Что такое неагрегатная страховая сумма по каско

Обновлено: 06.07.2024

Страхование автомобиля стало таким же обязательным правилом, как получение водительских прав. Однако многие до сих пор не понимают, что такое ОСАГО и каско. Особенно начинающие водители, только купившие свою первую машину.

Простым языком объясняем, в чем разница между двумя видами страхования, кто за что платит в случае аварии и где подобрать страховку на самых выгодных условиях .

Что такое ОСАГО

Это обязательное страхование автогражданской ответственности – такой полис должен быть у каждого водителя. Владелец ОСАГО в случае ДТП по своей вине не платит пострадавшему – вместо него расходы несет страховая компания. А вот свой автомобиль восстанавливать придется уже за личные деньги.

По ОСАГО максимальный размер выплат на ремонт – 400 000 рублей, а за причиненный вред здоровью человека – 500 000 рублей. Если восстановление машины или лечение пострадавшего обойдется дороже, доплачивать придется из своего кармана.

Срок действия полиса ОСАГО – один год по договору страхования. Можно также выбрать период использования автомобиля (в одном полисе может быть до трех периодов)– например, если ездите на автомобиле только летом, покупайте полис с периодом в летние месяцы.

Что такое каско

Это добровольное страхование, которое возмещает ущерб уже самому владельцу полиса. Если автомобиль пострадает в ДТП (даже по вине водителя), его угонят или повредят, страховая возместит убытки – отремонтирует машину или выплатит деньги.

Размер выплат по страховым случаям равен размеру ущерба.

У каско также есть стандартный срок действия в один год, но возможны варианты. При заключении договора автовладелец с хорошей страховой историей может даже рассчитывать на скидку от компании.

Каско покрывает не только повреждения машины в случае ДТП. Есть несколько видов страховки в зависимости от страховых случаев, объема рисков и цены полиса.

Полное каско – страхует сразу от угона, нанесения ущерба и похищения автомобиля. Список страховых случаев длинный: повреждение машины при ДТП, угон, потеря отдельных частей, попадание камней, сосулек и других предметов, ущерб от стихийных бедствий и акты вандализма третьих лиц.

Частичное каско – страхует автомобиль только от ущерба, то есть повреждений разной степени тяжести. Вплоть до полной гибели автомобиля или его частей в результате стихийных бедствий, падения посторонних предметов, столкновения или наезда. А также возгорания при ДТП, пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц (но угон в этот список не входит).

Например, автовладелец может выбрать пакет каско по вине третьих лиц , когда страховую выплату отдают при установленном виновнике (не клиента), и не важно, если у него ОСАГО.

Или пакет тотал+угон – страховку выплачивают при полной гибели автомобиля, когда он восстановлению не подлежит, например, от пожара. А при угоне автовладелец получает страховое возмещение на покупку новой машины после закрытия уголовного дела.

Перечень всех страховых случаев каско обязательно нужно согласовать со страховщиком и прописать в договоре.

По типу страховых выплат каско делится на два вида:

Неагрегатное – страховая сумма определена для каждого страхового случая. То есть компания будет оплачивать ущерб каждый раз. Например, застрахованная на 500 000 рублей машина попала в ДТП. Ремонт обошелся в 300 000, а потом автомобиль еще и угнали. Страховка не уменьшается – компания снова заплатит сумму до 500 000.

Агрегатное – очень редкий вид, который почти не встречается. Есть максимальный размер выплат за весь срок страхования. Например, автомобиль застрахован на 500 000 рублей и его восстановили после ДТП за 300 000. Если машина снова попадет в аварию, рассчитывать придется только на оставшиеся 200 000.

Еще один вариант страхования – франшиза каско . Она снижает стоимость полиса, но больше всего подходит для опытных и осторожных водителей. Суть в том, что компания не выплачивает владельцу автомобиля небольшие суммы страховой компенсации. То есть не надо из-за каждой царапины обращаться к страховщику.

Например, водитель оформил франшизу на 15 000 рублей и попал в аварию. Если ущерб оценили в 14 999, владелец авто сам оплачивает ремонт. А если повреждения окажутся больше страховой суммы, восстановление уже оплатит компания.

Как страховая возмещает ущерб

Срок ремонта автомобиля – 30 дней с момента поступления на станцию технического обслуживания. Если ремонт затягивается, страховщик должен заплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы страхового возмещения.

Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – полгода.

Также потерпевшая сторона может получить прямое возмещение убытков . Но его можно требовать, только если:

авария произошла с участием двух автомобилей и у обоих водителей есть действующий полис ОСАГО;
был причинен вред только имуществу, а не здоровью участников ДТП;
не зафиксирована обоюдная вина участников ДТП;
у страховой компании виновника есть действующая лицензия ОСАГО;
оба водителя своевременно сообщили о ДТП в страховые компании.

С полисом каско оплатить ремонт или возместить расходы на него также может страховая компания. Для этого эксперты страховщика или независимая экспертиза определяют размер компенсации.

Способ возмещения нужно согласовать еще на этапе подписания договора и указать его в полисе. Если выберете ремонт, в документах должно быть указано, где именно будут чинить автомобиль – у официального дилера или на станции технического обслуживания. В договоре может быть указано, что ремонт на СТО по выбору страховщика.

Что делать при наступлении страхового случая

Соблюдайте общие правила:

позвоните в страховую компанию и четко следуйте их указаниям;
вызовите спецслужбы для фиксации ущерба – ГИБДД, пожарных или полицию;
соберите документы, которые подтверждают наступление страхового случая: копии протоколов и показания свидетелей. В зависимости от характера происшествия, вам понадобятся особые бумаги. Например, при стихийном воздействии – справка от метеослужбы о погоде, а при хищении автомобиля – уведомление о принятии заявления и копия постановления о возбуждении уголовного дела.

В течение пяти дней после происшествия нужно обратиться в страховую компанию. Имейте в виду, что оба участника ДТП должны обратиться к своим страховым компаниям.

Заранее подготовьте несколько документов:

паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
полис с квитанцией о его оплате;
свидетельство о регистрации автомобиля;
талон технического осмотра;
водительское удостоверение;
банковские реквизиты для перечисления компенсации.

По закону страховая должна выплатить деньги в течение 20 дней с момента подачи заявления. Если автомобиль угнали, срок увеличивается до 2–3 месяцев с момента возбуждения уголовного дела.

Упрощенная процедура подходит при соблюдении трех условий:

в аварии участвовали только два автомобиля;
повреждены только автомобили, никто из людей не пострадал;
у обоих участников оформлены полисы ОСАГО.

Если у вас есть полисы каско и ОСАГО и вы потерпевшая сторона, вы можете выбрать, куда обращаться за покрытием ущерба – в компанию по ОСАГО или каско.

По каско, если:

Не хотите заниматься документами, долго ждать и ходить в страховую компанию виновника ДТП.
Не хотите разбираться с виновником аварии для получения от него разницы по износу, если вашему автомобилю больше 2–4 лет.
Хотите ремонтировать машину у официального дилера, как это прописали в договоре каско.
Хотите получить деньги вместо ремонта, как это прописали в договоре каско.
Раз уж заплатили за полис каско, почему бы им не воспользоваться.

По ОСАГО, если:

Ваш договор каско не предусматривает оформление по европротоколу, а вы как раз его и оформили.
ОСАГО предоставит вам ремонт у официального дилера, так как машине менее 2 лет. А при оформлении каско этот пункт не был включен.
Обращение в страховую компанию не повышает стоимость полиса ОСАГО на следующий год, если вы признаны потерпевшей стороной.

Преимущества каско: с каско при ДТП не имеет значения, кто виноват. Оплату по страховке вы получаете в полном объеме. К тому же нужно собирать меньше документов, чем при ОСАГО, а лимит выплат значительно больше, вплоть до покрытия 100 % ущерба.

Минусы каско : более высокая стоимость, а оформить полис можно только на автомобиль не старше 10 лет (в некоторых компаниях – до 7). При банкротстве страховой компании или ее закрытии возмещение можно будет получить только через суд.

Где выгодно и быстро оформить полисы каско и ОСАГО

Быстро и удобно подобрать каско можно с помощью сервиса Сравни.ру. Это не ознакомительный сервис: страховку здесь можно не только рассчитать, но и выбрать, у какой страховой купить. Никакой дополнительной комиссии сервис не берет.

Оформить каско можно за считанные минуты:

Перейдите во вкладку каско и введите данные своего автомобиля: марку, год выпуска, модель, кузов, объем двигателя, трансмиссию, его стоимость и наличие спутниковой системы. Также нужно указать, брали ли вы автомобиль в кредит, в каком банке, указать другие страховки, если они были, и регион регистрации.
Введите количество водителей, которых хотите внести в страховку и их данные: возраст, стаж, пол, количество детей и семейное положение.
Финальный этап – имя и телефон. После подтверждения сервис предоставит вам несколько вариантов страховых полисов, из которых вы можете выбрать самый оптимальный для вас.
Выбираете самый подходящий полис и оформляете.

Оформить ОСАГО можно также за несколько шагов:

Перейдите во вкладку ОСАГО на сайте . В соответствующее поле введите номер автомобиля. После этого данные заполнятся автоматически: информация о модели, годе выпуска, документах на машину и прочем. Самостоятельно заполнять ничего не нужно .
Введите данные о водителе. Если транспортом пользуются несколько человек, следует указать сведения о каждом.
Заполните информацию о собственнике машины.
Сервис анализирует информацию и выдает вам полный список предложений от компаний с указанием цены. Здесь же отобразится примененный коэффициент за безаварийность езды .
Окончательный выбор остается за вами — можно приобрести полис по самой выгодной цене или выбрать знакомую страховую компанию. Кликните на нужный вариант, и сервис откроет поле для оплаты.
После оплаты полис сразу появляется в базах ГИБДД, РСА и на вашей электронной почте .

Сервис Сравни.р у позволяет выбрать и купить страховой полис меньше, чем за 10 минут. Он сотрудничает с 15 страховыми компаниями, поэтому подобрать самые выгодные условия для любого авто и региона очень просто – в среднем полис обойдется на 1000 рублей дешевле . При этом цены здесь учитывают все скидки страховщиков, а сам маркетплейс не берет никакой дополнительной комиссии.

Если вам нужно выбрать страховую и оформить полис ОСАГО, переходите на сайт Сравни.ру . Сервис выдаст подходящие варианты, а вам останется только выбрать лучшее по цене предложение. Не придется никуда ехать, а оформление займет считанные минуты. Для предъявления полиса достаточно распечатанной копии.

Подборка наиболее важных документов по запросу Неагрегатная страховая сумма (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Неагрегатная страховая сумма

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 9 "Страховой риск, страховой случай" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Руководствуясь статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" и установив, что транспортное средство застраховано истцом по договору добровольного страхования в соответствии с правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники по риску КАСКО (ущерб, хищение) на неагрегатную индексируемую страховую сумму, страховая премия им уплачена; неизвестное лицо похитило застрахованный автомобиль, находящийся около дома; страхователь указал страховщику, что оригинал ПТС находится у залогодержателя, а остальные предметы изъяты сотрудниками органов внутренних дел, суд правомерно частично взыскал страховое возмещение, придя к обоснованному выводу о доказанности наступления страхового случая, при этом исходя из того, что в правилах страхования риск "хищение" подразумевает утрату застрахованного транспортного средства, произошедшую в пределах территории страхования, в результате событий, наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов, в том числе в результате кражи, факт которой подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 9 "Страховой риск, страховой случай" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "Суд апелляционной инстанции, повторно рассматривая дело, с выводами суда первой инстанции не согласился и, исследовав представленные в материалы дела доказательства в совокупности, руководствуясь положениями статей Гражданского кодекса Российской Федерации 309, 310, 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениям статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", установив, что до настоящего времени уголовное дело N 11701450093000461, возбужденное 28 июля 2017 года по факту кражи, не переквалифицировано, что подтверждается Постановлением от 09 октября 2018 года об отмене постановления о приостановлении предварительного следствия и о возобновлении предварительного следствия, из которого усматривается, что на момент вынесения оспариваемого решения, материалы уголовного дела иную квалификацию, чем кража, не содержат, пришел к выводу о наступлении страхового случая и возникновения у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем заявленные исковые требования удовлетворены частично, поскольку при заключении договора страхования стороны установили тип страховой суммы - неагрегатная изменяющаяся, а также применение безусловной постоянно применяемой франшизы в размере 14 900 руб. (пункт 6.8.2, пункт 7.1.1 Правил страхования)."

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Неагрегатная страховая сумма

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: На что обратить внимание при покупке полиса каско?
("Электронный журнал "Азбука права", 2022) 3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Комментарий к Федеральному закону от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"
(постатейный)
(Пешкова (Белогорцева) Х.В., Бондарева Э.С., Лысенко Т.И., Митричев И.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2020) Как правило, отмечают, что производство страховой выплаты является основанием, прекращающим договор страхования. Следует отметить, что производство страховой выплаты не всегда влечет прекращение обязательства, ведь в течение существования страхования возможно наступление нескольких страховых случаев. Производство страховой выплаты может как изменять, так и не изменять обязательство. Речь идет о том, сколько страховых случаев предусмотрено (или возможно) в течение действия договора страхования и ограничена ли общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом. В тех случаях, когда установлен предел общей суммы страховых выплат, принято говорить об агрегатном страховании (или агрегатном лимите ответственности страховщика); когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом не ограничена, говорят о неагрегатном страховании. При агрегатном страховании общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, при неагрегатном страховании такого не происходит. Агрегатное страхование более соответствует страхованию имущества, поскольку при повреждении имущества его стоимость уменьшается, а неагрегатное страхование соответствует страхованию гражданской ответственности за причинение вреда.

Купили новую машину. Копили несколько лет, поэтому теперь почти по-родительски волнуемся за ее судьбу. Вдруг ее поцарапают во дворе, стукнут на перекрестке или угонят? Страшно представить, что нам придется еще раз искать деньги на автомобиль!

В общем, решили ее сразу же застраховать по программе каско. Посмотрели сайты нескольких страховых компаний и запутались: столько вариантов, дополнительных опций, тарифов. Какую страховку выбрать?

Чтобы разобраться во всех тонкостях, обратились за помощью к друзьям, которые составили для нас инструкцию по каско.

Что такое каско?

Это добровольное страхование транспортного средства. Оно покрывает различные риски — от мелких случаев до полной гибели автомобиля. Если проезжающая мимо машина собьет зеркало, авто пострадает в аварии по вине своего владельца или его угонят, каско поможет отремонтировать автомобиль или даже купить новый.

Чем каско отличается от ОСАГО?

Какие виды каско существуют?

В зависимости от количества включенных рисков каско бывает полным и частичным.

Полное каско — это максимальная защита автомобиля в следующих случаях:

1. Хищение: угон, кража, в том числе отдельных деталей автомобиля: колес, фар, антенны и т. д.

2. Повреждения, полученные в аварии по вине третьих лиц или самого автовладельца.

3. Ущерб, нанесенный установленными или неустановленными третьими лицами (хулиганы поцарапали двери, с балкона на капот упал цветочный горшок).

4. Пожары и поджоги.

5. Повреждения, ставшие результатом природных и техногенных факторов: авто попало под град, птица повредила стекло или крышу, камень с дороги разбил фару.

Если владелец выбирает частичное каско, он исключает из этого списка 1 или несколько рисков и экономит на стоимости полиса. Например, соглашается сам восстановить разбитые стекла, зеркала и повреждения ЛКП. Или оставляет только защиту от ДТП по вине третьих лиц и от угона.

Как выплачивается компенсация?

Как и по полису ОСАГО, страховая компания может компенсировать ущерб услугами автосервиса или деньгами. При этом в большинстве программ максимальная сумма — это действительная стоимость ТС, в отличие от 400 тысяч рублей, положенных по ОСАГО.

При выборе каско важно обратить внимание на то, является ли сумма выплат агрегатной или неагрегатной. К примеру, машина попала в аварию, размер ущерба — 60 тысяч рублей. При агрегатной форме после этого случая страховая сумма уменьшается на 60 тысяч, при неагрегатной — остается прежней.

От чего зависит стоимость каско?

На финальную стоимость полиса влияет множество параметров:

1) количество водителей, включенных в страховку;

2) возраст, водительский стаж, аварийная история каждого из них;

3) марка, модель, год выпуска, пробег автомобиля. Для машин, которые входят в рейтинг самых угоняемых, сильно подержанных или с дорогими запчастями, каско будет стоить дороже;

4) наличие и модель противоугонной системы;

5) франшиза — та часть ущерба, которую автовладелец согласен оплатить из своего кармана;

6) дополнительные опции: услуги эвакуатора, вызов аварийного комиссара, сбор справок, помощь при поломке. Если предстоит поездка за границу, можно расширить действие полиса за пределы России. А для новых автомобилей желательно приобрести услугу GAP-страхования: она зафиксирует ее стоимость. В случае угона или гибели ТС страховая возместит ее без учета износа.

Как выбрать страховую компанию?

Мы с мужем не раз покупали полисы в Страховом Доме ВСК: ОСАГО (для первой машины), для поездки за границу, защиты от клеща. Его предложения по каско нам также показались наиболее интересными, да и выбор программ большой .

Как оформить каско?

Агрегатная страховая сумма – это верхняя граница размера денежной компенсации, которую выплачивает автостраховщик при наступлении страхового случая. Если она прописана в соглашении, то после очередной выплаты максимальный размер компенсации по автостраховке уменьшится на размер совершенной страховщиком выплаты.

Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма по КАСКО

Агрегатный лимит ответственности в сфере страхования – это максимальная денежная компенсация по конкретному страховому случаю в отношении определенного объекта и риска, прописанного в договоре, либо комбинации объектов, рисков. В соглашении прописывается, агрегатный или неагрегатный лимит используется для совершения выплат.

Если в договоре действует агрегатная сумма КАСКО, то это значит, что работать страховка с ограничениями будет следующим образом (на примере):

Автотранспорт, застрахованный на 1 200 000 руб., попадает в автомобильную аварию, из-за которой пришлось потратить на восстановление машины 400 000 руб.
Страховщик перечисляет денежные средства на ремонт, но из-за агрегатной суммы размер максимальной страховки уменьшается на 400 000 рублей.
При следующем страховом случае максимальный размер страховых компенсаций составит 800 000 руб. Даже при хищении авто.

По риску ущерб, если автовладелец оформлял полис КАСКО , размер максимальной компенсации составляет столько же, сколько стоит автомобиль. Например, если после ДТП машину будет невозможно восстановить, страховая заплатит клиенту рыночную стоимость авто, если ранее не совершала выплат по страховым случаям .

Важно! Снижение лимита будет происходить после каждого страхового случая. В теории, ее минимальный размер может составить 0 руб. по итогам года.

Если говорить, что такое неагрегатная страховая сумма, стоит отметить, что тяжесть, количество и иные особенности происходящих страховых случаев не оказывают влияния на максимальный размер возможных компенсаций со стороны страховщика.

Основные отличия агрегатной и неагрегатной сумм

Основное отличие агрегатного лимита от неагрегатного заключается в изменении размера максимальной выплаты при одинаковом изначальном показателе:

первая будет уменьшаться ровно на то количество денег, которые уже были заплачены автостраховщиком клиенту, если тот ранее обращался за выплатами;
неагрегатная не уменьшится, вне зависимости от обстоятельств, количества обращений, тяжести ДТП, сложности ремонта и иных факторов.

Стоимость АВТОКАСКО можно уменьшить за счет франшизы. Это услуга, которая предусматривается в договоре страхования и освобождает автостраховщика от части денежной компенсации, полагающейся клиенту при наступлении страхового случая. Например, за счет уменьшения стоимости полиса клиент должен будет оплатить 30% услуг на восстановление автомобиля, остальные 70% заплатит страховщик. Подобный подход называется безусловной франшизой в страховании.

Какой вид суммы страховки лучше выбрать?

Агрегатный лимит ответственности в автостраховании является выгодным для следующих водителей:

с продолжительным безаварийным вождением, высоким коэффициентом КБМ;
проживающим в малых городах, небольших населенных пунктах, без постоянного траффика;
нечасто использующих свой автотранспорт;
имеющих гараж, ставящих машину на охраняемую автостоянку.

В этих ситуациях риски возникновения ДТП сводятся к минимуму, поэтому выгоден именно агрегатный страховой лимит. В других случаях подходит неагрегатная сумма (особенно для жителей больших городов, постоянно находящихся в дороге, в пробках). Благодаря неагрегатной опции, верхний порог компенсации никогда не уменьшится, независимо от количества обращений за годовой период действия автостраховки.

Важно! Частые обращения в СК по причине ДТП и очередных перечислений денег по страховке приводят к тому, что при оформлении следующего полиса увеличиваются безаварийные коэффициенты, из-за чего заметно возрастает стоимость нового договора.

Как рассчитать страховую сумму?

Агрегатная и неагрегатная страховые суммы по риску ущерб рассчитываются индивидуально для каждого случая оформления договора страхования. Страховщик, по требованию клиента, может установить ее по каждому риску в отдельности, либо по каждому страховому случаю. Также для каждого риска может быть установлен свой лимит выплат.

при ущербе, нанесенном автомобилю при ДТП, действиях третьих лиц – не более 1 000 000 р.
при угоне, хищении авто – до 2 000 000 р.

Расчет осуществляется индивидуально, с учетом: требований автовладельца, марки и модели автомобиля, водительского стажа страхователя, года выпуска страхуемого авто, наличия противоугонных устройств, выбранного типа выплаты, наличия франшизы и иных факторов.

При подписании договора страхования КАСКО, автовладельцы в РФ имеют полную свободу выбора. Можно самостоятельно выбрать верхнюю границу денежной компенсации по каждому риску и в общем, срок автострахования, воспользоваться дополнительными опциями для снижения стоимости полиса (франшиза, тип выплат, установка качественной сигнализации и т. д.).

Читайте также: