Двойное страхование осаго и его последствия

Добавил пользователь Валентин П.
Обновлено: 19.09.2024

В 2021 году правила и требования к оформлению ОСАГО менялись уже несколько раз с начала года. Мы расскажем, какие изменения в ОСАГО действуют по состоянию на август. Что ждать владельцам транспортных средств в 2022 году, как оформить автогражданку сегодня.

Подготовка документов для страхования
1. Для электронного е-ОСАГО
2. Для оформления в страховой компании
3. Для юридических лиц и ИП
1. Техосмотр - новые правила
1. Что заносится в ЕАИСТО
Подготовка документов для страхования

Чтобы застраховать гражданскую ответственность, владелец транспортного средства должен подготовить документы для обращения в страховую компанию. Базовый перечень документов для физических и юридических лиц одинаковый, но есть нюансы в зависимости от способа страхования, юридического статуса клиента.

Для электронного е-ОСАГО

Какие нужны данные:
- Серия, номер и дата выдачи паспорта и водительского удостоверения страхователя, а также всех лиц, которые будут допущены к управлению ТС. Когда страховка оформляется без ограничения, нужны только данные на страхователя;
- Свидетельство о регистрации ТС, технический паспорт;
- Номер диагностической карты и срок ее действия;
- Если вы продлеваете договор страхования, нужны данные предыдущего полиса ОСАГО.
С конца августа начал действовать временный мораторий на прохождение техосмотра и предоставление диагностических карт, т. е. оформить страховку можно будет без них.

При продлении полиса заявление можно подавать из личного кабинета на сайте страховщика. В этом случае часть необходимой информации будет введена автоматически и вам потребуется только ее проверить.

Для оформления в страховой компании

Для оформления ОСАГО в представительстве страховщика, вам потребуется все документы представить в оригиналах:
- Паспорта водителей, допущенных к управлению автомобилем;
- Водительские удостоверения;
- СТС (свидетельство о регистрации автомобиля) или ПТС (паспорт транспортного средства);
- Карта ТО. В 2021 году внесены изменения, по которым предоставление диагностической карты может быть не обязательным;
- Если договор страхования заключает не страхователь, потребуется доверенность.
Для юридических лиц и ИП

При оформлении страхования гражданской ответственности транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам или предпринимателям, дополнительно к общему перечню документов нужно будет представить:
- Актуальную выписку из ЕГРЮЛ (ИП);
- Доверенность на имя заявителя, если это не директор компании;
- Паспорт страхователя.
Что еще может потребоваться

Дополнительно в зависимости от ситуации может потребоваться:

Уточнить точный перечень документов можно на сайте страховой компании или, позвонив в Службу поддержки.

Техосмотр - новые правила

Правила прохождения техосмотра в 2021 году менялись уже не однократно. По состоянию на март, должен был быть введен штраф за его отсутствие. Без осмотра автомобиля сделать техосмотр было бы невозможно. Затем, из-за неготовности пунктов ТО к работе в новых условиях, требования изменились.

Согласно новому порядку страхования ОСАГО автомобиля с 22 августа 2021 года купить полис ОСАГО для легковых автомобилей можно без прохождения техосмотра.

Срок действия диагностических карт дополнительно продлен пока на 6 месяцев, т. е. минимально до октября 2021 г.

Тем, кто оформит полис ОСАГО в период действия моратория, будет дан месяц (до ноября 2021) на прохождение техосмотра и получение диагностической карты.

Порядок страхования автомобиля

Чтобы оформить полис ОСАГО на сайте СК, нужно сделать следующее:
- Проверьте подлинность вашей диагностической карты. Это можно сделать онлайн на сайте ЕАИСТО;
- Рассчитайте стоимость полиса, изучите условия разных страховых компаний и выберите наиболее приемлемые;
- Подайте заявление на сайте страховщика с приложением необходимых документов;
- Дождитесь окончания проверки;
- Оплатите полис;
- Получите документ на электронную почту.
Что заносится в ЕАИСТО

В единой автоматизированной информационной системе технического осмотра (ЕАИСТО) кроме сведений о техническом состоянии транспортного средства содержится следующая информация:
- Адрес пункта ТО с координатами;
- Фото транспортного средства при въезде/выезде с ТО;
- Время начала осмотра;
- Время окончания осмотра.
Доступ к системе открыт для владельцев транспортных средств, сотрудников ГИБДД и страховых компаний.

Стоимость и коэффициенты

Цена полиса ОСАГО зависит от конкретного клиента. Учитываются количество нарушений и аварий, пробег и марка авто, стаж вождения и т.д. Изменения в 2021 году произошли как в базовых ставках, так и коэффициентах, поэтому стоимость в целом будет выше.

Согласно тарифам, минимальная ставка по ОСАГО стала ниже, а максимальная – выше. ОСАГО для новичков стало дороже. Увеличился коэффициент на полис без ограничения. Произошло незначительное снижение по коэффициенту региона.

Штрафы

Величина штрафов, связанных с ОСАГО, составляет 500–800 руб., в зависимости от следующих фактов:
- Нет страховки – 800 руб.;
- Нет документа, подтверждающего наличие страховки – 500 руб.;
- За рулем водитель, не вписанный в полис – 500 руб.;
- Если срок полиса закончился – 800 руб.
Какие документы получает страхователь после оформления ОСАГО

После заключения договора страхования автогражданской ответственности страхователю будет выдан сам договор страхования, полис, квитанция об оплате страховой премии. Если страховка оформлялась в представительстве, клиенту предоставляются оригиналы документов, подписанные уполномоченным лицом и заверенные печатью страховой компании.

При оформлении е-ОСАГО документы будут высланы на электронную почту. Они заверяются электронной подписью страхователя и имеют равную юридическую силу с их оригиналами. Дополнительно заверять ничего не нужно. Их можно сохранить на телефоне или распечатать, чтобы была возможность предъявить при проверке сотрудником ГИБДД.

Ответы на вопросы

В какой срок нужно застраховать автомобиль после покупки?

В течение 10 дней.

Как рассчитать цену полиса ОСАГО?

Воспользуйтесь калькулятором ОСАГО на сайте агрегатора страховок.

Где можно проходить техосмотр в 2021 году?

Только на станциях ТО с государственной аккредитацией.

Подведем итоги

Изменения в ОСАГО происходят постоянно, всем владельцам транспортных средств нужно следить за последними переменами, чтобы вовремя на них реагировать. Иначе можно попасть на штраф.

Двойное страхование, когда одновременно действует сразу два активных полиса ОСАГО, довольно распространенное явление.

Нужно ли вам одновременно два полиса? Как возникает двойное страхование, на что оно опирается, и что дает владельцу автомобиля? Давайте разбираться!

Один или два страховых полиса ОСАГО

Итак, у автомобиля есть действующий полис ОСАГО, который автоматически продлевается, когда срок действия подходит к концу. Даже если владелец не продлевает (или не отменяет его действие) в установленные сроки, такой полис будет автоматически продлеваться.
Поэтому обеспечивается непрерывный процесс страхования. Правда, если такое происходит, а полис продлен не самим владельцем автомобиля, а автоматически, ущерб платит страховая из ОС нарушителя.

Однако речь сейчас о том, каким образом возникает двойное страхование. Такая ситуация возникает, как правило, в двух случаях:
- вы страхуете авто, оформляете полис ОСАГО, но забываете о том, что уже заключали договор на обязательное страхование автомобиля после покупки его у владельца;
- вы выбираете новое, более выгодное или доступное ОСАГО, забывая, что срок действия предыдущего договора еще не истек, или что он подходит к концу. В свою очередь, старый договор автоматически продлевается.
Что делать, если у вас двойное страхование ОСАГО

Если вы обнаружили, что ваш автомобиль застрахован сразу по двум полисам ОСАГО, один из договоров необходимо незамедлительно расторгнуть. Как правило, в страховых компаниях идут навстречу клиентам, и делают это без проблем, но…
- расторгнуть договор вы можете только по письменному заявлению;
- вы не сможете избежать финансовых потерь полностью: удержана будет та сумма, которая включена в премию за тот период, пока полис еще действовал.
То есть, пока защита по полису была активна, даже если действовало два полиса, за оказанную услуга страховщик имеет право взимать плату.

Рекомендуем вам внимательно следить за своими договорами страхования автомобиля и сроками их действия, чтобы двойное страхование ОСАГО и связанные с ним финансовые потери не застали вас врасплох!

Некоторые собственники транспортных средств при заключении договора добровольного автострахования интересуются у представителей страховщика, что будет, если застраховать машину сразу в нескольких компаниях. В этой статье даётся ответ на данный вопрос, а также рассмотрены правовые последствия двойного страхования.

Стоит сказать сразу, что вполне возможно застраховать один и тот же автомобиль в нескольких страховых компаниях. Правда, это отразится на стоимости КАСКО, ведь автовладелец дважды заплатит разным страховщикам за одну услугу. Кроме того, в подобной ситуации владелец автомобиля обязан соблюсти ряд требований, которые прописаны в правилах страхования абсолютно любого автостраховщика.

Что говорят правила страхования?

В правилах КАСКО любой страховой компании есть пункт, посвященный двойному страхованию. Этот раздел накладывает на страхователя обязательства, в соответствии с которыми он должен письменно информировать автостраховщика обо всех страховых договорах, заключенных в отношении застрахованного транспорта. При этом автовладелец обязан указать в письменном уведомлении наименование других страховщиков и размер страховых сумм. Другими словами, страхователь не должен скрывать от страховой компании факт наличия смежных договоров КАСКО на застрахованный автомобиль.

Если автовладелец всё же по каким-либо причинам не проинформировал страховую компанию о наличии договоров страхования с другими организациями, то страховщик вправе расторгнуть договор КАСКО. При этом вернуть оплаченную автовладельцем страховую премию не удастся, ведь нарушение условий страхования, как правило, дает страховой компании право на расторжение договора без возврата денежных средств.

Как страховщики выявляют подобные факты?

Но как же страховые компании выявляют случаи нарушения указанного пункта правил КАСКО? Для этого каждый серьезный страховщик имеет собственную службу безопасности, на которую и возложена обязанность по выявлению подобных фактов. Сотрудники указанного подразделения при помощи специализированных баз данных проводят предстраховую проверку автомобиля. Такая же проверка проводится в случае, когда страхователь обращается за выплатой. Кроме того, когда у сотрудников службы безопасности возникают сомнения относительно обстоятельстве страхового события, они направляют письменные запросы в другие компании. В таком запросе, как правило, содержатся следующие сведения:
- Описание обстоятельств происшествия (место, время, участники);
- Характер заявленных повреждений автомобиля;
- Подробная информация о транспортном средстве, включая номера регистрационных документов;
- Полные сведения о собственнике поврежденного автомобиля;
- Информация о водителе, который управлял автомашиной в момент происшествия.
Если в ответ на подобный запрос служба безопасности получит информацию о двойном страховании автомобиля, по которому был заявлен убыток, страхователя в лучшем случае ждет мотивированный отказ в выплате возмещения. Конечно, при условии, что он не уведомил сотрудников страховщика о смежных договорах страхования своего транспортного средства. При самом неблагоприятном развитии ситуации автовладельца ждет общение с сотрудниками правоохранительных органов, ведь порой попытка получить выплату за одно и то же повреждение в разных компаниях может быть расценена как мошенничество.

Выплата возмещения

А как себя поведет страховая компания, если страхователь заранее уведомил ее сотрудников о наличии договоров автострахования с другими организациями? В таком случае опять же стоит вернуться к правилам страхования, в которых описан порядок действий страховщика при наличии подобных обстоятельств. В первую очередь специалисты страховой компании сверяют условия страхования по своему договору и по договору автовладельца с другой компанией. Если по смежным договорам КАСКО были застрахованы одинаковые риски и совпадает страховая сумма, то возмещение ущерба производится пропорционально к общей сумме по всем заключенным автовладельцем страховым договорам.

Например, владелец автомобиля застраховал машину в двух разных компаниях, причем страховая сумма по смежным договорам совпадает. В таком случае каждый страховщик будет обязан выплатить половину от общей суммы ущерба. Однако когда в условиях двух договоров автострахования с разными компаниями имеются расхождения, определение размера возмещения сильно затруднено. Здесь нужна грамотная юридическая оценка и тщательный анализ действующего законодательства и самих договоров. Вот почему в подобной ситуации страхователь, вероятнее всего, очень долго будет ждать выплату страхового возмещения.

Подводим итоги

Очевидно, что автовладелец при двойном страховании автомобиля не сможет получить одну или несколько выплат, общий размер которых превышает реальный ущерб. Помимо этого, в отдельных случаях владелец автомобиля может столкнуться с существенной задержкой выплаты. Получается, что страховать транспортное средство одновременно в нескольких компаниях крайне невыгодно и чревато проблемами.

Иначе говоря, автовладелец не сможет увеличить общий размер выплаты за счет двойного страхования. Зато каждый автомобилист может сэкономить при покупке договора добровольного автострахования, причем для этого не требуется изучать сайты десятка различных страховых организаций. Достаточно воспользоваться универсальным калькулятор КАСКО. Эта программа позволяет почти мгновенно произвести расчет стоимости страховки в ведущих российских компаниях. Следовательно, у страхователя будет возможность оценить множество различных предложений и выбрать самое выгодное.

В России стартует второй этап реформы ОСАГО, направленной на увеличение разницы в цене для аккуратных водителей и нарушителей. Cтраховщики смогут учитывать фактор лишения прав и внедрять свои критерии, влияющие на стоимость полиса

В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.

Что поменяется для водителей

Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.

Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:
- был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
- понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
- скрывался с места ДТП;
- неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.
Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

Что было на первом этапе реформы

ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

Читайте также: