Почему осаго убыточный вид страхования
Добавил пользователь Skiper Обновлено: 19.09.2024
Итак, на стоящий автомобиль некоего Саиляна наехал другой автомобиль. Вина второго была установлена. Саилян обратился к своему страховщику за прямой выплатой. Страховщик организовал осмотр автомобиля, по результатам которого специалист составил акт. В акте было указано, что объем повреждений с технической точки зрения не соответствует заявленным событиям и получен при иных обстоятельствах. На этом основании страховщик отказал в направлении на ремонт или выплате страхового возмещения.
Пострадавший провел независимую оценку, а затем предъявил страховщику претензию, страховщик повторил свой отказ по тем же основаниям. Тогда Саилян обратился в суд с просьбой взыскать страховое возмещение в размере 346 300 рублей, неустойку, штраф и прочее.
Районный суд назначил судебную автотехническую экспертизу. Согласно ее заключению, часть повреждений автомобиля соответствует заявленному механизму столкновения. Стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца по повреждениям, полученным в этой аварии, в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт, утвержденной Центробанком, составляет без учета износа 346 300 рублей, с учетом износа - 256 500 рублей. Районный суд взыскал со страховщика сумму без учета износа, а также штраф 100 000 рублей, неустойку до заседания суда в размере 100 000, компенсацию морального вреда (1000 рублей), а также судебные расходы.
Кроме того, со страховщика в пользу пострадавшего взыскана неустойка за каждый день просрочки до дня фактического исполнения решения суда, но не более 300 тысяч.
Апелляционный суд, в который обратился страховщик, оставил это решение без изменения. Однако Второй кассационный суд определение апелляционного суда отменил и направил дело на новое рассмотрение, указав, что страховое возмещение взыскано в денежном эквиваленте, а следовательно, размер расходов на запчасти должен определяться с учетом износа. Это решение обжаловал в Верховном суде Саилян.
И Верховный суд указал, что по закону об ОСАГО страховщик после осмотра машины или проведения независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт и осуществляет оплату стоимости восстановительного ремонта. При этом стоимость такого ремонта оплачивается без учета износа комплектующих.
Перечень случаев, когда страховое возмещение по выбору потерпевшего, по соглашению потерпевшего и страховщика либо в силу объективных обстоятельств вместо организации и оплаты восстановительного ремонта осуществляется в форме страховой выплаты, установлен законом об ОСАГО.
Обстоятельств, в силу которых страховая компания имела право заменить без согласия потерпевшего организацию и оплату восстановительного ремонта на страховую выплату, судами не установлено.
Страховщик не исполнил своих обязательств по организации восстановительного ремонта, в связи с чем должен возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих. Поэтому Верховный суд отменил предыдущие решения и направил дело на новое рассмотрение во Второй кассационный суд.
Это новое слово в судебной практике, которое автовладельцам, конечно, выгоднее. Страховщикам дороже обойдется отказ от своих обязательств.
Согласно статистике, предоставленной МВД, количество штрафов за эксплуатацию автомобиля без полиса ОСАГО выросло в 2017 году до 2,8 млн. Это на 40% больше, чем годом ранее. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сейчас в России насчитывается более 3 млн автовладельцев без полиса.
Страховщики фиксируют рост числа таких водителей третий год подряд. В РСА считают, что штрафы за езду без полиса недостаточно высоки. Кроме того, объединение страховщиков настаивает на реализации проекта по взиманию штрафов за езду без ОСАГО с помощью камер видеонаблюдения. Это стремление выглядит попыткой преодолеть несостоятельность действующей системы ОСАГО, суть которой должна состоять в предоставлении качественного сервиса автомобилистам.
Явление того же порядка — законопроект, который внесли в Госдуму в январе 2018 года. Этот документ предлагает повысить штраф за отсутствие полиса с 800 до 5000 рублей. Однако повышение ответственности — борьба со следствием, а не с причиной.
Цена растет, качество — нет
За последние годы серьезно выросла стоимость страхового полиса для автомобилистов. В 2015 году цена ОСАГО увеличилась на 57% из-за повышения страховых тарифов. Это произошло параллельно с падением продаж полисов. Вместе с этим в 2015-2016 годах сократилась доступность полисов для населения: страховщики начали искусственно уменьшать доступность полисов в так называемых токсичных регионах. Сотрудники офисов страховых компаний ссылаются на отсутствие бланков полисов либо на технические проблемы при оформлении. Другая крайность — навязывание автолюбителем дополнительных услуг в виде страхования жизни или иного имущества.
Тем не менее до настоящего момента проблема с доступностью полисов не решена. Владельцы автомобилей по-прежнему сообщают об отсутствии бланков полисов, о навязывании дополнительных страховок и услуг, что повышает и без того растущую цену полиса ОСАГО. Оформление ОСАГО через интернет вызывает непреодолимые трудности.
Согласно правилам ОСАГО, утвержденным Центробанком России, страховщик вправе при заключении договора произвести осмотр транспортного средства. Кроме того, страховщик обязан оформить полис в течение тридцати дней с момента получения заявления. При этом бланк такого заявления страховщик предоставляет автомобилисту по его требованию (если есть бланк). Указанного срока вполне достаточно, чтобы отбить желание у автомобилиста, не прошедшего внутреннюю сегрегацию в страховой компании, приобретать полис. Но даже по истечении этого срока страховая компания может не предоставить полис, а понуждение к заключению договора страхования в судебном порядке займет у автомобилиста не менее шести месяцев.
Кроме того, за эти временные потери автомобилист не получит по сути ничего, кроме полиса, — суды повсеместно взыскивают мизерные компенсации морального вреда и в десятки раз снижают компенсацию оплаты юридических услуг. Обращение в суд по этому основанию становится для автовладельцев совершенно невыгодным.
Охлаждение отношений
Для исправления этой ошибки не обойтись без заявления в РСА или страховую компанию, а это неизбежно влечет за собой потери времени или денег. Перед человеком встает дилемма: либо страховаться за более высокую цену, либо отказаться от страхования вовсе.
При этом страхователь ограничен в праве выбора места проведения ремонта, поскольку круг сервисных центров определяется страховщиком. Если автомобиль старый, страховщику легче выплатить ущерб деньгами — во-первых, не каждый сервисный центр возьмется ремонтировать такой автомобиль, а во-вторых такой ремонт становится невыгоден самим страховщикам. При натуральном возмещении страховщик оплачивает стоимость ремонта без учета износа запчастей, который может составлять до 50% от их стоимости, а при выплате деньгами страховщик учитывает износ. Таким образом, страховая компания сама определяет, хочет ли она получить скидку до 50% от суммы страхового возмещения без учета мнения автовладельца.
Кроме того, оказалось, что ОСАГО по закону не покрывает полностью ответственность автовладельца. Речь идет не о том, что ответственность автовладельца страхуется на сумму до 400 000 рублей (все, что выше, он возмещает самостоятельно). 10 марта 2017 года Конституционный суд вынес постановление №6-П, в котором разъяснил, что в действительности по закону об ОСАГО страховая компания не выплачивает сумму износа (до 50% от суммы выплаты), однако от такой выплаты виновник ДТП не освобождается — он обязан компенсировать убытки пострадавшего в части износа самостоятельно, даже если вред составляет менее 400 000 рублей.
Повышение штрафов — не панацея для лечения падающего спроса. Нужно поворачивать систему ОСАГО лицом к автомобилистам, сделать сервис удобным, доступным и, главное, полезным, а не превращать ОСАГО в еще один налог для граждан, соблазн уйти от которого столь велик.
Статистика против статистики
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) посоветовали относиться к приведенной статистике с осторожностью.
Постоянно возникают технические сбои
Иванов отмечает, что, даже когда его коллеги пытаются оформить страховку офлайн, то есть приезжают в офис страховой компании, им дают направление на осмотр в другом конце города, а то и в Новую Москву, если речь идет о столице.
У таксистов тоже сложности
С такими же проблемами сталкиваются и таксисты. Например, пользователь Facebook Алла Зефирова просит помощи у интернет-сообщества:
В подобных ситуациях эксперты советуют сразу писать жалобу в Центральный Банк России, осуществляющий надзор в том числе за страховым рынком.
Еще одна проблемная категория автовладельцев — это российские владельцы машин с армянскими номерами. Некоторое время назад российский гражданин мог приобрести автомобиль в Армении по очень выгодной цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были намного ниже российских, и преспокойно пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Некоторым нравилось и то, что армянский регистрационный знак давал иммунитет против дорожных камер. Кроме того, не нужно было платить российский транспортный налог. В какой-то момент таких автомобилей стало очень много, и в 2020 году начались массовые претензии ГИБДД и таможенных органов к их владельцам.
Внутренний приказ или программный запрет
В офисах тоже существует негласное правило не выдавать полисы убыточным категориям. Под любым предлогом менеджеры будут стараться проводить такого водителя на выход.
Проверять стали тщательнее
Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.
Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.
В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.
Что говорят страховщики
Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.
Практика тотальных проверок
Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.
Как обманывают посредники
Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.
Что делать добросовестному автовладельцу
Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.
А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.
Рынок ОСАГО ожидает "большая чистка", которая уже началась на Юге России и Урале, где убыточность страховых компаний в этом сегменте доходит до трехсот процентов. В СФО ситуация не столь печальна, однако и здесь в половине регионов расходы страховщиков на выплаты по "автогражданке" превышают сборы. От этого страдают и потребители - компании либо уходят из региона, либо стараются минимизировать свое присутствие на рынке ОСАГО. В итоге получить полис обязательного страхования становится гораздо сложнее.
Страховое мошенничество специалисты называют одним из самых сложных в правовом плане. Фото: Татьяна Кравченко/РГ
Виной всему, по мнению специалистов, остается большая доля мошеннических схем. В каких-то случаях они приобретают форму злоупотребления правом, а где-то носят откровенно криминальный характер. И убытки страховых компаний действительно огромны. По словам президента Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса, российские страховщики за девять месяцев этого года выручили на рынке ОСАГО около 185 миллиардов рублей. А выплатили по фактам ДТП более 160 миллиардов, и порядка четверти этих средств ушли мошенникам. То есть лишились прибыли примерно в сорок миллиардов рублей, тогда как на такую же сумму обогатились преступники.
- Это те деньги, которые подпитывают "черный" рынок. Из совместной работы с правоохранителями в Южном федеральном округе мы сделали вывод о том, что часть выручки мошенников идет на подпитку криминальной среды, которая соприкасается и с терроризмом, и с наркомафией, и с незаконной торговлей оружием, - подчеркнул на пресс-конференции в информационном агентстве "ТАСС-Сибирь" Игорь Юргенс.
Мошенники, по словам эксперта, действуют порой весьма креативно, но все же основные их приемы широко известны и одинаковы в России и за рубежом - это "подставы" на дорогах, выдача фальшивых полисов и представительство в судах с явным злоупотреблением правом. Не более трети отсуженной суммы получает сам автовладелец, остальное уходит "черным" юристам. В целом в мире около двадцати процентов выплат на страховом рынке происходит по мошенническим искам, а оборот оценивается приблизительно в 200 миллиардов долларов.
В Сибири, по словам заместителя исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Сергея Ефремова, больше всего убытков по ОСАГО несут страховщики Республики Тыва, где на каждый заработанный рубль приходится полтора потраченных. Но и в других регионах работать с ОСАГО невыгодно: в Хакасии убыточность достигает 129 процентов, Новосибирской области - 116, Алтайском крае - 107 процентов.
- Необходимо найти способ противостоять мошенникам. В каждом регионе будут созданы рабочие группы из числа страховщиков, которые могли бы взаимодействовать между собой, обмениваться информацией, собирать статистику, вырабатывать методы борьбы с мошенничеством. Все эти данные будут передаваться в межведомственную рабочую группу, которую в каждом субъекте федерации возглавит представитель прокуратуры, - обозначил задачу ближайшего будущего Сергей Ефремов, отметив, что страховщикам стоит наладить более тесную работу с правоохранительными органами.
Страховщики призывают присмотреться к опыту западных стран. К примеру, в Скотланд-Ярде действует специальное подразделение, занимающееся исключительно борьбой с мошенничеством в сфере страхования. Усилиями девяноста полицейских этого отдела в Лондоне удалось существенно снизить число мошеннических групп. Сейчас подобные подразделения создают в полиции Италии и Германии. А в ряде европейских стран в структуре страховых компаний действует особая служба, которая по своим полномочиям приравнивается к детективам и до определенной стадии ведет расследование под контролем местной прокуратуры, а потом передает ей собранные материалы для обращения в суд.
В России же борьба с мошенничеством в сфере автострахования, по сути, остается в компетенции участковых. Точнее, подпадает под юрисдикцию уголовного розыска, но понятно, что там основное внимание уделяют расследованию и предупреждению прямых имущественных преступлений или преступлений, угрожающих жизни и здоровью. В то же время именно страховое мошенничество специалисты называют одним из самых сложных в правовом плане, и участковые попросту не владеют должными подготовкой и терминологией.
Положительный пример, по словам Игоря Юргенса, показали в Главном управлении МВД России по Кемеровской области, где на временной основе было выделено особое подразделение для борьбы со страховым мошенничеством. Группа, созданная преимущественно из сотрудников ОБЭПа, в короткие сроки сумела разоблачить большое число мошеннических групп. Но лидером стал Челябинск, где после жестких указаний со стороны прокуратуры и реакции правоохранительных органов было "поднято" около 900 ранее "замороженных" уголовных дел и по части их уже есть судебные решения.
Главное, чтобы усиление мер в интересах автостраховщиков не сказалось на увеличении злоупотреблений законом с их же стороны. Сейчас, помимо Российского союза автостраховщиков, налагающего на нарушителей свои санкции, ситуацию отслеживает Центробанк РФ. Здесь обещают "хватку" не ослаблять.
- Мы получаем до тысячи жалоб на страховые компании в неделю, и если претензия зафиксирована, по ней проводится четкая работа, - заверил директор департамента страхового рынка Центрального банка РФ Игорь Жук. - Порой реагируем очень жестко. В ноябре этого года была отозвана лицензия у очередной страховой компании, которая без должной ответственности относилась к выполнению своих обязанностей. Если еще несколько лет назад в России работало свыше 180 страховых компаний, сейчас осталось не более шестидесяти - недобросовестные игроки уходят с рынка. Более того, именно жалобы граждан помогают корректировать страховой рынок в сторону увеличения эффективности. Например, "период охлаждения", когда потребитель имеет право отказаться от договора страхования, если считает его навязанным, ненужным, со следующего года будет увеличен с пяти дней до четырнадцати.
Сделать более открытым рынок ОСАГО должно и страхование в электронной форме. За одиннадцать месяцев этого года онлайн оформлено более 6,5 миллиона договоров. Для сравнения: за предыдущие полтора года было продано всего 300 тысяч полисов. В среднем в регионах СФО порядка двадцати процентов договоров оформляется через Сеть, а лидером стала Бурятия, где доля электронного ОСАГО достигает сорока процентов. Но и этот вид получения страховки, как оказалось, дает возможность для своеобразного мошенничества.
- Когда мы стали работать с электронными полисами, стало понятно, что большая доля мошеннических действий происходит, когда люди не управляют транспортными средствами, - отмечает Сергей Ефремов. - Сегодня у нас нет периода ожидания, когда договор по электронному полису вступает в силу. Что происходит: человек попал в ДТП, у него нет полиса, но есть техническая возможность зайти на сайт компании, оформить полис ОСАГО и через несколько минут заявить о страховом случае. В законодательство необходимо внести нормы, устанавливающие временной промежуток между оформлением электронного полиса и вступлением договора в силу.
Центробанк России уже подготовил соответствующие нормативы, и когда они будут приняты на законодательном уровне, срок вступления электронного договора в силу составит три дня. Это лишит мошенников возможности застраховать уже "помятый" автомобиль. Очевидно, что пока страховщики и правоохранители латают одни бреши, мошенники находят новые лазейки. Эксперты сходятся во мнении, что одолеть "гидру" окончательно в ближайшем будущем едва ли удастся. Но если минимизация потерь страховщиков вернет их на рынок ОСАГО в тех регионах, где сейчас им работать невыгодно, от этого, в конце концов, выиграют все.
Читайте также: