Пункт в каско гражданская ответственность

Добавил пользователь Алексей Ф.
Обновлено: 19.09.2024

Под автострахованием понимается тип страховых услуг, предоставление которых направлено на защиту интересов владельцев транспортных средств. Объектом страхования становится либо непосредственно автомобиль/мотоцикл/спецтехника, либо гражданская ответственность их собственника/водителя. Рассмотрим подробнее основные виды страховок на автомобиль, которые применяются в России на практике.

  1. Виды автострахования
    1. ОСАГО
    2. ДСАГО
    3. КАСКО
    1. Какие виды автострахования применяются в России чаще всего?
    2. Какой полис обойдется дороже – ОСАГО, ДСАГО или КАСКО?
    3. Какие виды страховки являются обязательными, а какие – добровольными?
    4. Кто контролирует рынок услуг автострахования в России?

    Виды автострахования

    Наиболее распространенными на сегодняшний в день в России считаются такие виды страхования автомобиля – один обязательный (ОСАГО) и два добровольных (ДСАГО и КАСКО). Особенности каждого из них имеет смысл рассмотреть подробнее.

    ОСАГО

    Оформление полиса ОСАГО позволяет застраховать гражданскую ответственность автовладельца. Наличие страховки выступает одним из обязательных условий для управления любым транспортным средством на дорогах страны.

    Документ защищает водителя автомобиля в случае, если он становится виновником ДТП. В подобной ситуации компенсация пострадавшей стороны выплачивается страховой компанией, оформившей полис. Законодательством установлена предельная сумма выплаты. Она достигает полумиллиона рублей при нанесении вреда здоровью или жизни других людей и равняется 400 тыс. рублей, если речь идет об ущербе транспортному средству.

    Это касается и правил расчета стоимости обязательной страховки. Она определяется путем умножения базового тарифа (коридор между минимальной и максимальной ставкой – устанавливается Центробанком России) на несколько коэффициентов, значения которых учитывают несколько параметров:

    • категория и мощность транспортного средства;
    • правовой статус собственника техники;
    • возраст и стаж водителя;
    • тяжесть и частота ДТП, виновником которых он стал, и т.д.

    ДСАГО

    Полис ДСАГО также страхует гражданскую ответственность автовладельца, но на добровольных началах. Фактически выступает дополнением к ОСАГО, позволяя увеличить величину страховой компенсации. Максимальное значение выплаты равняется 3 млн. рублей, что позволяет возместить практически любой ущерб, нанесенный транспортному средству.

    Конкретное значение компенсации определяется договором, заключенным со страховой компанией. Допускается назначение любой суммы в пределах указанного выше лимита. Порядок оформления полиса ДСАГО и правила расчета стоимости страховки разрабатываются непосредственно автостраховщиком. Контроль над этими процессами со стороны регулятора рынка намного менее жесткий, чем по отношению к ОСАГО.

    КАСКО

    Еще одна разновидность добровольного автострахования. В этом случае объектом страховки становится автомобиль. Наличие полиса позволяет получить компенсацию ущерба, нанесенного транспортному средству – как во время движения, так и в случае противоправных действий третьих лиц, например, угона.

    Перечень страховых рисков определяется по согласованию сторон и перечисляется в полисе КАСКО. Он выступает, наряду с характеристиками автомобиля, ключевым фактором, влияющим на итоговую стоимость страховки. Правила расчета цены, как и другие нюансы оформления автострахования КАСКО, определяются конкретной страховой компанией.

    Обычно стоимость полиса заметно превышает сумму, которую требуется заплатить в рамках получения страховки по ОСАГО.

    Другие виды страхования

    На практике применяются, хотя и значительно реже, другие виды автострахования. Обычно речь идет о защите водителей, а не транспортного средства. В качестве примера можно привести страховку от несчастных случаев, когда перечень рисков включает:

    • вред здоровью;
    • смерть;
    • потерю трудоспособности и другие подобные страховые случаи.

    Характерные особенности автострахования такого рода выражаются в нескольких ключевых моментах, в числе которых:

    • добровольный характер процедуры;
    • определение стоимости по правилам, разработанным страховой компанией;
    • объектом страховки могут становиться люди, которые находятся внутри машины в процессе движения – как водитель, так и пассажиры.

    Отдельного упоминания заслуживает автострахование при выезде за границу России. Например, при посещении на собственном автомобиле стран Шенгенской зоны оформляется полис по системе Зеленая карта. Такая страховка является обязательным требованием для пересечения границы с подобным государством.

    Ответы на вопросы

    Какие виды автострахования применяются в России чаще всего?

    Самым востребованным видом автострахования справедливо считается ОСАГО. В этом нет ничего удивительного, так как он является обязательным. Далее по популярности следуют два добровольных – КАСКО и ДСАГО.

    Какой полис обойдется дороже – ОСАГО, ДСАГО или КАСКО?

    На итоговую стоимость каждого из перечисленных видов автостраховки влияет множество факторов. Но в общем случае при равных стартовых условиях самым дорогим наверняка окажется полис КАСКО. ОСАГО занимает промежуточное место, а ДСАГО, если не включать слишком большое количество рисков, потребует наименьших расходов.

    Какие виды страховки являются обязательными, а какие – добровольными?

    В России к числу обязательных относится только один вид автострахования – ОСАГО. Также страховка потребуется и во время заграничной поездки. Например, по системе Зеленая карта при въезде в страны Шенгенского соглашения. Все остальные разновидности автостраховки являются добровольными.

    Кто контролирует рынок услуг автострахования в России?

    Регулятором отечественного рынка страховых услуг, в том числе в части автострахования, выступает Центробанк страны. Серьезную роль в управлении конкретным сегментом играет РСА – Российский Союз Автостраховщиков.

    Подведем итоги

    Наиболее популярными и востребованными видами автострахования в России выступают три: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Первый относится к обязательным, а два оставшихся нередко дополняют его. В этом случае - при правильном подходе к оформлению договоров со страховыми компаниями – удается надежно и эффективно защитить интересы автовладельца и водителя, что выступает главной целью автостраховки.

    В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен ДСАГО — полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Cам по себе ДСАГО никогда не работает, зато он всегда может прийти на помощь и ОСАГО, и каско. Я расскажу, как правильно его использовать и как он может помочь водителю.

    Виды автомобильных страховок

    Автострахование можно условно разделить на следующие виды.

    ОСАГО — автострахование, обязательное для всех. За выезд на дорогу без такого полиса предусмотрен штраф. Размер штрафа зависит от того, есть ли договор страхования и кто вписан в полис. Если договора нет, причем неважно — вообще никогда не было или просто забыли продлить, придется заплатить 800 Р . А если полис был, но машиной управлял человек, который не вписан в этот полис, — 500 Р .

    Главный плюс ОСАГО: если человек виновен в ДТП, ущерб пострадавшей стороне за него выплатит страховая компания, но только в пределах 400 000 Р . Все, что свыше, виновнику придется компенсировать из своего кармана и оплачивать ремонт своей машины в любом случае придется самостоятельно. Пострадавшему тоже удобно: не нужно бегать за виновником и пытаться взыскать с него стоимость ремонта. О том, что такое ОСАГО и от чего оно защищает, мы рассказывали в отдельной статье.

    ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

    Что такое ДСАГО

    Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его по-разному : ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они по-разному : каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.

    Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.

    Разновидности каско

    Выделяют четыре вида каско:

    • Полное
    • Частичное
    • Агрегатное
    • Неагрегатное.

    Полное и частичное каско

    Полное каско — самый популярный вид страхового полиса в этом сегменте. В случае, если авто приобретается в кредит, оформить можно только полное каско. Такая страховка отличается широким покрытием и высокой ценой относительно усеченных страховых продуктов по автокаско. Как правило, при страховании полного КАСКО страховая компания возмещает ущерб, причиненный транспортному средству в результате: ДТП (при этом не важно, кто является виновником аварии); пожара; стихийных бедствий; техногенной аварии; провала грунта; удара молнии; аварии инженерных сетей (коммуникаций); противоправных действий третьих лиц; наружного механического повреждения застрахованного транспортного средства животными; обвала мостов или тоннелей; падения инородных предметов; провала под лед. По полному каско владелец машины может также рассчитывать на возмещение в случае утраты транспортного средства из-за преступных действий третьих лиц (кража, угон, разбой, грабеж).

    Для желающих сэкономить есть страховой продукт — частичное каско, для которого характерен ограниченный набор рисков, которые покрываются продуктом, например, возможно страхование только от риска ДТП по вине третьих лиц, или только на случай хищения транспортного средства и некоторых видов ущерба. В зависимости от оценки владельцем транспортного средства своих рисков он может выбрать тот или иной продукт или вариант покрытия. Страховщик будет покрывает только те события, которые включены в застрахованные по полису риски, во всех остальных случаях выплаты осуществляться не будут.

    Агрегатное и неагрегатное страхование

    Агрегатное и неагрегатное каско имеют особенности формирования страховых выплат.

    Так, при агрегатном страховании каждая выплата автоматически уменьшает страховую сумму, то есть максимально возможный размер страховой выплаты по полису. Разберем пример. Эксперты оценили стоимость авто перед тем, как компания возьмет это транспортное средство на страхование, в 3 млн руб. В результате ДТП автомобиль получил повреждения на сумму 300 тысяч рублей, машина прошла ремонт. В том случае, если машину угонят, то страхователь получит возмещение в размере 2 млн 700 тыс. Если автовладелец — аккуратный водитель и обращается в страховую компании редко, то агрегатный полис для него выгоден.

    Неагрегатное каско, напротив, предполагает полные компенсации без каких-либо ограничений: страховая сумма не уменьшается и максимально-возможный размер страховой выплаты не уменьшается. Владелец застрахованного транспортного средства может обращаться к страховщику неограниченное количество раз, но в рамках суммы, которая указана в договоре страхования.

    Франшиза в страховании по автокаско

    О возможности сэкономить на страховке с помощью франшизы мы писали ранее в статье, размещенной по ссылке. В любом случае, франшиза — условная, безусловная или динамическая — верный способ снизить стоимость автокаско.

    Каско в рассрочку

    Заплатить не всю стоимость полиса сразу, разбив ее на части — рассрочку предлагают многие страховщики. Самый распространённый ее вариант — 50 на 50, но возможна даже оплата раз в квартал.

    При том, что рассрочка удобна для страхователей, стоит учесть, что цена страховки, если автовладелец не готов оплатить всю сумму сразу, становится немного выше.

    Пункт №1. Перечень страховых случаев — ситуаций, в которых страховая компенсирует ущерб

    Страховые компании сами решают, в каких случаях они платят компенсацию по каско, а в каких — нет. Чем этот список больше, тем дороже полис.

    Вот восемь ситуаций, в которых выплату по каско обещают все крупные страховщики:

    • угон;
    • ущерб при ДТП;
    • опрокидывание машины;
    • пожар;
    • необычные стихийные явления;
    • падение предметов на автомобиль;
    • вандализм и хулиганство;
    • повреждение машины животными.

    Однако это далеко не всё, что может случиться с автомобилем. Так, некоторые страховые отказывают в выплатах, если:

    Что делать, чтобы максимально защитить машину


    Пункт №2. Процент повреждений, при котором страховая признаёт авто не подлежащим ремонту

    При страховании компания устанавливает тотал — это уровень повреждений, при котором ремонт машины невыгоден и страховая фиксирует полную гибель автомобиля. Тотал считается в процентах от стоимости авто и в среднем равен 75%. То есть страховщик не будет ремонтировать машину, если оценит стоимость ремонта в 75% от стоимости авто и более.

    В случае полной гибели автомобиля страховая предлагает водителю:

    • оставить себе повреждённую машину и получить страховую сумму за вычетом износа авто и стоимости запчастей, которые остались целыми после аварии;
    • передать машину страховщику и получить страховую сумму за вычетом износа авто.

    Проблема в том, что оценка тотала проводится исходя из стоимости ремонта у официального дилера, а его услуги стоят дорого. Например, ремонт, который водитель оценит в 200–300 тысяч ₽, официальный дилер может оценить в 700–800 тысяч ₽, и страховщику выгоднее будет признать машину тоталом, хотя на деле она может вполне подлежать восстановлению.


    Что делать, чтобы максимально защитить машину

    Пункт №3. Вид ремонта, указанный в договоре

    Ремонт машины по каско может производиться у официального дилера или в мультисервисе. Большинство страховых разрешают автовладельцу при покупке полиса выбрать, куда он поедет в случае ущерба: к официальному дилеру или в мультибрендовый автосервис из числа партнёров страховой.

    От этого выбора зависит цена полиса. Договор с ремонтом в мультисервисе будет стоить на 20–30% дешевле за счёт меньшей стоимости нормочаса и высокой конкуренции среди мультисервисов.

    В некоторых страховых компаниях выбор автосервиса зависит от того, находится машина на гарантии или нет. Если авто гарантийное, при ущербе водителя направляют на ремонт у официального дилера, а если нет — исключительно на мультисервис. Это может стать неприятным сюрпризом для водителей, которые доверяют только официальному сервису и привыкли обслуживаться там даже по окончании гарантии.

    Читайте также: