше коэффициенты и, следовательно, тем дороже полис. Так, территориальный тариф учитывает среднюю аварийность того или иного региона. Например, в Москве этот коэффициент существенно выше, чем в маленьком провинциальном городе [12] , следовательно, цена полиса ОСАГО в столице больше по сравнению с регионами.

Но наиболее ощутимое влияние на стоимость ОСАГО в 2021 году оказывает так называемый бонус-малус, или КБМ. Его размер зависит от количества страховых случаев за год. Если за прошедший страховой период водитель ни разу не попадал в аварию, коэффициент снижается (если только он и так не стоит на минимальной отметке 0,5) [13] , а для тех, кто регулярно попадает в ДТП, наоборот, возрастает. Рассчитать бонус-малус можно в базе РСА [14] .

Все тарифы для ОСАГО регулируются государством, потому страховые компании никогда не предлагают скидок или бонусов при оформлении обязательного полиса. Однако возможность сэкономить при покупке страховки все же есть. Прежде всего, нужно хорошо понимать значение коэффициентов. Например, не стоит вписывать в полис водителей, которые, скорее всего, никогда не сядут за руль. К тому же, КБМ будут рассчитывать исходя из стажа самого неопытного водителя, указанного в страховке, — это также нужно учитывать при подсчете стоимости страхового полиса ОСАГО. Еще одна возможность немного сэкономить на страховке — оформить ее только на полгода, такой вариант актуален, если, например, автомобиль эксплуатируется только в летние месяцы.

Стоит также внимательно отнестись к выбору страховой компании. На сайтах этих организаций представлены полные списки факторов, влияющих на базовый тариф, также имеются калькуляторы для расчета итоговой цены ОСАГО.

Кстати, с 2015 года в России полис ОСАГО можно оформлять в электронном виде [15] . В помощь страхователю созданы специальные сайты-агрегаторы: в их распоряжении обычно находится обширная база данных по крупным страховым компаниям.

Принято думать, что, во-первых, стоимость полиса ОСАГО для одного и того же водителя во всех страховых компаниях будет одинаковой, а во-вторых, что из-за этого покупать полис можно где угодно. Так ли это, и как правильно выбрать страховую компанию?

Н а самом деле, стоимость полиса ОСАГО для одного и того же водителя может немного различаться в разных страховых компаниях . Причина в том, что разные страховщики в зависимости от региона могут применять разные базовые тарифы. Однако все прочие коэффициенты (учитывающие стаж, возраст, КБМ, территорию преимущественного использования транспортного средства и так далее) при расчете цены полиса будут одинаковыми во всех страховых компаниях, поэтому итоговая стоимость если и будет отличаться, то ненамного. Явное занижение цены говорит о том, что предлагаемый полис наверняка окажется поддельным. Поэтому при выборе страховой компании ключевым фактором должна стать не сотня-другая рублей, а кое-что более важное.

Еще один важный нюанс – сам ремонт, на который направляют автомобили после аварии. Дело здесь в том, что крупные компании имеют договоры с большим количеством авторизованных сервисов: клиент может отдать свою машину в ремонт в удобном для себя месте, а не везти ее на эвакуаторе через весь город, чтобы попасть в одну из двух СТО, с которыми работает страховая компания. Теоретически, конечно, можно попытаться договориться со страховой компанией о ремонте в сервисе по собственному выбору, но конечное решение по этому вопросу принимается именно страховщиком, и без его согласования выбрать сервис самому не выйдет.

Ну и, наконец, маловероятный, но крайне важный случай – это банкротство страховой компании или отзыв у нее лицензии. Со списком актуальных страховщиков, имеющих лицензию РСА, можно ознакомиться в реестре на официальном сайте. Там же можно узнать, какие компании лишились лицензии и уже не входят в РСА. Ну а при покупке страхового полиса нужно учитывать этот фактор и выбирать надежного страховщика.

ОСАГО — страхует не вас и не ваш автомобиль и вовсе не стоит одинаково во всех страховых компаниях — цены отличаются в полтора раза. Хотите узнать более подробно, читайте дальше.

Как определяется цена на ОСАГО

Цены регулируются официальным документом. Государство определяет логику расчетов, коэффициенты для регионов, а также цену. Но цена эта вовсе не одинаковая для всех. Цена определяется в виде коридора: полис ОСАГО должен стоить от… и до… Каждая страховая компания определяет свою ценовую политику в рамках этого коридора. Цена на ОСАГО на мой автомобиль при прочих равных варьируется от 4000 Р — Согаз, 5200 Р — Ингосстрах, 5500 Р — РЕСО, 6200 Р — Тинькофф в год (КБМ 0.5). На цену также влияют ваши индивидуальные характеристики. Вот они будут неизменны, а ценовая политика у страховых разная. Так что есть смысл узнать цену ОСАГО в нескольких страховых, благо, для этого сейчас есть специальные онлайн-сервисы.

Что знает об ОСАГО человек, у которого нет автомобиля?

Практически ничего. А что должен знать? ОСАГО — полис, который обязан иметь каждый автовладелец. И чаще всего этот полис у него есть. Если вас как пешехода или велосипедиста сбил автомобиль надо не говорить, что ничего страшного и, хромая, уползать домой зализывать раны и жаловаться друзьям, а вежливо, но строго потребовать виновника ДТП оставаться на месте и вызвать полицию. Сделать фотографии места ДТП на свой мобильный, сфотографировать полис ОСАГО автовладельца, записать его номер телефона, номерные знаки.

В случае оформления ДТП вы в течение приблизительно месяца (зависит от делопроизводства и конкретной страховой) получите компенсацию в размере до 500 000 Р за причиненный вред жизни и здоровью. 500 000 Р, конечно, не получите — ведь вы же останетесь в живых. Сумма будет зависеть от причиненного ущерба. Реалистично при легких травмах получить 3-5% от этой суммы, при средней тяжести — 10-15%, иногда и больше, если несколько травм.

Что знает об ОСАГО начинающий автовладелец?

Надо раз в год оформить какой-то обязательный страховой полис, а потом вовремя продлить, иначе будут проблемы. Это обязаловка от государства. Есть какой-то полис ОСАГО и еще КАСКО. Лучше оба оформить.

Обязателен к оформлению только полис ОСАГО. Страхуете вы не свой автомобиль, а свою гражданскую ответственность перед автомобилистом или пешеходом на случай, если вы станете виновником ДТП. Свою же машину вам придется ремонтировать за свои кровные, если не оформите еще и КАСКО.

Есть единая база всех автопладельцев, где каждому раз в год присваивается КБМ (коэффициент бонус-малус). Это ваш рейтинг водителя, он зависит от возраста, стажа, а также числа официально зафиксированных ДТП, в которых вы были виновником. КБМ влияет на цену. КАСКО оформлять необязательно. Помимо этих двух основных видов, некоторые страховые компании предлагают и другие продукты: различные расширения к ОСАГО, полисы автопомощи и прочее.

Что знает об ОСАГО опытный автовладелец?

ОСАГО — это полис обязательного страхования. КАСКО — добровольное страхование. Его оформлять не обязательно, стоит дорого. Если оформить, то ремонт практически всегда покроет страховая, но я опытный водитель и не попаду в аварию.

ОСАГО — действительно полис обязательного страхования. Штраф за его отсутствие составляет 800 Р, что значительно меньше его стоимости, поэтому некоторые (немногочисленные) водители вообще ОСАГО не оформляют. ОСАГО обеспечивает выплату ущерба третьим лицам, если вы явились виновником ДТП. Все будет хорошо, если у обоих водителей есть действующий полис. Можно оформить ДТП по европротоколу, если сумма ущерба не превышает 100 000 Р или вызвать ГАИ.

А если нет, то тут даже не знаю. Чаще всего страховые отказывают в выплатах, а возмещать ущерб третьим лицам приходится из своих кровных. Есть однако расширенные варианты — например, КАСКО Профи и КАСКО Профи 50 (у РЕСО и, возможно, у других страховых), с помощью которых вы можете дополнительно застраховать себя от ситуации, когда у второго водителя нет ОСАГО. Цена такого расширения от 1500 Р до 6000 Р в год в зависимости от цены основного полиса ОСАГО.

КАСКО, как правило, стоит в разы дороже ОСАГО, но есть различные варианты, которые агенты часто не предлагают, а на онлайн-сервисах не поясняют. Удешевить КАСКО можно, тщательно скомбинировав риск Ущерб и Угон, а также выбрав размер франшизы — обязательного минимального платежа, который вы как водитель готовы будете оплатить сами. Также очень значительно стоимость полиса можно снизить, один раз установив противоугонные системы на свой автомобиль. В некоторых страховых скидка за наличие противоугонной системы может составить до 70%.

Вывод

Перед оформлением ОСАГО проверьте цену в нескольких страховых. Подходите взвешенно к оформлению КАСКО. Уточните о франшизе, страховой сумме, скидках для постоянных клиентов, скидках при продлении. Интересуйтесь расширениями к ОСАГО. К любому делу нужен творческий подход, даже к оформлению страхового полиса.

24 августа 2020 года вступают в силу новые поправки в закон об ОСАГО. Теперь цена за полис ОСАГО для разных водителей будет отличаться в несколько раз. Рассказываем, как будет рассчитываться стоимость полиса автогражданки и как можно сэкономить.

Тарифы на ОСАГО станут более индивидуальными. Единого регионального базового тарифа в привычном понимании больше не будет, а стоимость полиса будет в большей степени зависеть от самого водителя.

Это можно назвать динамическим базовым тарифом — раньше он устанавливался один для целого региона и был в пределах 2746–4924 ₽, а теперь будет для каждого водителя индивидуальным, но в границах 2471–5436 ₽. Вот два значимых новых правила:

Тарифный коридор расширен ещё на 10%.
Базовый тариф теперь для каждого будет свой, а не единый для всех жителей региона.

Как было раньше

Стоимость ОСАГО зависит от многих факторов:

базовой ставки в регионе (определялась по прописке собственника автомобиля);
категории и мощности автомобиля;
коэффициента территории (КТ) или, другими словами, региона регистрации автомобиля;
стажа вождения и возраста водителя (КВС) и всех лиц, вписанных в страховку;
коэффициента бонус-малус (КБМ) или скидки за безаварийную езду. Базовый КБМ равен 1 (придётся заплатить 100% стоимости). Самый лучший коэффициент — 0,5 (10 лет без аварий, даст скидку 50%). А если КБМ равен 2,45, значит, за последний год у вас было четыре аварии, и при расчёте коэффициент составит 1,45.

При расчёте стоимости ОСАГО размер базовой ставки перемножался со всеми этими коэффициентами. Там, где страховые компании хотели увеличить долю рынка, они снижали тариф в регионе, но снижали его для всех — и для водителей без аварий, и для аварийных. Теперь всё будет индивидуально.

Как будет теперь

На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.

До 24 августа 2020 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф. Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.

Средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф. Сейчас у страховых компаний есть возможность использовать накопленный опыт тарификации в каско, который, скорее всего, будет перенесён теперь и в ОСАГО.

Как будут измерять аккуратность вождения

Методологию измерения аккуратности вождения каждая страховая компания будет вырабатывать самостоятельно, согласовывать её с Центробанком и публиковать на своём сайте.

В качестве факторов, которые точно будут использовать страховщики для определения индивидуального базового тарифа:

наличие нарушений правил дорожного движения (ПДД) и штрафов (при этом штрафы с камер не в счёт — только по протоколам ГИБДД на водителя, которые содержатся в базе ГИБДД);
возраст и пробег автомобиля.

Можно предположить, что дополнительно страховые могут начать спрашивать, но не факт, что Центральный банк это одобрит:

семейное положение водителя и наличие детей (семейные люди водят аккуратнее);
наличие других машин в семье (если у водителя единственная на всю семью машина, скорее всего, он тоже будет водить её аккуратнее);
время суток, когда водитель чаще пользуется автомобилем.

Страховая компания может также предложить владельцу авто бесплатно установить телематическое оборудование, которое будет фиксировать стиль его вождения. Если замеры покажут, что водитель аккуратен на дорогах, для него стоимость полиса ОСАГО также может снизиться до минимума. Однако от установки телематики можно и отказаться, и сам по себе этот отказ не приведёт к увеличению стоимости полиса.

Если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, и при этом только один из них часто нарушает ПДД и водит неаккуратно, то цена полиса будет формироваться именно исходя из его показателей. То есть тариф будет максимальным для всех.

Что не будут учитывать при формировании цены

Центробанк выпустил список неприемлемых факторов для измерения аккуратности вождения:

работа и должность водителя;
расовая, национальная и языковая принадлежность водителя;
принадлежность водителя к определённым политическим партиям;
вероисповедание водителя.

Возможно, что со временем этот список будет расширен.

Что ещё изменится

Сам тарифный коридор был расширен на 10% вверх и вниз. Теперь для физических лиц минимальный базовый тариф для легковых машин составит 2471 ₽ (ранее — 2746 ₽). А максимальный — 5436 ₽ (ранее — 4942 ₽).

Были изменены и некоторые коэффициенты. Например, коэффициент возраст-стаж (КВС):

для водителей в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от 3 до 4 лет повысился до 1,08 (ранее — 1,04);
для водителей в возрасте от 59 лет со стажем управления более 14 лет, наоборот, снизился до 0,93 (ранее — 0,96).

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

1. Отслеживайте свою историю автовладения (КБМ) . Если у вас не было ДТП, но при продлении полиса эта цифра ухудшилась, то обратитесь в свою страховую компанию, чтобы восстановить накопленные скидки.

2. При смене водительского удостоверения обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, чтобы связать новые права со старыми.

3. Если была замена прав — обязательно указывайте старые права при оформлении нового полиса, чтобы привязать к ним историю.

4. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению. Если вы оформляете полис на нескольких лиц, то КБМ будет рассчитываться по водителю с самой минимальной скидкой.

5. Не нарушайте скоростной режим на дороге, не проезжайте на красный сигнал светофора и старайтесь в целом как можно меньше нарушать ПДД.

6. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы купить полис по наименьшей цене.

С 1 апреля произошёл автоматический перерасчёт коэффициента истории вождения — бонус-малус (КБМ), который даёт скидку на ОСАГО за безаварийную езду или, наоборот, делает полис дороже при наличии аварий. Для одних водителей цена теперь снизится, для других — вырастет. Рассказываем, как формируется стоимость полиса, что на неё влияет и как можно сэкономить при покупке ОСАГО.

Как формируется цена на полис ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит от внешних и внутренних факторов. Первые определяет законодательство и страховые компании. Так, государство устанавливает ценовой коридор по базовой ставке , а страховая компания выбирает базовую цену из этого коридора для продажи своих полисов, поэтому цена при одинаковых условиях договора (автомобиль, водители, регион) в страховых компаниях может отличаться.

Под внутренними факторами подразумеваются персональные коэффициенты владельца автомобиля и включённых в страховку водителей:

Регион регистрации владельца автомобиля — по нему определяется коэффициент территории (КТ), который влияет на цену. В Москве КТ = 2, так как плотность движения в городе выше, чем в других регионах страны, что потенциально приводит к большему количеству аварий, а вот в Самаре этот коэффициент 1,6, значит, полис будет стоить там чуть дешевле за счёт КТ.
Стаж вождения вписанных в страховку водителей — коэффициент возраст-стаж (КВС). Чем больше стаж у водителя и его возраст, тем ниже этот коэффициент. При продлении полиса этот фактор со временем снижает стоимость.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — скидка за безаварийную езду. Это один из основных факторов, влияющих на стоимость. Самым лучшим коэффициентом считается 0,5 (10 лет без аварий, даёт скидку 50%), базовый КБМ равен 1 (нет истории вождения, здесь придётся заплатить 100% стоимости). А если за последний год у вас было четыре аварии, то вы получите КБМ 2,45, это прибавит целых 145% сверху к стоимости полиса от базового варианта.

При расчёте стоимости полиса перемножаются размер базовой ставки и личные коэффициенты.

Как формируется стоимость ОСАГО

Почему растёт стоимость ОСАГО и как сэкономить

У автовладельца не было аварий в прошлом году, а другой включённый в полис водитель попал в мелкое ДТП, теперь КБМ по полису составляет 1,5

Как решить проблему

К сожалению, никак (только исключить второго водителя). Если в полис включены несколько водителей, то учитывается одна скидка на всех лиц, допущенных к управлению. Для расчёта берётся максимальный КБМ.

Автовладелец поменял права и потерял скидку за безаварийную езду

Как решить проблему

Если к управлению автомобилем допущено несколько людей, то ошибка с КБМ может быть у одного из них, и это повлияет на стоимость. Поэтому нужно проверить правильность расчёта КБМ каждого водителя. Сделать это можно здесь .

Автовладелец не менял права, но ездил год без аварий, а скидка не увеличилась

Как решить проблему

Страховая компания, которая предоставляет вам скидку, может не передать данные в единую базу РСА, и тогда при расчёте будет использоваться старая скидка, а не новая. Обычно это должно происходить автоматически. Но если что-то пошло не так, то можно также обратиться к своему страховщику и написать заявление с просьбой передать новые сведения в РСА .

Ещё одна возможная причина — вы указали неверные данные при оформлении. Проверьте ещё раз информацию.

Автовладелец и все допущенные к управлению водители ездили год без аварий, а стоимость полиса при продлении выросла

Как решить проблему

Возможно, что ваша страховая компания повысила тарифы в рамках разрешённого государством коридора. Тогда стоит рассмотреть предложения других страховых компаний, где базовая ставка может быть ниже, а значит, стоимость полиса будет дешевле.

Сравнить стоимость в разных страховых компаниях в своём регионе

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

2. Если вы поменяли водительское удостоверение, то нужно связать новое удостоверение со старым — для этого обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, с заявлением .

4. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы найти минимальную стоимость в своём регионе.

Читайте также: