Вероятность убытка при страховании автомобиля что означает

Обновлено: 12.07.2024

Агрегатная страховая сумма – это верхняя граница размера денежной компенсации, которую выплачивает автостраховщик при наступлении страхового случая. Если она прописана в соглашении, то после очередной выплаты максимальный размер компенсации по автостраховке уменьшится на размер совершенной страховщиком выплаты.

Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма по КАСКО

Агрегатный лимит ответственности в сфере страхования – это максимальная денежная компенсация по конкретному страховому случаю в отношении определенного объекта и риска, прописанного в договоре, либо комбинации объектов, рисков. В соглашении прописывается, агрегатный или неагрегатный лимит используется для совершения выплат.

Если в договоре действует агрегатная сумма КАСКО, то это значит, что работать страховка с ограничениями будет следующим образом (на примере):

  • Автотранспорт, застрахованный на 1 200 000 руб., попадает в автомобильную аварию, из-за которой пришлось потратить на восстановление машины 400 000 руб.
  • Страховщик перечисляет денежные средства на ремонт, но из-за агрегатной суммы размер максимальной страховки уменьшается на 400 000 рублей.
  • При следующем страховом случае максимальный размер страховых компенсаций составит 800 000 руб. Даже при хищении авто.

По риску ущерб, если автовладелец оформлял полис КАСКО , размер максимальной компенсации составляет столько же, сколько стоит автомобиль. Например, если после ДТП машину будет невозможно восстановить, страховая заплатит клиенту рыночную стоимость авто, если ранее не совершала выплат по страховым случаям .

Важно! Снижение лимита будет происходить после каждого страхового случая. В теории, ее минимальный размер может составить 0 руб. по итогам года.

Если говорить, что такое неагрегатная страховая сумма, стоит отметить, что тяжесть, количество и иные особенности происходящих страховых случаев не оказывают влияния на максимальный размер возможных компенсаций со стороны страховщика.

Основные отличия агрегатной и неагрегатной сумм

Основное отличие агрегатного лимита от неагрегатного заключается в изменении размера максимальной выплаты при одинаковом изначальном показателе:

  • первая будет уменьшаться ровно на то количество денег, которые уже были заплачены автостраховщиком клиенту, если тот ранее обращался за выплатами;
  • неагрегатная не уменьшится, вне зависимости от обстоятельств, количества обращений, тяжести ДТП, сложности ремонта и иных факторов.

Стоимость АВТОКАСКО можно уменьшить за счет франшизы. Это услуга, которая предусматривается в договоре страхования и освобождает автостраховщика от части денежной компенсации, полагающейся клиенту при наступлении страхового случая. Например, за счет уменьшения стоимости полиса клиент должен будет оплатить 30% услуг на восстановление автомобиля, остальные 70% заплатит страховщик. Подобный подход называется безусловной франшизой в страховании.

Какой вид суммы страховки лучше выбрать?

Агрегатный лимит ответственности в автостраховании является выгодным для следующих водителей:

  • с продолжительным безаварийным вождением, высоким коэффициентом КБМ;
  • проживающим в малых городах, небольших населенных пунктах, без постоянного траффика;
  • нечасто использующих свой автотранспорт;
  • имеющих гараж, ставящих машину на охраняемую автостоянку.

В этих ситуациях риски возникновения ДТП сводятся к минимуму, поэтому выгоден именно агрегатный страховой лимит. В других случаях подходит неагрегатная сумма (особенно для жителей больших городов, постоянно находящихся в дороге, в пробках). Благодаря неагрегатной опции, верхний порог компенсации никогда не уменьшится, независимо от количества обращений за годовой период действия автостраховки.

Важно! Частые обращения в СК по причине ДТП и очередных перечислений денег по страховке приводят к тому, что при оформлении следующего полиса увеличиваются безаварийные коэффициенты, из-за чего заметно возрастает стоимость нового договора.

Как рассчитать страховую сумму?

Агрегатная и неагрегатная страховые суммы по риску ущерб рассчитываются индивидуально для каждого случая оформления договора страхования. Страховщик, по требованию клиента, может установить ее по каждому риску в отдельности, либо по каждому страховому случаю. Также для каждого риска может быть установлен свой лимит выплат.

  • при ущербе, нанесенном автомобилю при ДТП, действиях третьих лиц – не более 1 000 000 р.
  • при угоне, хищении авто – до 2 000 000 р.

Расчет осуществляется индивидуально, с учетом: требований автовладельца, марки и модели автомобиля, водительского стажа страхователя, года выпуска страхуемого авто, наличия противоугонных устройств, выбранного типа выплаты, наличия франшизы и иных факторов.

При подписании договора страхования КАСКО, автовладельцы в РФ имеют полную свободу выбора. Можно самостоятельно выбрать верхнюю границу денежной компенсации по каждому риску и в общем, срок автострахования, воспользоваться дополнительными опциями для снижения стоимости полиса (франшиза, тип выплат, установка качественной сигнализации и т. д.).

Для расчета величины ущерба в рамках обязательного автострахования используется единая методика расчета по ОСАГО. Ее разработкой и обновлением занимаются сотрудники регулятора отечественного страхового рынка – ЦБ РФ. Рассмотрим динамику совершенствования документа и его основные положения.

  1. Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт
  2. Обзор документа
  3. Как рассчитывают ущерб страховые компании?
  4. Как рассчитать ущерб самостоятельно?
    1. На сайте РСА
    2. Другими способами
    1. Кто разработал Единую методику расчета ущерба по ОСАГО?
    2. Какая версия документа является актуальной на сегодня?
    3. Как оспорить расчет страховой компании при несогласии с суммой компенсации?

    Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт

    Первая версия методики была разработана специалистами Центробанка России еще в сентябре 2014 года. Затем в нее неоднократно вносились изменения и корректировки. Действие документа продлится до 20 сентября 2021 года. На следующий после указанной даты день вступает в силу новая единая методика расчета ущерба по ОСАГО, которая содержится в Положении ЦБ РФ №755-П (датируется 04.03.2021).

    Обзор документа

    Несмотря на введение новой редакции, единая методика ОСАГО сохраняет базовые принципы расчета, действовавшие с 2014 года. В документе детально описаны следующие аспекты вычисления стоимости восстановительного ремонта применительно к автомобилю, пострадавшему в ДТП. К ним относятся:

    • порядок определения характера полученных транспортным средством повреждений;
    • правила расчета и группировки расходов по статьям затрат – материалы, запчасти, зарплата рабочих и т.д.;
    • порядок определения степени износа узлов и комплектующих, которые подлежат замене;
    • правила вычисления ценности годных остатков, которые могут быть использованы даже после полной гибели авто;
    • порядок составления, утверждения и опубликования справочников, содержащих средние стоимости запчастей, расходников и часа работы в рамках восстановительного ремонта;
    • перечень требований к фиксации повреждений транспортного средства.

    Единая методика расчета по ОСАГО применяется как страховыми компаниями, так и специализированными экспертными организациями или частными экспертами, в том числе – судебными. Грамотное использование утвержденных регулятором правил позволяет ускорить урегулирование спорных ситуаций как в суде, так и в досудебном порядке.

    Как рассчитывают ущерб страховые компании?

    Как было отмечено выше, единая методика ОСАГО используется для расчета величины ущерба всеми заинтересованными сторонами, включая непосредственно автостраховщиков. Последние используют стандартную формулу вычислений, которая имеет следующий вид:

    • СК = Р +М +Д, где
    • СК – это сумма итоговой денежной компенсации;
    • Р – расходы на оплату ремонта;
    • М – затраты на покупку расходных материалов;
    • Д – расходы на приобретение деталей и запчастей, которые нуждаются в замене.

    В зависимости от состояния транспортного средства и выполняемых восстановительных работ в формулу вносятся корректировки. В качестве исходных данных используются среднерыночные стоимости всех трех параметров – оплаты труда, материалов и комплектующих, регулярно публикуемые Центробанком страны.

    Как рассчитать ущерб самостоятельно?

    Достаточно часто разногласия между страхователем и страховщиком касаются суммы компенсации. Вполне естественным выглядит желание первого проверить расчет, выполненные страховой компанией. Для этого используются разные способы, большая часть которых предусматривает применение в том или ином виде единой методики расчета страховой выплаты по ОСАГО.

    На сайте РСА

    Самый простой и популярный способ самостоятельного расчета величины ущерба предусматривает использование функционала официального сайта РСА. На нем размещается удобный и простой в применении онлайн-сервис, который базируется на разработанной и утвержденной Центробанком методике расчета, а также усредненных нормативах основных статей расходов.

    Другими способами

    Схожие способы расчетов предлагают и различные частный сайты, посвященные тематике обязательного автострахования. При выборе такого варианта решения задачи необходимо помнить, что размещенная на них информация не является официальной. Поэтому проще и правильнее обратиться или на сайте РСА, или в специализированную экспертную организацию, имеющую необходимые допуски и аккредитации.

    Что делать в случае занижения компенсации?

    Если проверка расчетов, выполненных сотрудниками страховой компании, обнаружила занижение суммы выплаты, необходимо обжаловать действия автостраховщика. Для этого проводится независимая экспертиза оценки величины ущерба, а полученное в результате экспертное заключение прикладывается к исковому заявлению в суд.

    Допускается урегулирование спорной ситуации в досудебном порядке, но это также требует обоснования позиции страхователя. Помимо экспертного заключения, необходимо сохранить и предоставить комплект сопутствующих документов, подтверждающих как факт ущерба, так и стоимость выполненного ремонта.

    Ответы на вопросы

    Кто разработал Единую методику расчета ущерба по ОСАГО?

    Разработкой документа занимаются специалисты регулятора российского страхового рынка – Центробанка страны.

    Какая версия документа является актуальной на сегодня?

    В настоящее время продолжает действовать скорректированная редакция Единой методики, разработанной еще в 2014 году. Но уже с 21 сентября текущего года вступит в силу новое Положение, разработанное ЦБ РФ в марте 2021 года.

    Как оспорить расчет страховой компании при несогласии с суммой компенсации?

    Чтобы сделать это, сначала необходимо провести независимую оценку стоимости восстановительного ремонта. Затем экспертное заключение прикладывается к исковому заявлению и направляется вместе с другими необходимыми документами в суд.

    Подведем итоги

    Разработку Единой методики расчета стоимости восстановительного ремонта по ОСАГО, выполненную Центробанком РФ, следует признать важным этапом становления системы отечественного обязательного автострахования. Грамотное применение документа на практике позволило минимизировать количество спорных ситуаций. Важным дополнительным плюсом стало предоставление страхователю возможность совершать расчет стоимости ущерба самостоятельно.

    Виновник аварии после возмещения ущерба страховой компанией потерпевшему не должен успокаиваться. К нему страховщик может выдвинуть регрессивное требование для возмещения своих убытков. Мы расскажем, в каких случаях это происходит, когда регресс невозможен, что делать при выдвижении регрессивных требований. Приведем типичные ошибки.

    1. Что такое регресс в страховании ОСАГО
    2. Что говорит закон
    3. В каких случаях возможны регрессивные требования
    4. Когда регресс от страховой невозможен
    5. Срок исковой давности
    6. Правильные действия при регрессивных требованиях и частые ошибки
    7. Ответы на вопросы
    8. Подведем итоги

    Что такое регресс в страховании ОСАГО

    Регресс по ОСАГО – это требование страховой компании о возмещении выплаченного ущерба к виновнику происшествия или станции техобслуживания.

    Что говорит закон

    Право регрессивного требования дано страховым компаниям в Законе об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

    В статье 14 определено, что в установленных случаях право требования потерпевшего к виновнику ДТП переходит страховой компании, в размере выплаченного страхового возмещения.

    В каких случаях возможны регрессивные требования

    Регрессивные требования выставляются в случаях, которые не признаются страховыми компаниями в качестве страховых, т.е. ДТП произошло в результате умышленных противоправных действий виновника.

    Когда выставляются требования возврата компенсации виновником:

    • Страхователь ТС представил при заключении договора недостоверные сведения, которые привели к снижению суммы страховой премии;
    • У виновника аварии не было права вождения автомобиля, в т. ч., если водительское удостоверение показалось просроченным;
    • Если отсутствует доверенность на управление чужим транспортным средством;
    • Причиной ДТП стало алкогольное, наркотическое или другое опьянение виновного;
    • Если виновник сбежал с места совершения автомобильной аварии;
    • Отсутствие права у виновника управлять транспортным средством, т. е. он не был вписан в полис ОСАГО;
    • Если доказано, что виновник специально спровоцировал аварию;
    • Если ДТП произошло не в период, указанный в страховом полисе;
    • Если виновный начал ремонтировать свое пострадавшее ТС ранее чем через 15 дней после ДТП, при оформлении по европротоколу, и не предъявил страховщику автомобиль для осмотра;
    • Если на момент аварии истек срок действия диагностической карты;
    • Когда в ДТП участвовал грузовой автомобиль с прицепом, но в договоре ОСАГО нет информации о такой возможности.

    Регрессивное требование к СТО предъявляется в том случае, когда доказано, что в диагностическую карту не были внесены сведения о неисправности автомобиля, которые привели к страховому случаю, если они могли быть выявлены во время техосмотра.

    Получается, что станция техобслуживания должна будет заплатить, если осмотр произведен некачественно.

    Когда регресс от страховой невозможен

    По Закону регресс по ОСАГО не предъявляется, если транспортное средство пострадало из-за пешехода, когда был нанесен вред его здоровью, а в случае его смерти в результате ДТП, к его родственникам или наследникам.

    Срок исковой давности

    Право на предъявление регрессивных требований сохраняется в течение 2 лет с момента выплаты по происшествию. Если возмещение касалось жизни и здоровья потерпевшего, страховая может выставить требование к возмещению убытков в течение 3-х лет.

    Если есть обоснованные причины, страховщик имеет право продлить срок исковой давности, обратившись в суд.

    Правильные действия при регрессивных требованиях и частые ошибки

    Если к вам страховая компания выставила регрессивные требования, действуйте следующим образом:

    • Убедитесь, что ваш случай допускает это по закону;
    • Проверьте соответствие сумм, сколько было выплачено пострадавшему и сколько требует возместить страховая компания в поручении на оплату;
    • Если вы не согласны с суммой выплаты, направьте в адрес страховщика обоснованную обратную претензию;
    • Не подавайте в суд на страховую компанию самостоятельно, дождитесь, чтобы это сделала СК.

    Ошибкой является попытка игнорирования происходящего. Если вы не совсем понимаете происходящую ситуацию, не действуйте самостоятельно, лучше обратитесь к профессиональным юристам для консультации.

    Ответы на вопросы

    Какой объем регрессивных требований может выставить СК?

    Регрессивные требования выставляются в сумме, выплаченной в качестве возмещения ущерба.

    Можно ли подать возражения на регрессный иск, оспорить расчет убытков по ОСАГО.

    Да, в судебном процессе.

    Возможен частичный отказ от иска?

    Если размер требований завышен, либо расчет, представленный страховой компанией, выполнен с нарушением методики ЦБ РФ, можно иск признать только в обоснованной части. Это доказывается в суде.

    Подведем итоги

    Регресс по ОСАГО с виновника ДТП 2021 может быть выставлен только в случаях, установленных Законом.

    Регрессивные требования могут выставлены к СТО.

    Если вы не согласны с требованиями страховой компании, но не готовы к юридическим разборкам, обратитесь к специалисту.

    1. Формулы расчета
    2. Базовая ставка (ТБ)
    3. Таблица базовых ставок
    4. Коэффициент безаварийной езды (КБМ)
    5. Коэффициент возраста/стажа (КВС)
    6. Территориальный коэффициент (КТ)
    7. Коэффициент мощности (КМ)
    8. Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)
    9. Коэффициент сезонности (КС)
    10. Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)
    11. Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов
    12. Отмененные коэффициенты
    13. Ответы на вопросы
      1. Что влияет на стоимость ОСАГО?
      2. Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?
      3. Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?

      Стоимость обязательного автострахования, как и прежде, определяется на основании сложных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от разных коэффициентов. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты будут использоваться для расчета с 2022 года.

      Формулы расчета

      При ответе на вопрос, от чего зависит стоимость страховки на автомобиль, необходимо учитывать тот факт, что каждая страховая компания разрабатывает собственные правила расчета. При этом государство регламентирует пороговые тарифы ОСАГО (другое частое название – тарифный коридор), то есть нижнее и верхнее значение цены страховки. Другими словами, автономность автостраховщиков жестко ограничена и контролируется регулятором рынка в лице Центробанка России.

      В общем случае новые тарифы ОСАГО, действующие в 2022 году, рассчитываются по следующей формуле:

      Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).

      Все составные элементы расчета подробно рассматриваются ниже. Здесь же необходимо отметить следующее. По сути, цена страховки определяется последовательным умножением базы на понижающий/повышающий коэффициент ОСАГО. И если подобные коэффициенты четко определяются таблицами, то исходный тариф варьируется, причем в достаточно серьезных границах. Как было отмечено, их определяет регулятор. Именно это становится причиной разницы в итоговой стоимости полиса обязательного автострахования.

      Базовая ставка (ТБ)

      Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

      До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

      Таблица базовых ставок

      Базовый коэффициент ОСАГО на 2022 год приводится в таблице. Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки.

      Категория и тип ТС

      Величина тарифа, руб. в год

      Мопеды, квадроциклы и мотоциклы

      • юридических лиц
      • физических лиц
      • такси
      • с максимальным количеством пассажиров в пределах 16
      • с максимальным количеством пассажиров свыше 16
      • для регулярных маршрутных перевозок
      • массой менее 16 тонн включительно;
      • массой свыше 16 тонн

      Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)

      Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.

      Последняя зависит от желания увеличить долю на рынке определенного субъекта РФ и расширить клиентскую базу.

      Коэффициент безаварийной езды (КБМ)

      Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием бонус-малус.

      Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.

      Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1. Минимальное значение показателя составляет 0,46, максимальное установлено на уровне 3,92.

      В период с 01.04. 2021 г. по 31.06.2022г. КБМ устанавливается в соответствии со следующей таблицей:

      Класс вождения на начало срока действия годовой страховки

      Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя)

      Количество страховых случаев за год

      Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования с 01 апреля предыдущего года по 31 марта, следующего за ним года, в соответствии со следующей таблицей:

      КБМ на период КБМ

      КБМ при отсутствии страховых возмещений на период КБМ

      КБМ при одном возмещении на период КБМ

      КБМ при 2-х возмещениях на период КБМ

      КБМ при 3-х возмещениях на период КБМ

      КБМ при более 3-х возмещениях на период КБМ

      Соответствие коэффициента в зависимости от количества страховых возмещений, произведенных в предшествующие периоды, определенного на период с 01.04. 2021 г по 31.03.20022 г. по классу КБМ на 31.03. 2022 г.:

      Класс КБМ на 31 марта 2022 года

      Коэффициент КБМ на период КБМ с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года

      Быстро определить значение собственного коэффициента бонус-малус далеко не так просто, как кажется на первый взгляд. Тем более – для водителей с многолетним стажем. Поэтому для установления КБМ обычно используется сервис официального сайта РСА. Он представляет собой общефедеральную базу данных, в которой содержится информация по всем автовладельцам страны и эксплуатируемых ими автомобилях.

      Чтобы узнать значение коэффициента, достаточно ввести следующие данные:

      • статус собственника (гражданин или организация);
      • особенности оформляемого полиса ОСАГО (количество водителей и т.д.);
      • ФИО водителя, для которого требуется определить КБМ;
      • дату его рождения;
      • реквизиты водительского удостоверения;
      • дата заключения страхового договора.

      Если информация о водителе присутствует в базе данных, по указанным им реквизитам направляется значение интересующего коэффициента. В противном случае следует использовать КБМ для третьего класса вождения, равный 1.

      Если водитель не согласен с полученными из базы данных РСА сведениями, требуется пройти процедуру восстановления коэффициента. Для этого необходимо обратиться с запросом в службу поддержки, предоставив документы, подтверждающие стаж безаварийной езды.

      Коэффициент возраста/стажа (КВС)

      Аббревиатура КВС обозначает коэффициент к базовой ставке ОСАГО, учитывающий возраст и стаж вождения автовладельца. Таким образом в расчет вносится поправка на опыт конкретного водителя или нескольких водителей, указанных в договоре обязательного автострахования. Важно обратиться внимание, что для молодых людей, не имеющих стажа, коэффициент становится повышающим. В результате стоимости полиса существенно - практически в два раза – возрастает. Значения КВС, которые необходимо использовать при расчете цены ОСАГО, приводятся в таблице.

      Территориальный коэффициент (КТ)

      Этот показатель разработан для всех субъектов РФ. Более того, для большинства регионов введены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых наиболее крупных населенных пунктов. Они учитывают риск интенсивность движения по дорогам, непосредственно влияющий на уровень аварийности.

      Регион РФ/населенный пункт

      Остальная Республика Бурятия

      Буйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, Хасавюрт

      Остальная Республика Марий Эл

      Остальная Северной Осетия

      Абакан, Саяногорск, Черногорск

      Остальной Алтайский край

      Остальной Забайкальский край

      Остальной Камчатский край

      Остальной Краснодарский край

      Остальной Красноярский край

      Остальной Пермский край

      Остальной Приморский край

      Кисловодск, Михайловск, Ставрополь

      Остальной Ставропольский край

      Остальной Хабаровский край

      Остальная Амурская область

      Остальная Архангельская область

      Остальная Астраханская область

      Остальная Белгородская область

      Остальная Брянская область

      Остальная Владимирская область

      Остальная Волгоградская область

      Остальная Вологодская область

      Остальная Воронежская область

      Остальная Ивановская область

      Остальная Иркутская область

      Остальная Калининградская область

      Остальная Калужская область

      Остальная Кемеровская область

      Остальная Кировская область

      Остальная Костромская область

      Остальная Курганская область

      Остальная Курская область

      Остальная Липецкая область

      Остальная Магаданская область

      Остальная Мурманская область

      Остальная Нижегородская область

      Остальная Новгородская область

      Остальная Новосибирская область

      Остальная Омская область

      Остальная Оренбургская область

      Остальная Орловская область

      Остальная Пензенская область

      Остальная Псковская область

      Остальная Ростовская область

      Остальная Рязанская область

      Остальная Самарская область

      Остальная Саратовская область

      Остальная Сахалинская область

      Остальная Свердловская область

      Остальная Смоленская область

      Остальная Тамбовская область

      Остальная Тверская область

      Остальная Томская область

      Остальная Тульская область

      Остальная Тюменская область

      Остальная Ульяновская область

      Остальная Челябинская область

      Остальная Ярославская область

      Остальная Еврейская автономная область

      Ненецкий автономный округ

      Коэффициент мощности (КМ)

      Определяется в зависимости от мощности двигателя транспортного средства, выраженной в количестве лошадиных сил. Значение КМ показано в таблице.

      Если показатель мощности выражен в кВт, необходимо использовать следующее соотношение: 1 кВт равняется 1,35962 лошадиных силы. Таким образом, удается получить значение коэффициента посредством простого пересчета.

      Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)

      Учитывает формат страховки. Если количество водителей не ограничено, значение КО равняется для физических лиц – 2,32, для юридических лиц 1,97. В противном случае коэффициент устанавливается на уровне 1 и не влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО.

      Коэффициент сезонности (КС)

      Определяется в зависимости от продолжительности оформляемой страховки. Если срок действия полиса 9 месяцев или дольше, КС равняется 1. В остальных случаях в формулу расчета подставляется следующее значение коэффициента:

      • 0,95 – от 8 до 9 месяцев;
      • 0,9 – от 7 до 8 месяцев;
      • 0,8 – от 6 до 7 месяцев;
      • 0,7 – от 5 до 6 месяцев;
      • 0,65 – от 4 до 5 месяцев;
      • 0,6 – от 3 до 4 месяцев;
      • 0,5 – 3 месяца.

      Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)

      • при оформлении страховки продолжительностью от 5 до 15 суток – КП равен 0,2;
      • от 16 дней до месяца – 0,3;
      • от месяца до двух – 0,4;
      • до 3 месяцев – 0,5;
      • до 4 месяцев – 0,6;
      • до 5 месяцев – 0,65;
      • до 6 месяцев – 0,7;
      • до 7 месяцев – 0,8;
      • до 8 месяцев – 0,9;
      • до 9 месяцев – 0,95;
      • 10 месяцев и более – 1,00.

      Расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов

      Приведенная выше информация позволит рассчитать цену страховки любого формата, например, с неограниченным количеством водителей, в Москве, для легкового автомобиля и т.д. Для этого достаточно узнать базовый тариф и подставить значения всех необходимых коэффициентов.

      Отмененные коэффициенты

      До сентября 2020 года в расчете цены ОСАГО использовались еще два коэффициента, которые сегодня отменены. Первый – это КПр, который применялся для увеличения стоимости страховки при использовании прицепа. Второй – КН или коэффициент нарушений. Он учитывал количество серьезных проступков при вождении транспортного средства в прошлом.

      Ответы на вопросы

      Что влияет на стоимость ОСАГО?

      На итоговую цену полиса влияет множество факторов, начиная с базового тарифа, границы которого определяет государство, и заканчивая стажем безаварийной езды или регионом регистрации транспортного средства.

      Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?

      Автостраховщикам предоставлено право определять размер базового тарифа ОСАГО в пределах коридора, установленного регулятором. Поэтому стоимость страховки в разных компаниях несколько варьируется.

      Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?

      Подведем итоги

      Стоимость полиса ОСАГО учитывает несколько факторов. Помимо установленного государством тарифного коридора, к ним относятся: мощность и тип ТС, возраст и стаж вождения, формат страховки, регион регистрации машины и т.д. Самостоятельно рассчитать цену обязательного автострахования достаточно сложно, но знание правил определения позволяет лучше оценить предложения разных страховых компаний.

      Страхование автомобиля стало таким же обязательным правилом, как получение водительских прав. Однако многие до сих пор не понимают, что такое ОСАГО и каско. Особенно начинающие водители, только купившие свою первую машину.

      Простым языком объясняем, в чем разница между двумя видами страхования, кто за что платит в случае аварии и где подобрать страховку на самых выгодных условиях .

      Что такое ОСАГО

      Это обязательное страхование автогражданской ответственности – такой полис должен быть у каждого водителя. Владелец ОСАГО в случае ДТП по своей вине не платит пострадавшему – вместо него расходы несет страховая компания. А вот свой автомобиль восстанавливать придется уже за личные деньги.

      По ОСАГО максимальный размер выплат на ремонт – 400 000 рублей, а за причиненный вред здоровью человека – 500 000 рублей. Если восстановление машины или лечение пострадавшего обойдется дороже, доплачивать придется из своего кармана.

      Срок действия полиса ОСАГО – один год по договору страхования. Можно также выбрать период использования автомобиля (в одном полисе может быть до трех периодов)– например, если ездите на автомобиле только летом, покупайте полис с периодом в летние месяцы.

      Что такое каско

      Это добровольное страхование, которое возмещает ущерб уже самому владельцу полиса. Если автомобиль пострадает в ДТП (даже по вине водителя), его угонят или повредят, страховая возместит убытки – отремонтирует машину или выплатит деньги.

      Размер выплат по страховым случаям равен размеру ущерба.

      У каско также есть стандартный срок действия в один год, но возможны варианты. При заключении договора автовладелец с хорошей страховой историей может даже рассчитывать на скидку от компании.

      Каско покрывает не только повреждения машины в случае ДТП. Есть несколько видов страховки в зависимости от страховых случаев, объема рисков и цены полиса.

      Полное каско – страхует сразу от угона, нанесения ущерба и похищения автомобиля. Список страховых случаев длинный: повреждение машины при ДТП, угон, потеря отдельных частей, попадание камней, сосулек и других предметов, ущерб от стихийных бедствий и акты вандализма третьих лиц.

      Частичное каско – страхует автомобиль только от ущерба, то есть повреждений разной степени тяжести. Вплоть до полной гибели автомобиля или его частей в результате стихийных бедствий, падения посторонних предметов, столкновения или наезда. А также возгорания при ДТП, пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц (но угон в этот список не входит).

      Например, автовладелец может выбрать пакет каско по вине третьих лиц , когда страховую выплату отдают при установленном виновнике (не клиента), и не важно, если у него ОСАГО.

      Или пакет тотал+угон – страховку выплачивают при полной гибели автомобиля, когда он восстановлению не подлежит, например, от пожара. А при угоне автовладелец получает страховое возмещение на покупку новой машины после закрытия уголовного дела.

      Перечень всех страховых случаев каско обязательно нужно согласовать со страховщиком и прописать в договоре.

      По типу страховых выплат каско делится на два вида:

      Неагрегатное – страховая сумма определена для каждого страхового случая. То есть компания будет оплачивать ущерб каждый раз. Например, застрахованная на 500 000 рублей машина попала в ДТП. Ремонт обошелся в 300 000, а потом автомобиль еще и угнали. Страховка не уменьшается – компания снова заплатит сумму до 500 000.

      Агрегатное – очень редкий вид, который почти не встречается. Есть максимальный размер выплат за весь срок страхования. Например, автомобиль застрахован на 500 000 рублей и его восстановили после ДТП за 300 000. Если машина снова попадет в аварию, рассчитывать придется только на оставшиеся 200 000.

      Еще один вариант страхования – франшиза каско . Она снижает стоимость полиса, но больше всего подходит для опытных и осторожных водителей. Суть в том, что компания не выплачивает владельцу автомобиля небольшие суммы страховой компенсации. То есть не надо из-за каждой царапины обращаться к страховщику.

      Например, водитель оформил франшизу на 15 000 рублей и попал в аварию. Если ущерб оценили в 14 999, владелец авто сам оплачивает ремонт. А если повреждения окажутся больше страховой суммы, восстановление уже оплатит компания.

      Как страховая возмещает ущерб

      Срок ремонта автомобиля – 30 дней с момента поступления на станцию технического обслуживания. Если ремонт затягивается, страховщик должен заплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы страхового возмещения.

      Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – полгода.

      Также потерпевшая сторона может получить прямое возмещение убытков . Но его можно требовать, только если:

      • авария произошла с участием двух автомобилей и у обоих водителей есть действующий полис ОСАГО;
      • был причинен вред только имуществу, а не здоровью участников ДТП;
      • не зафиксирована обоюдная вина участников ДТП;
      • у страховой компании виновника есть действующая лицензия ОСАГО;
      • оба водителя своевременно сообщили о ДТП в страховые компании.

      С полисом каско оплатить ремонт или возместить расходы на него также может страховая компания. Для этого эксперты страховщика или независимая экспертиза определяют размер компенсации.

      Способ возмещения нужно согласовать еще на этапе подписания договора и указать его в полисе. Если выберете ремонт, в документах должно быть указано, где именно будут чинить автомобиль – у официального дилера или на станции технического обслуживания. В договоре может быть указано, что ремонт на СТО по выбору страховщика.

      Что делать при наступлении страхового случая

      Соблюдайте общие правила:

      • позвоните в страховую компанию и четко следуйте их указаниям;
      • вызовите спецслужбы для фиксации ущерба – ГИБДД, пожарных или полицию;
      • соберите документы, которые подтверждают наступление страхового случая: копии протоколов и показания свидетелей. В зависимости от характера происшествия, вам понадобятся особые бумаги. Например, при стихийном воздействии – справка от метеослужбы о погоде, а при хищении автомобиля – уведомление о принятии заявления и копия постановления о возбуждении уголовного дела.

      В течение пяти дней после происшествия нужно обратиться в страховую компанию. Имейте в виду, что оба участника ДТП должны обратиться к своим страховым компаниям.

      Заранее подготовьте несколько документов:

      • паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
      • полис с квитанцией о его оплате;
      • свидетельство о регистрации автомобиля;
      • талон технического осмотра;
      • водительское удостоверение;
      • банковские реквизиты для перечисления компенсации.

      По закону страховая должна выплатить деньги в течение 20 дней с момента подачи заявления. Если автомобиль угнали, срок увеличивается до 2–3 месяцев с момента возбуждения уголовного дела.

      Упрощенная процедура подходит при соблюдении трех условий:

      • в аварии участвовали только два автомобиля;
      • повреждены только автомобили, никто из людей не пострадал;
      • у обоих участников оформлены полисы ОСАГО.

      Если у вас есть полисы каско и ОСАГО и вы потерпевшая сторона, вы можете выбрать, куда обращаться за покрытием ущерба – в компанию по ОСАГО или каско.

      По каско, если:

      • Не хотите заниматься документами, долго ждать и ходить в страховую компанию виновника ДТП.
      • Не хотите разбираться с виновником аварии для получения от него разницы по износу, если вашему автомобилю больше 2–4 лет.
      • Хотите ремонтировать машину у официального дилера, как это прописали в договоре каско.
      • Хотите получить деньги вместо ремонта, как это прописали в договоре каско.
      • Раз уж заплатили за полис каско, почему бы им не воспользоваться.

      По ОСАГО, если:

      • Ваш договор каско не предусматривает оформление по европротоколу, а вы как раз его и оформили.
      • ОСАГО предоставит вам ремонт у официального дилера, так как машине менее 2 лет. А при оформлении каско этот пункт не был включен.
      • Обращение в страховую компанию не повышает стоимость полиса ОСАГО на следующий год, если вы признаны потерпевшей стороной.

      Преимущества каско: с каско при ДТП не имеет значения, кто виноват. Оплату по страховке вы получаете в полном объеме. К тому же нужно собирать меньше документов, чем при ОСАГО, а лимит выплат значительно больше, вплоть до покрытия 100 % ущерба.

      Минусы каско : более высокая стоимость, а оформить полис можно только на автомобиль не старше 10 лет (в некоторых компаниях – до 7). При банкротстве страховой компании или ее закрытии возмещение можно будет получить только через суд.

      Где выгодно и быстро оформить полисы каско и ОСАГО

      Быстро и удобно подобрать каско можно с помощью сервиса Сравни.ру. Это не ознакомительный сервис: страховку здесь можно не только рассчитать, но и выбрать, у какой страховой купить. Никакой дополнительной комиссии сервис не берет.

      Оформить каско можно за считанные минуты:

      • Перейдите во вкладку каско и введите данные своего автомобиля: марку, год выпуска, модель, кузов, объем двигателя, трансмиссию, его стоимость и наличие спутниковой системы. Также нужно указать, брали ли вы автомобиль в кредит, в каком банке, указать другие страховки, если они были, и регион регистрации.
      • Введите количество водителей, которых хотите внести в страховку и их данные: возраст, стаж, пол, количество детей и семейное положение.
      • Финальный этап – имя и телефон. После подтверждения сервис предоставит вам несколько вариантов страховых полисов, из которых вы можете выбрать самый оптимальный для вас.
      • Выбираете самый подходящий полис и оформляете.

      Оформить ОСАГО можно также за несколько шагов:

      • Перейдите во вкладку ОСАГО на сайте . В соответствующее поле введите номер автомобиля. После этого данные заполнятся автоматически: информация о модели, годе выпуска, документах на машину и прочем. Самостоятельно заполнять ничего не нужно .
      • Введите данные о водителе. Если транспортом пользуются несколько человек, следует указать сведения о каждом.
      • Заполните информацию о собственнике машины.
      • Сервис анализирует информацию и выдает вам полный список предложений от компаний с указанием цены. Здесь же отобразится примененный коэффициент за безаварийность езды .
      • Окончательный выбор остается за вами — можно приобрести полис по самой выгодной цене или выбрать знакомую страховую компанию. Кликните на нужный вариант, и сервис откроет поле для оплаты.
      • После оплаты полис сразу появляется в базах ГИБДД, РСА и на вашей электронной почте .

      Сервис Сравни.р у позволяет выбрать и купить страховой полис меньше, чем за 10 минут. Он сотрудничает с 15 страховыми компаниями, поэтому подобрать самые выгодные условия для любого авто и региона очень просто – в среднем полис обойдется на 1000 рублей дешевле . При этом цены здесь учитывают все скидки страховщиков, а сам маркетплейс не берет никакой дополнительной комиссии.

      Если вам нужно выбрать страховую и оформить полис ОСАГО, переходите на сайт Сравни.ру . Сервис выдаст подходящие варианты, а вам останется только выбрать лучшее по цене предложение. Не придется никуда ехать, а оформление займет считанные минуты. Для предъявления полиса достаточно распечатанной копии.

      Читайте также: