Почему отказывают в каско

Добавил пользователь Евгений Кузнецов
Обновлено: 19.09.2024

В 4% случаев страховые компании отказывают в выплате по каско. Вот как можно снизить риск отказа в выплате по автостраховке.

Как быстро и правильно изучить страховой договор

Всё, что может привести к отказу, описано в договоре и правилах страхования. Изучив их заранее, можно выбрать оптимальный страховой продукт и снизить вероятность отказа.

Каждая компания указывает условия страхования в разных документах и разделах. Вот как их можно найти:

Иногда для оформления незначительного происшествия по каско справка от ГИБДД или сотрудников коммунальных служб не требуется, достаточно просто заявить об убытке. Это могут быть случаи, когда, например, поцарапали бампер на парковке или на капот упала сосулька.

Такая опция предлагается не всеми страховыми компаниями и может включать в себя разные условия, поэтому на них нужно обратить особенно пристальное внимание, поясняет Ольга Асташкина.

В одних компаниях эта опция может включать в себя убыток по конкретным деталям автомобиля (или по количеству повреждённых деталей), например при повреждении стеклянных или зеркальных элементов либо повреждении деталей кузова. Число деталей, за которые можно получить выплату без справок, определено условиями страхования.

В других страховых компаниях при небольших повреждениях без справок могут выплачивать компенсацию не за число деталей, а в рамках оговорённой суммы. Конкретную сумму устанавливает страховая компания.

Как искать в договоре нестраховые случаи

В страховых компаниях нестраховыми могут считаться такие ситуации:

Если случай произошёл из-за небрежности владельца или его пассажиров.

Примеры: Мужчина мыл на даче автомобиль и предложил своему пятилетнему сыну помочь. После этого он ушёл в дом, а когда вернулся, обнаружил, что мальчик использовал для мытья металлическую губку. Кузов был поцарапан. Другой случай: ребёнок забрался в салон и разрисовал его цветными карандашами. Или кто-то открывал шампанское в машине и повредил потолок. А также когда владелец забыл закрыть дверь, и преступники украли что-то из салона. Во всех ситуациях владельцы автомобилей получили отказы от страховых компаний.

Если ущерб был нанесён при эвакуации автомобиля за неправильную парковку.
Если машина не была поставлена на ручной тормоз, покатилась по склону и получила повреждения.

Полный перечень нестраховых случаев подробно описан в правилах страхования каждой компании.

Как искать в договоре скрытые франшизы

В договоре каско может встретиться безусловная франшиза. Это когда страховая оплачивает ущерб, превышающий определённую сумму, а деньги в размере франшизы клиент доплачивает сам. Например, клиент застраховал машину с франшизой на 30 тысяч ₽. Поцарапав бампер, он оплачивает ремонт в размере 15 тысяч ₽ из своего кармана. В случае аварии, когда ущерб составил уже 150 тысяч ₽, страховая компенсирует убыток в размере 120 тысяч ₽, а 30 тысяч ₽ оплачивает автовладелец.

Иногда в договорах страхования содержатся скрытые франшизы, которые начинают действовать после первого, второго или третьего случая ДТП. И владельцы авто с удивлением узнают об этом, только когда им частично или полностью отказывают в выплатах.

Когда надо уведомлять страховую компанию о происшествии

При любом происшествии клиент должен предоставить заявление на выплату в страховую компанию в течение трёх суток. Если нарушить это условие, страховщик на основании статьи 961 ГК РФ имеет право отказать в возмещении ущерба.

При угоне машины лучше не затягивать и сразу обратиться в страховую компанию. У страховщиков есть службы безопасности, которые могут содействовать МВД в поиске.

Какие данные надо предоставлять страховщику

Перед заключением договора и в течение срока его действия необходимо предоставлять страховщику достоверные и актуальные данные о себе и машине. Например, объясняет Ольга Асташкина, в выплате откажут, если:

Владелец автомобиля решает пойти на работу в такси и начинает использовать свою машину для перевозки пассажиров. Тогда риски возрастают, а страховая компания об этом не знает. Когда такие попытки удешевить страховку раскроются, договор страхования может быть аннулирован, никакие выплаты положены не будут. Правильное решение в такой ситуации — связаться со страховой компанией и внести уточнения в договор.
Автомобиль передают в аренду, или право собственности на него переходит другому человеку, а не страхователю.

Как быть с дорогостоящим имуществом в машине

Некоторые водители любят устанавливать на свой автомобиль дополнительное дорогостоящее оборудование. При наступлении страхового случая страховая компания не возмещает стоимость его замены или восстановления. Или возмещает, но только стоимость штатного оборудования.

На страхование автомобиль принимается в той комплектации, которая указана в спецификации дилера, или в соответствии с актом осмотра, оформленном при заключении договора страхования.

Автолюбителям, которые любят тюнинговать свои машины, можно посоветовать страховать оборудование отдельно. При этом надо иметь в виду, что на страхование вообще не принимаются некоторые элементы, например тонировка, аэрография, легкосъёмное оборудование (детские кресла) и другие аксессуары.

Существует обязательный полис под названием ОСАГО и добровольный – КАСКО.

КАСКО является добровольным видом страхования и дополнительной услугой от страховых компаний. Оно становится обязательно только для транспортных средств, которые были взяты в кредит или же в лизинг. В остальных случаях страховка КАСКО делается по желанию. Более того, в некоторых ситуациях в ней даже могут отказать автомобилисту.

Отказ в страховании КАСКО

Страховые компании приводят случаи, которые могут стать причиной отказа в страховании по КАСКО.

Основные причины отказа по КАСКО

Если авто старше 7 лет, то компания может легко отказать в страховке. Особенно, если ранее у страховщика вы не страховались по КАСКО. Если же вы продлеваете уже заключенный договор КАСКО, то отказа точно не будет.

Перед оформлением полиса эксперты страховой компании осмотрят ваш автомобиль. Если на нем имеются неисправности, значительные следы от коррозии или механического повреждения кузова, то специалисты могут оценить авто как убыточное для их компании, значит, в страховании скорее всего будет отказано.

А вот новые машины страхуют практически не глядя. Если авто только что вышло с автосалона, то оно не нуждается в предстраховом осмотре. На него дополнительно распространяется дилерская гарантия.

Старые автомобили часто не имеют установленного года выпуска. Иногда он по каким-то причинам отсутствует и у относительно новых моделей. В любом случае, если нет определенной даты выпуска, нет идентификационного номера, то в страховке откажут.

Часто отказывают в страховании автомобиля, который был угнан, а затем возвращен своему владельцу. Это авто попадает под статус повышенного риска, а значит, в его страховке вполне могут отказать.

Некоторые компании наотрез отказываются выдавать полис КАСКО для авто, используемого в учебных целях, задействованного в гонках, в режиме такси и испытаниях, а также относятся к собственности государственных органов, к музейным экспонатам.

Отдельное внимание стоит уделить отказу в страховке по риску хищения. В нем легко могут отказать, если у машины есть неполный комплект ключей, отсутствует противоугонная система или отсутствует один из ключей от противоугонной системы.

Это основной перечень причин, по которым вам могут отказать в получении страхового полиса КАСКО.

На каком основании обычно отказывают российские страховщики? Как себя вести в случае отказа, задержки или недостаточности страховой выплаты? Можно ли урегулировать вопрос в досудебном порядке?

С таким вопросом ежедневно к юристам обращаются сотни автовладельцев. Страховщики выделяют ряд типичных ошибок, которые совершают страхователи, обращаясь за компенсацией убытков. Давайте рассмотрим, на что следует обращать внимание.

Заключая договор добровольного страхования КАСКО, автовладелец рассчитывает на быструю и полную компенсацию понесенных потерь. Однако нередко страховая компания: либо отказывает в выплате; либо занижает сумму возмещения; либо нарушает сроки выплаты компенсации. Законно ли это?

Причины отказа в выплате по КАСКО, признанные судами неправомерными

При отказе в выплате страховщик может ссылаться на одну или несколько нижеуказанных причин. За двадцать с лишним лет страховой практики в России накопились тысячи судебных прецедентов. И каждое решение гласит одно: страховые компании нарушают права страхователей, апеллируя к этим фактам. Итак, составлять претензию в суд следует в том случае, если страховая отказала в выплате по одной из следующих причин.

Утрата договора Страхования.
Обращение с заявлением об ущербе в неустановленные сроки. Например, по болезни или в связи с отсутствием в родном городе.
В момент наступления страхового события автомобилем управляло лицом, не указанное в полисе. Такое случается, например, когда единственный владелец (он же страхователь) вписывает в полис всю семью, кроме себя, полагая, что это итак само собой разумеющийся факт. Другой распространенный случай – управление автомобилем лицом, вписанным в полис ОСАГО, но не вписанным в полис КАСКО.
Отсутствие постановления Госавтоинспеции о прекращении производства по административному делу. Данное правило касается угнанных автомобилей: до тех пор, пока машина находится в розыске, то есть дело остается открытым, полис в действие не вступает.
Лишение страховой компании возможности выдвинуть регрессное требование виновнику происшествия. Например, ночью припаркованную во дворе машину кто-то поцарапал. При обращении в полицию автовладелец отказывается от возбуждения уголовного дела, так как считает, что страховщик и так возместит потери, тем самым лишая его права на взыскание ущерба с виновника.
Отсутствие талона техосмотра. Отсутствие ТО или регистрационных документов не является законным основанием для отказа, согласно ст. 963 и ст. 964 ГК РФ.
Неумышленное искажение сведений. Несоответствие повреждений указанной в протоколе механике столкновения, несоответствие указанного события реальному, например, произошло хищение автомобиля, а не угон и т.д.
Отсутствие установленной информации об обстоятельствах страхового случая и полного перечня лиц, причастных к нему.
Предоставление недостоверных сведений об установленном противоугонном оборудовании (или не использование предписанного оборудования, хранение в неположенном месте и пр.).
Непредставление одного или всех документов на ТС: паспорта, свидетельства его регистрации, комплекта ключей. Распространено в случае угона или хищения автомобиля, в котором находилось перечисленное имущество.
Изменение идентификационного номера автомобиля.
Самостоятельный ремонт ТС до его осмотра экспертом страховой, что делает невозможным корректную оценку ущерба.
Отсутствие доступных мер со стороны владельца по минимизации ущерба. Перечень необходимых мер и порядок их реализации должны быть перечислены в договоре страхования.

Также неправомерными являются и:

Выплата страховой премии в неполном объеме.
Отказ компенсации расходов на услуги эвакуатора (если это условие предусмотрено договором).

И в том, и в другом случае следует обратиться с исковым заявлением в суд.

Как избежать отказа?

Пожалуй, надежного, безотказного совета не существует. Мы можем привести лишь несколько способов, которые помогут свести к минимуму возможность отказа.

Во-первых, изучите рейтинг страховых компаний. При его составлении учитывается множество факторов надежности, среди которых и процент отказа по страховым выплатам.

Во-вторых, внимательно прочитайте договор страхования КАСКО. Все, что кажется неясным, уточняйте у страхового юриста – он разъяснит каждое сомнительное положение.

Страховой договор может не содержать исчерпывающий перечень страховых случаев. Некоторые страховщики ограничиваются обобщенными классификациями страховых случаев с минимальной расшифровкой или вовсе без оной. Может статься, что интересующий вас случай не попадает в разряд страховых, или определенная формулировка позволит признать такое событие не страховым. Для уточнения информации обратитесь к юристу, который разъяснит спорные моменты.

Например, так часто случается с отказом по причине проведения спецработ в непосредственной близости к застрахованному транспортному средству. Перечень таких спецработ может разниться от компании к компании. Уточните его данный момент у агента, а еще лучше, чтобы такой перечень был зафиксирован на бумаге.

В-третьих, действуйте в рамках правил.

Дождитесь прибытия компетентных лиц и составления протокола.
Указывайте достоверную и полную информацию о событии, повлекшем ущерб, и тщательно проверяйте протокол на предмет ошибок и наличие полного описания всех, даже незначительных, повреждений.
Обращайте внимание на формулировки в протоколе и заявлении.
Уточните метод подсчета страховой выплаты (калькуляция на официальном или неофициальном СТОА, с износом или без и т.д.).

Решение об отказе, а также задержку выплат можно оспорить, тщательно изучив Правила страхования. В спорах следует апеллировать, в первую очередь, к закону о приоритете положений Гражданского кодекса над правилами страхования. В судебном порядке может быть взыскана полная сумма ущерба, а также неустойка.

Отказ в пролонгации полиса КАСКО – одна из самых распространенных причин негативных отзывов автовладельцев о работе той или иной страховой компании. Часто собственники транспортных средств не понимаю, почему им отказали, а страховщики ничего не объясняют.

Получается такая картина: владелец автомобиля не обращался или почти не обращался за страховым возмещением, а ему все равно отказали. В чем же кроется причина подобных отказов?

Согласно действующему законодательству, страховые компании не обязаны озвучивать клиенту причины отказа в заключении договора добровольного страхования, к которому относится и КАСКО. Однако все же в большинстве случаев собственник машины может самостоятельно проанализировать информацию, чтобы понять, почему не продали добровольную автостраховку.

Как показывает практика, отказы в оформлении полиса чаще всего связаны с одной из следующих причин.

Высокая убыточность по договору

Самая распространенная причина отказа в заключении договора КАСКО – убыточность. Причем страховые компании принимают во внимание как выплаты по конкретному договору, так и общий объем убытков по определенной модели.

Как правило, отказы в пролонгации полиса обусловлены индивидуальной статистикой убыточности.

Например, если автовладелец обращался за выплатой один раз, получив возмещение на сумму больше страховой премии, или пять-шесть раз, получая незначительные суммы денег, то ему, скорее всего, откажут в оформлении полиса еще на год. Это же касается случаев, когда вместо денежного возмещения договором предусмотрен ремонт застрахованной машины на СТОА.

Правда, чаще страховые компании просто вводят запретительные тарифы, увеличивая цену страховки для убыточной модели авто до сорока-пятидесяти процентов от ее стоимости. Полис на подобных условиях не купит ни один разумный человек, а страховщику удастся избежать вопросов, почему было отказано в заключении договора КАСКО.

Грубость при общении с менеджерами

Как ни странно, грубое поведение при общении с менеджерами страховой компании может стать причиной отказа в продлении полиса даже в случае, когда автовладелец не обращался за выплатой. Сотрудники страховщика, особенно работники отдела урегулирования убытков, в качестве наказания поставят в базе данных отметку о необходимости расставания с клиентом.

Кроме того, грубое поведение часто является причиной существенной задержки при обращении за возмещением.

Если нахамить менеджерам отдела выплат, то рассмотрение дела продлится максимально возможный срок. Поэтому при общении с представителями страховой компании лучше соблюдать рамки приличия. Когда менеджер сам хамит автовладельцу, не нужно поддаваться на провокации. Оптимальным вариантом будет подача письменной жалобы его руководству, а также направление жалобы в Центробанк России, курирующий страховой рынок.

Обман со стороны автовладельца

Некоторые собственники автомобилей в надежде сэкономить указывают в заявлении на заключение договора КАСКО недостоверные сведения. Например, скрывают от страховой компании истинное назначение транспорта в случае, когда он используется в коммерческих целях, или намерено увеличивают стаж одного из водителей.

Если страховая компания уличит собственника транспортного средства в обмане, то она вряд ли продаст ему полис на будущий год.

Кроме того, недостоверные данные – по правилам КАСКО повод для расторжения договора в одностороннем порядке, причем без возврата неизрасходованной части страховой премии. Таким образом, автовладельца-обманщика ждет не только отказ в пролонгации, но и расторжение действующей страховки.

Грубые нарушения Правил дорожного движения

У страховщиков множество каналов получения информации о истории конкретного автомобиля. Это и платные базы данных, и база Российского Союза Автостраховщиков, и информационные системы государственных органов. Использование последних не декларируется, так как в общем-то противоречит закону.

Если автовладелец грубо нарушил ПДД, то высока вероятность, что об этом узнают менеджеры страховой компании.

Допустим, водитель автомобиля, застрахованного по полису КАСКО, спровоцировал ДТП, находясь в состоянии опьянения. Собственник машины не обращался за выплатой по добровольной автостраховке, понимая, что его ждет отказ. За возмещением в рамках системы ОСАГО обратились владельцы поврежденного в результате аварии имущества.

Информация об этом непременно попадет в базу АИС РСА, а значит и страховщик узнает про такое ДТП, даже если его клиент, купивший КАСКО, оформил автогражданку в другой компании.

При обращении за пролонгацией добровольной автостраховки такого клиента, скорее всего, ждет отказ, так как многие страховые компании проверяют аварийную историю конкретного автомобиля даже при перезаключении договора на новый срок, а грубое нарушение ПДД, особенно неоднократное, фактически равносильно выплате.

Нарушения условий страхования

Иногда страховщики в правилах КАСКО прописывают ряд обязанностей клиента. В частности, это может быть уведомление страховой компании о происшествии в определенный срок или использование автомобиля только с зимней резиной в определенном интервале дат. Нарушение некоторых условий страхования не всегда приводит к отказу в выплате.

К тому же добиться возмещения ущерба автовладелец может через суд.

В этом случае нарушение условий договора КАСКО точно станет поводом для отказа в пролонгации. И дело не в убыточности или судебной тяжбе, а именно в нарушении клиентом оговоренных условий действия страховой защиты.

Страховка каско обходится достаточно дорого для каждого автовладельца, поэтому обладатель полиса надеется на соразмерную защиту в кризисной ситуации. Каково же бывает удивление, когда в выплате страховщик отказывает.

Когда происходит отказ в выплатах по каско?

Страховая компания работает по чётко прописанным правилам, действующим на основании закона. Можно условно выделить две основные причины отказа в выплатах: необоснованность обращения и противоправные действия страховщика.

Чаще всего отказ происходит по следующим причинам:

- Несоблюдение требований. Например, если страховщик узнает, что на автомобиле не работала противоугонная сигнализация, были открыты двери или окна.

- Недостаточность документов. Для получения страховой выплаты необходимо представить полный набор документов, который, как правило, включает:

заявление на страховую выплату;
документы, подтверждающие страховой случай (протоколы, справки и талоны-уведомления из ГИБДД, противопожарной службы, полиции и т.д.);
паспорт (иной документ, удостоверяющий личность);
полис каско с квитанцией об его оплате;
свидетельство о регистрации автомобиля;
талон технического осмотра;
водительское удостоверение;
доверенность (если автомобиль не находился в собственности);
предоставьте банковские реквизиты для перечисления компенсации.

Если каких-то документов будет не хватать – страховщик имеет право отказать в выплате.

Помимо законных случаев отказа в страховой выплате по каско, могут произойти и необоснованные, когда вы имеете полное право на компенсацию ущерба, но страховщик ссылается на иные обстоятельства, которые считает существенными. В таких случаях необходимо отстаивать свои права.

Совет Сравни.ру: Если вы уверены в своей правоте и у вас на руках есть все документы, подтверждающие страховой случай, то необходимо написать претензию на имя руководителя страховой компании, в которой изложить суть дела и заявить требование о выплате. При получении отрицательного ответа нужно написать исковое заявление в суд. Когда знаний для этого недостаточно, на выручку может прийти отдел защиты прав потребителей (находится при местной муниципальной администрации), адвокаты или представители общественных организаций. Понесенные расходы можно компенсировать в судебном порядке.

Читайте также: