Изменения в осаго в 2018

Добавил пользователь Владимир З.
Обновлено: 20.09.2024

Более 80% всех жалоб на страховщиков касается ОСАГО. Накануне ЦБ опубликовал на своем сайте комплекс мер, направленных на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО.

Что придумали в ЦБ – расскажем.

Задачи реформы

Итак, ЦБ сформулировал 5 ключевых задач:

фокус на потребителя;
справедливая цена полиса ОСАГО для каждого водителя;
возможность учета дополнительных факторов;
простой и понятный механизм присвоения КБМ;
калькулятор расчета стоимости полиса на сайтах страховщиков;
повышение доступности и качества услуги ОСАГО за счет конкуренции;
усиление контроля за агентами.

Реализовываться реформа будет в несколько этапов.

Этап

Когда

Что

Расширение тарифного коридора, корректировка КВС, реформа КБМ

Принятие закона, разрешающего использование индивидуального тарифа

Анализ текущей тарификации. Дальнейшее расширение тарифного коридора

Поясним, КБМ – это коэффициент бонус-малус, учитывающий безаварийное вождение. В настоящее время значительная часть жалоб, касающихся ОСАГО, связана с некорректным присвоением этого коэффициента и его задвоением. В новой системе будет установлен простой и прозрачный механизм присвоения КБМ, обещают в ЦБ.

Тарифы

Границы тарифного коридора базовой ставки будут расширены не более чем на 20% в обе стороны. Если сейчас для наиболее массовой категории транспортных средств – легковых автомобилей физических лиц – коридор базовой ставки составляет 3432–4118 рублей, то после принятия изменений он составит 2746–4942 рубля.

Тарифный коридор на легковые авто:

Сейчас

Будет потом

Нижняя граница, руб.

Верхняя граница, руб.

Коэффициенты

Реформа коэффициента КБМ включает в себя 7 пунктов:

Кроме того, будет проведена калибровка коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС):

Сейчас

Возраст, лет

Стаж

Будет потом

Возраст, лет

Стаж

Цена полиса

Как в итоге изменится цена полиса? ЦБ привел несколько примеров.

Примеры изменения стоимости страхового полиса по верхней границе коридора:

Водитель

Сейчас

Будет потом

Средний (обобщенный) водитель

5,8 тыс.

7,0 тыс.

Житель Челябинска, молодой неопытный водитель с ТС мощностью свыше 150 л.с.

24,9 тыс.

31,0 тыс.

Житель небольшого населенного пункта старшего возраста, опытный водитель с ТС мощностью до 50 л.с.

1,5 тыс.

1,7 тыс.

Примеры изменения стоимости страхового полиса по нижней границе коридора:

Водитель

Сейчас

Будет потом

Средний (обобщенный) водитель

4,9 тыс.

3,9 тыс.

Житель Челябинска, молодой неопытный водитель с ТС мощностью свыше 150 л.с.

20,8 тыс.

17,3 тыс.

Житель небольшого населенного пункта старшего возраста, опытный водитель с ТС мощностью до 50 л.с.

1,2 тыс.

0,95 тыс.

Что потом

На втором этапе предлагается предоставить страховщикам возможность более мелкой сегментации потенциальных страхователей ОСАГО, вплоть до установления индивидуального тарифа каждому конкретному лицу.

Для реализации этого подхода потребуется внесение изменений в законодательство, которые введут новый механизм тарификации, а также определят основания, сроки и границы следующих расширений тарифного коридора. При этом в компетенции Банка России по-прежнему останется установление минимальных и максимальных значений базовых ставок страхового тарифа.

На законодательном уровне также предлагается наделить Банк России полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков по ОСАГО для пресечения получения компаниями необоснованного дохода от завышения тарифов.

На курсе узнаете, как новые стандарты влияют на налоги, научитесь избегать ошибок, поймете, что придется изменить в учете и как его настроить по-новому.

Как работает КБМ

КБМ, или, говоря простым языком, скидка за безаварийное вождение, — один из коэффициентов, которые применяют страховые компании для расчета стоимости ОСАГО. На него, как и на другие коэффициенты (территориальный, стаж и возраст автовладельца, количество допущенных к управлению водителей, мощность авто), умножается базовая ставка полиса.

Обновляется КБМ один раз в год 1 апреля для всех автомобилистов, и в течение года он не пересматривается, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Кроме того, ваш КБМ одинаков для всех видов транспорта, которыми вы управляете.

За каждый год безаварийной езды положена скидка в размере 5%, а максимально возможная экономия до последнего времени была 50% (при КБМ 0,5), которую водитель мог получить на десятый год безаварийной езды. Теперь она увеличится.

Как изменится КБМ

Максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, наиболее часто становящимся виновниками ДТП, напротив, увеличивается с прежних 2,45 до 3,92. И полис может подорожать до 60%.

Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У

Источник: Банк России

Класс КБМ на период КБМ

Коэффициент КБМ на период КБМ

страховых возмещений за период КБМ

страховое возмещение за период КБМ

страховых возмещения за период КБМ

Более 3 страховых возмещений за период КБМ

3,92

2,94

2,25

1,76

1,17

0,91

0,83

0,78

0,74

0,68

0,63

0,57

0,52

0,46

Пять столбцов таблицы справа показывают взаимосвязь между количеством страховых возмещений и коэффициентом КБМ водителя на следующий год. Рассчитать самостоятельно свой новый КБМ несложно, главное — знать, каким он был с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года:

- если по вине водителя не случилось в 2021 году ни одного ДТП, то после 1 апреля 2022 года КБМ перемещается на одну строку вниз, то есть улучшается;

- если ДТП были, то перемещается на несколько строк вверх, то есть его КБМ ухудшается. И растет КБМ более резко, чем снижается. Например, у водителя до конца марта был минимальный КБМ (0,46), и он за прошлый год стал виновником лишь одного ДТП — значит, его КБМ станет после 1 апреля равняться 0,78. А вот вернуться обратно к минимальному значению ему можно будет лишь через шесть лет безаварийной езды. Если ДТП по вине водителя было больше чем одно, то КБМ растет еще сильнее.

Итак, стоимость ОСАГО с 1 апреля 2022 года изменится:

- для водителей, имеющих класс М, ставших виновниками как минимум двух ДТП — полис вырастет в цене на 60%;

- для начинающих водителей увеличится на 20%;

- для опытных водителей, которые за рулем без аварий десять лет или более, страховка подешевеет больше всего — на 8%.

Получается, что средняя стоимость страховых полисов с 1 апреля станет выше. Но возможность получения скидки на покупку ОСАГО уже в следующем году призвана стимулировать ездить без аварий.

Почему лучше продлить полис до 1 апреля

Директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева считает, что продлить полис заранее имеет смысл тем автомобилистам, у которых срок действия ОСАГО заканчивается в апреле и КБМ высокий. Например, действующий до 1 апреля 2022 года коэффициент 2,45, в этом случае даже при безаварийном вождении после 1 апреля значение КБМ вырастет до 2,94. То есть страховка подорожает на 20% (2,94/2,45 * 100 = 1,2). Еще один пример: в прошлом году вы не попадали в ДТП по своей вине, но ваш КБМ был 1,55. Первоапрельское изменение коэффициентов повысит его с 1,55 до 1,76, а вместе с ним ОСАГО подорожает примерно на 13,5%. Плюс с учетом повышения базовых тарифов может получится, что даже для безаварийных водителей стоимость полисов вырастет.

Юлия Черная

Российский союз автостраховщиков (РСА) не устает говорить о том, что рынок ОСАГО находится в системном кризисе. Ежегодные исследования тарифов автостраховки на основании данных базы АИС РСА и страховых компаний говорят о том, что действующий страховой тариф не сбалансирован. Например, коэффициент территорий в ряде регионов завышен, а в некоторых занижен. Это приводит к убыточности ОСАГО для компаний и, как следствие, проблемам с доступностью полисов автогражданки. По представлениям РСА, страховому сообществу следует двигаться в сторону либерализации тарифов ОСАГО и постепенного ухода государства от их регулирования. Первые шаги в этом направлении будут сделаны уже в следующем году.

Либерализация ОСАГО

Что касается опасений по поводу роста тарифов ОСАГО, то они небезосновательны. Первичный анализ плана показал, что, к примеру, при определенных расчетах средняя цена автогражданки в Мурманске может составить 20 тысяч рублей — и это, разумеется, недопустимо, особенно для пенсионеров. На другой чаше весов демпинг: в случае если тариф стремительно снизится в ряде городов, многие страховщики потерпят убытки. Эти проблемы и должен решить ЦБ.

Сам Центробанк, возможно, будет отстранен от ОСАГО: уже представлены два плана, из которых организация должна сама выбрать наиболее выгодный. При этом в РСА склоняются к варианту, по которому ЦБ с июля 2018 года будет устанавливать только максимальный тариф для легковых автомобилей физических лиц, а также максимальный размер страховой премии.

Под госрегулированием останутся КБМ и коэффициент нарушений ПДД, а остальные коэффициенты (зависящие от мощности двигателя, возраста и стажа водителя, территории использования транспортного средства, ограничения по допуску за руль водителей, эксплуатации автомобиля с прицепом) смогут устанавливать страховые компании. А с 2020 года государство должно полностью отказаться от регулирования тарифов автогражданки, задавая лишь нижнюю границу тарифного коридора и предоставляя перечень обязательных страховых рисков, которые учитываются при расчетах тарифа ОСАГО.

Борьба с мошенниками

По данным РСА, более 50% страховых выплат (13 млрд рублей в денежном эквиваленте) в 2016 году по решению суда досталось так называемым автоюристам-мошенникам. Они предлагают попавшим в ДТП водителям переуступить им права требования или оформить на них доверенность с правом получения всех выплат по страховому случаю. При этом сами водители, как правило, остаются ни с чем.

Из-за таких махинаций количество регионов, в которых средняя сумма выплаты составляет более 100 тысяч рублей, за девять месяцев этого года выросло вдвое (с семи до четырнадцати) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом средняя выплата по стране не превышает 79,5 тысячи рублей.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) представил Авторевю план по противодействию страховому мошенничеству. Будет увеличен срок урегулирования убытков при наличии признаков страхового мошенничества, введена обязательная аккредитация аварийных комиссаров в РСА или ВСС, а сведения о ДТП станут получать напрямую от участников с помощью мобильного приложения, которое, разумеется, не позволит отредактировать информацию. К слову, РСА также предлагает рассмотреть создание Министерством внутренних дел специальной группы по расследованию фактов страхового мошенничества. А если для оформления аварии вызываются сотрудники ГИБДД, то им организация предлагает проводить обязательный осмотр транспортных средств. Хотя инспекторы не являются техническими специалистами и определить сумму вреда, особенно при наличии скрытых повреждений, для многих достаточно затруднительно.

Неработающая схема — проблема автовладельцев?

В этом году заработал закон о натуральном возмещении по ОСАГО, по которому автомобилисты должны вместо получения денежных выплат отправлять свои автомобили на ремонт в техцентры (правила действуют только для тех граждан, которые заключили договор со страховой компанией после 28 апреля 2017 года). И если говорить о желании мошенников получить чужие выплаты, то, раз уж денежная компенсация не подразумевается, нет повода затевать махинации. Однако закон, к сожалению, себя пока не оправдал.

К такому мнению склоняется и РСА, ссылаясь на сложности в планировании работ с автосервисами, которые теперь вынуждены подстраиваться под требования законодательства по срокам и качеству ремонта. Зачастую урегулировать убытки, выдав направление на ремонт машины, бывает невозможно, и страховые прибегают к старой схеме с денежными выплатами.

Такие проволочки бьют по карману автомобилиста. Например, известно о ряде случаев, когда страховщики в одностороннем порядке без каких-либо оповещений своих клиентов производят денежные выплаты, но в минимальном размере: их едва хватает на необходимый ремонт и покупку запчастей после ДТП.

С подобной ситуацией столкнулся один из читателей Авторевю. За разбитые бампер, подкрылок, решетку радиатора и омыватель фар на автомобиле Nissan Note владелец получил всего 15 тысяч рублей. О приглашении на ремонт в техцентр страховая компания речи не вела. Чтобы восстановить Note, владельцу пришлось побегать по разборкам и в конечном итоге ремонтировать машину в подмосковном сервисе среднего уровня. И все равно без доплат из собственного кармана не обошлось.

С аналогичной проблемой столкнулась и редакция Авторевю! Правда, ситуация оказалась еще плачевнее: у автомобиля Лада Веста, еще летом попавшего в ДТП из-за невнимательности одного из других водителей, пострадали задний бампер, оба задних фонаря, крышка багажника и задняя панель. Страховая компания решила, что 13 тысяч рублей на ремонт, видимо, хватит с лихвой, а потому с восстановительными работами дело застопорилось. На деньги, что перевел на наш счет страховщик, в лучшем случае можно приобрести лишь один задний фонарь. Увы, Веста все еще ждет своего часа на задворках редакционной парковки.

Пока страховое сообщество думает над решением этих вопросов, автовладельцы, по всей видимости, должны косвенным образом покрывать издержки страховщиков, которые как раз и вызваны действиями автоюристов-мошенников. Чтобы предотвратить подобные ситуации, РСА предлагает усовершенствовать нормативно-правовую базу и составить четкий регламент взаимодействия страховщиков с техцентрами. Но конкретные предложения все еще в разработке.

Выплаты по европротоколу

Новые бланки полисов ОСАГО

Изменения коснутся и самих бланков ОСАГО. С 1 января 2018 года на них станут наносить специальный QR-код в правом верхнем углу. С его помощью можно будет легко ознакомиться с данными договора ОСАГО: названием страховой компании, номером, датой выдачи документа и сроком его действия, VIN-кодом и госномером машины, информацией о страхователе и владельце автомобиля, а также со списком допущенных к управлению лиц. В РСА надеются, что QR-код также станет дополнительной мерой защиты от поддельных бланков автогражданки.

Пьянству бой!

Министерство финансов предложило серьезно повысить цену полиса ОСАГО для тех, кто попался на вождении в пьяном виде. Увеличение тарифа также грозит за превышение скорости более чем на 60 км/ч и выезд на встречную полосу. Эти изменения находятся на стадии обсуждения, но известно, что за пьяное вождение чиновники намерены ввести пятикратный повышающий коэффициент. Сейчас максимальный КБМ составляет 2,45.

ЭРА-ГЛОНАСС на подмоге у страховщиков

С 1 января 2018 года система экстренного реагирования при авариях сможет сообщать в страховую компанию о произошедшем инциденте. С помощью этой функции у страховщиков появится возможность получать информацию о скорости автомобиля во время удара, VIN-номере транспортного средства, месте и времени ДТП. При этом система не позволит отредактировать данные. Обещают, что такая опция станет подспорьем в оформлении инцидента по европротоколу. Она будет платной, но не обязательной. Со следующего года новые машины станут оснащать обновленными устройствами ЭРА-ГЛОНАСС, а тем, у кого установлены старые терминалы, необходимо будет заключить дополнительный договор с АО ГЛОНАСС и перепрошить устройство.

Базовый тариф и коэффициенты расчета стоимости полиса обязательного автострахования регулирует Центральный банк. Страховые компании давно просили пересмотреть тарифы, поскольку нынешние условия являются убыточными для них. По произведенным подсчетам, за последний год убытки составили более 4 млрд. рублей. Страховщики настаивают на повышении тарифов или отпускании цен. В последнем случае они обещают повысить качество предоставляемых услуг.
ЦБ все-таки поддался уговорам страховщиков. Базовый тариф, который сейчас варьируется от 3,4 до 4,1 тысячи, возможно будет увеличен в несколько раз. Планируется изменить коэффициенты возраста и стажа водителей. Согласно разработанному проекту, водителей ожидают такие изменения цен:

•Для водителей возрастом 22-24 года, которые имеют стаж вождения 5-6 лет, полис подорожает на 55%.
•Для водителей возрастом от 25 до 29 лет с таким же стажем вождения, страховка станет дороже на 31%, а если стаж вождения 7-9 лет, тогда подорожание составит 22%.
•Для водителей старшего возраста (от 49 лет) с большим стажем вождения (от 14 лет) будет предусмотрена скидка до 34% (сейчас подобное нет).

Стоимость ОСАГО в 2018 году также будет зависеть от региона и так называемого опасного вождения, то есть количества аварий, в которые попадает водитель.

Чистюхин отметил, что повышение тарифов произойдет не ранее первой половины 2018 года, поскольку изменения в правила и условия страхования законодательством разрешено вносить только раз в году. К тому же чиновник отметил, что повышение цен будет плавным, но эксперты отмечают, что скоро стоимость ОСАГО догонит добровольное страхование.

Новая форма полиса ОСАГО
Согласно принятым изменениям правил ОСАГО, что вступят в действие с 1 января 2018 года, форма полиса обязательного страхования будет иметь QR-код размером 20х20 мм. Он выступит дополнительной защитой от подделок, которые часто используют мошенники. Наличие QR-кода позволит быстро проверить оригинальность полиса. Дополнительная защита будет использоваться и для печатных бланков, и для электронных версий.

Нововведение позволит проверить подлинность полиса через Интернет в любом месте. Это сможет сделать как сотрудник ГИБДД, так и автовладелец. К примеру, сейчас сотрудник ДПС может проверить только наличие страхового полиса. По мнению чиновников, наличие QR-кода упростит оформление ДТП по европротоколу, когда владельцам приходится самостоятельно проверять подлинность полиса ОСАГО.
Напомним, что в 2016 году было принято решение об использовании улучшенной защиты бланков ОСАГО. Использование водяных знаков, сложного цветового фона и металлической нити должно было сократить количество подделок, но на практике оказалось, что мошенники смогли значительно быстрее адаптироваться к новым бланкам и научиться их подделывать.

Чиновники рассчитывают, что введение QR-кода в обязательном порядке позволит обеспечить надежную защиту бланков, но эксперты не разделяют это мнение. Многие из экспертов сообщают, что мошенники могут научиться рисовать свои QR-коды, которые будут вести на поддельный сайт РСА, где можно посмотреть все сведения о полисе.

•Рассчитывать на компенсацию ущерба смогут участники всех аварий вне зависимости от количества автомобилей.
•Размер компенсации по европротоколу будет увеличен до 100 тысяч рублей.
•Центральным Банком принято решение об упрощении процедуры возмещения убытков, полученных в результате ДТП. Рассчитывать на компенсацию водители могут, когда в аварии участвовало два и более автомобилей.

Теперь обратиться в свою страховую компанию смогут все пострадавшие. Страховщики недовольны таким решением, поскольку это может значительно увеличить размер их убытков.
К приятным новостям также можно отнести и то, что размер по европротоколу будет увеличен до 100 тысяч рублей. Сейчас максимальная сумма не превышает 50 тысяч рублей. Оформление по европротоколу происходит без сотрудников ГИБДД при условии отсутствия пострадавших. Все полученные повреждения в обязательном порядке должны быть зафиксированы техническими средствами, предусмотренными документом. Рассчитывать на компенсацию могут оба водителя вне зависимости от того, кто из них виновник ДТП.

Чтобы уменьшить количество случаев мошенничества, электронные полисы будут действовать не со дня покупки, а спустя 72 часа.
Так недобросовестные водители не смогут оформить полис и получить компенсацию по нему после того, как уже случилась авария. Ведь оформление ОСАГО через Интернет занимает всего несколько минут, и этим часто пользуются мошенники.

О том, что касается цены нового полиса ОСАГО, то она останется приблизительно такой же, как в 2017 году, значительных изменений не ожидается.

Юлия Черная