Можно ли отказаться от каско после погашения автокредита досрочно

Обновлено: 03.07.2024

В России каждый автомобилист должен оформлять страховой полис. При этом, документ разделяется на 2 вида — обязательный и добровольный. Первый известен нам как ОСАГО, которое мы оформляем каждый год. Добровольный — это КАСКО, который подразумевает более широкое страхование транспортного средства. Не трудно понять, что второй вариант является наиболее затратным, из-за чего к нему обращаются не все водители.

Иногда возникают ситуации, когда автовладелец больше не может пользоваться привилегиями, которые дает добровольное страхование. Но что делать, если договор уже оформлен, а до окончания срока осталось время? Если ли способы, которые помогут вернуть хотя бы часть денег? Сделать это можно при помощи расторжения договора КАСКО. Рассмотрим, что собой подразумевает процедура и как можно вернуть деньги за неиспользованный период. Досрочное расторжение договора. Расторжение КАСКО — это досрочное прекращение действия договора, который заключался между автомобилистом и страховой компанией. Оно может быть естественным, если автомобиль сгорел или его угнали, а в документе такие случаи не указываются. Кроме того, сам страхователь может изъявить желание расторгнуть договор — если он продает транспортное средство или просто хочет отказаться от добровольного страхования.

Возврат средств. Так как договор КАСКО является гражданско-правовым договором, он подчиняется тем же правилам, что и остальные соглашения в данной категории. Если в самом документе не указывается пунктов, которые запрещают расторгать и возвращать денежные средства, то страхователь имеет полное право осуществить данные процедуры. Еще один важный момент, который стоит изучать заранее — добровольное страхование автомобиля, находящегося в кредите. Как правило, такие договоры подвержены автоматическому продлению на протяжении действия кредита. Если кредит выплачен раньше срока, то человек имеет право расторгнуть договор со страховой компанией. На практике есть некоторые случаи, при которых расторжение договора раньше срока не предусматривается:1) если по страховому полису была получена выплата за полную гибель транспортного средства или за угон;2) полис приобретался в рассрочку и страхователь пропустил платеж;3) при заключении договора клиент предоставил в страховую неверные данные.

Инструкция. Сама процедура расторжения договора не представляет сложностей. Главное — выполнить все действия по порядку и внимательно относиться к деталям. Первым делом нужно собрать пакет документов. Это нужно сделать до посещений офиса. Подготовить нужно оригинал бланка полиса КАСКО, паспорт, копию ПТС или копию ДКП транспортного средства, квитанцию, которая подтверждает оплату полиса.

После этого нужно подать заявление в офис страховой компании. Заметим, что оно может составляться в свободной форме, а сотрудник обязан его принять. Лучше всего заранее поинтересоваться у представителей компании, как составлять документ. Как правило, он состоит из 4 частей:1) заголовок — кому и кем подается;2) основа — просьба досрочно расторгнуть договор и вернуть денежные средства за неиспользованный период, указать реквизиты для расчета;3) опись документов — перечислить все документы, которые прилагаются к заявлению;4) оформление — подпись, дата и расшифровка.Заявление подается в 2 экземплярах. На одном должна стоять отметка и получении. Как правило, деньги в таких случаях возвращаются сразу. Если этого не произошло, следует подавать жалобу в ЦБ РФ.

Причины добровольного аннулирования договора. Существует несколько способов, при которых можно расторгнуть договор и вернуть денежные средства:1) продажа автомобиля;2) смерть владельца автомобиля;3) лишение лицензии страховой компании;4) при досрочном погашении кредита на автомобиль;5) при снятии транспортного средства с учета.Многих интересует, в каком размере могут быть возвращены денежные средства. Данный показатель рассчитывается по формуле: цена страховки/365*оставшийся срок в днях — РВД. РВД здесь означают расходы на ведение дела. Как правило, величина возврата составляет 10-40% - зависит от данных, указанных в договоре.

Итог. В некоторых случаях автомобилисты сталкиваются с необходимостью расторжения добровольного страхования КАСКО. В таком случае можно вернуть часть денежных средств за неиспользованный период.

Многие российские банки предлагают выгодные условия автокредитования. Но при обсуждении деталей выясняется, что тарифы действительны при оформлении комплексного страхового полиса. А последний стоит дорого. Учитывая расходы на Каско, автокредит отказывается не таким выгодным, как казалось на первый взгляд. Что же делать?

В этой публикации я расскажу, можно ли отказаться от Каско при покупке автомобиля в кредит, какими последствиями это обернется для заемщика. И также вы узнаете, что предпринять, чтобы сократить расходы на страхование залога.

Обязательна ли страховка Каско, когда оформляешь автокредит

❗️ Важно: если в распоряжении человека находится имущество, которое ему не принадлежит и было передано в залог, то он обязан его застраховать за свой счет. Так гласит гражданский кодекс РФ.

Однако это не значит, что от Каско невозможно отказаться. Есть только один вид страхового полиса, который обязателен к оформлению, — ОСАГО.

В большинстве банков настаивают именно на Каско, ведь это комплексное страхование, которое покрывает наибольшее количество рисков.

Известно: чем надежнее страховой полис, тем дороже он обойдется. Поэтому то, что для кредитора выгодно, для заемщика чревато переплатой.

❗️ Внимание: отказ от Каско приведет к пересмотру условий кредитования.

Почему банки требуют оформить Каско

Возможно, вы знаете, что процентная ставка по автокредитам ниже, чем по кредитам на любые цели. А все потому, что при оформлении машина остается в собственности банка до полной выплаты долга.

Заемщик может пользоваться автомобилем, но не вправе ни продать, ни подарить его. Если же клиент перестанет соблюдать условия договора, то кредитор может забрать залоговое имущество. Получается, что для банка риск потерять инвестиции минимальный, поэтому ставка низкая.

Но если машина пострадает в результате ДТП или ее угонят, то залога у банка не будет. Вот поэтому кредитор требует оформить страховой полис — чтобы в любом случае компенсировать свои убытки.

☝️ Полезно знать: если заемщик откажется оформлять страховку, то риск потерять активы у кредитора возрастет, что непременно скажется на процентной ставке.

В лучшем случае условия станут такими же, как у потребительских кредитов на любые цели. К слову, если у претендента маленькая зарплата, то банк и вовсе может не одобрить автокредит.

Можно ли отказаться от Каско

Да, это можно сделать перед покупкой автомобиля, сразу после покупки или спустя годы.

Перед покупкой

Если вы приняли решение отказаться от комплексного страхования, то лучше сделать это до подписания договора. Тогда вы будете знать, как изменятся условия кредитования.

Заемщик может повлиять на тарифы автокредита следующими способами:

1️⃣ Предложить другой залог. Например, дом или квартиру. Тогда кредитору будет неважно, оформлено Каско или нет.

2️⃣ Пригласить поручителя. Для банка это гарантия выплаты долга.

3️⃣ Привлечь созаемщика. Им может стать супруг или близкий родственник. Благодаря созаемщику, банки утверждают более крупную сумму кредита.

❗️ Важно: внимательно отнеситесь к выбору финансового учреждения. Чтобы расширить свою клиентскую базу, некоторые банки отступают от традиционной политики.

Например, позволяют оформить менее дорогой страховой полис или вместо него обязывают клиента делать регулярную диагностику автомобиля в СТО.

Как правило, такие поблажки заемщикам делают молодые финансовые учреждения. Прежде чем заключать с ними договор, убедитесь в их надежности. Для этого перейдите на сайт Центробанка и найдите список российских банков. Возле каждого указан статус лицензии и позиция в общем рейтинге.

Сразу после покупки

Отказаться от Каско можно и после покупки автомобиля, когда договор уже заключен. На это отводится 14 дней.

❗️ Внимание: в этом случае деньги, потраченные на оформление страхового полиса, будут возвращены в полном объеме.

Разумеется, что сотрудник банка будет отговаривать вас, но принудить не может. Иначе его действия станут нарушением прав потребителя.

Интересно, что банку ничего не мешает изменить условия кредитования. В договоре, как правило, указано, как изменится процентная ставка при отказе от страхования.

❗️ Важно: если вы не уложитесь в отведенные 14 дней, то не сможете полностью вернуть деньги за страховой полис. Из них, как минимум, будет вычтена сумма за фактический срок использования услуги.

Спустя годы после покупки

Отказываясь от услуг страховой компании в первый год после покупки автомобиля, заемщику предстоит оплатить фактический срок использования Каско. Дальнейшие действия прописаны в договоре.

Отказаться от комплексного страхования можно одним из трех способов:

📌 Найти альтернативу Каско с меньшей стоимостью.

📌 Досрочно погасить кредит и не продлевать договор со страховой компанией.

📌 Отказаться от Каско и погашать оставшийся кредит по повышенной ставке.

☝️ Полезно знать: отказываясь от комплексного страхового полиса, у вас есть возможность сохранить первоначальные условия кредитования.

Банк, отметив для себя внесение регулярных платежей в срок и в полном объеме, а также уменьшение суммы долга, может пойти навстречу заемщику.

Возможные последствия отказа от Каско

Как было отмечено выше, банкам невыгодно, когда заемщик отказывается от комплексного страхования. Поэтому практически в каждом договоре по автокредиту есть пункт, предполагающий наложение штрафных санкций.

❗️ Важно: если заемщик не оформил или не продлил страховой полис, хотя обязан был это сделать, то должен заплатить штраф. Сумма зависит от политики конкретного кредитора.

Банк требует слишком крупную сумму? Тогда можно подать иск в суд, ссылаясь на статью 333 ГК РФ. И, все же, лучше обратить внимание на этот нюанс до подписания кредитного договора.

Отказ от Каско влечет за собой следующие изменения:

❌ повышение процентной ставки;

❌ необходимость внести крупный первоначальный взнос.

Пожалуй, самое неприятное последствие, которое может случиться, — это расторжение договора в одностороннем порядке. Другими словами, банк потребует досрочно выплатить долг. Закон при этом будет на его стороне. Если заемщик откажется возвращать деньги, то кредитор может подать иск в суд и изъять автомобиль.

Как правильно отказаться от страховки, когда оформляешь автокредит

☝️ Полезно: от Каско лучше отказаться не сразу, а в период охлаждения. Тогда можно избежать штрафных санкций и дополнительных расходов.

Как составить заявление

Сотрудник банка предоставит бланк, который нужно заполнить от руки. Заявление содержит такие поля:

🟠 фамилия, имя и отчество;

🟠 номер кредитного договора;

🟠 контактный номер телефона;

Иногда следует указать дополнительную информацию об автокредите. Если возникнут вопросы, задавайте их сотруднику банка.

Порядок действий

Процесс можно разделить на несколько этапов:

🔲 сообщить сотруднику банка свое решение;

🔲 написать заявление и доставить его адресату;

🔲 получить денежную компенсацию.

Страховая компания обязана принять решение о возврате денег в течение 10 рабочих дней. Если этого не произошло в установленный срок, то заемщик вправе подать иск в суд.

❗️ Внимание: страховая компания должна компенсировать расходы клиента в течение 30 дней.

Как уменьшить стоимость Каско

В некоторых случаях есть смысл не отказываться от страхового полиса, а сократить его стоимость.

Для этого воспользуйтесь одним из двух способов:

1️⃣ Подключите франшизу. Она покроет расходы лишь при серьезных повреждениях автомобиля. Мелкие поломки владелец машины устраняет за свой счет.

Оформление франшизы позволяет сократить стоимость страховки на треть, а иногда и больше. Сразу после заключения договора банк вряд ли согласится на такие условия, но на второй год кредитования может принять предложение.

2️⃣ Сократите количество страховых случаев. Каско подразумевает страхование от множества гипотетических рисков. Выбрав программу с минимальным набором страховых случаев, можно сэкономить.

Как вернуть деньги с Каско

❗️ Важно: возврат возможен, если страховые случаи так и не наступили. Иначе стоимость не будет компенсирована.

Вернуть деньги можно следующим образом:

✔️ полностью — если обратиться в период охлаждения длительностью 14 дней;

✔️ частично — после периода охлаждения, из суммы вычтут деньги за фактический срок использования страхового полиса.

У некоторых страховых компаний компенсация составляет до 40% от стоимости услуги. Если же вам не возвращают деньги и дело доходит до суда, то необходимо доказать, что отказ от Каско продиктован веской причиной.

☝️ Полезно знать: исключением является период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от Каско без объяснения причин.

✅ Друзья, подведу итоги публикации.

Отказаться от комплексного страхования автомобиля вполне реально и несложно. Но, как правило, это невыгодно. Ведь Каско дает гарантии не только банку, но и заемщику.

Каско практически все риски — от мелких царапин до угона и серьезной ДТП, по чьей бы вине оно ни произошло.

Если комплексное страхование вам не по карману, то можно подключить франшизу или поискать другую программу с меньшим количеством страховых случаев. Эти мероприятия лучше делать до покупки автомобиля.

Зачастую при оформлении автокредита банки требуют, чтобы авто было застраховано. Причём не по ОСАГО, а добровольной страховкой. Можно ли вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита и получить оставшуюся часть денег? И если да, то как именно это сделать?

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита?

Страхователь может в любое время разорвать договор КАСКО досрочно, если он уже не прекратил своё действие по другим причинам (например, машина была полностью уничтожена).

При этом страховая премия подлежит возврату, только если это предусмотрено непосредственно текстом документа. Эти положения можно найти в 958 статье ГК РФ .

Однако, когда страховка связана с автокредитом, договор имеет особый статус, поскольку:

цель получения полиса не относится напрямую к страхованию;
выгодоприобретателем является банк, а не владелец машины.

Банк не имеет права навязывать к автокредиту какие бы то ни было дополнительные услуги, включая страховку. Отказаться от приобретения полиса КАСКО можно ещё на этапе получения кредита, но об этом банки, как правило, клиентам не сообщают.

Из всего этого следует, что в договоре страхования на авто, которое было куплено в кредит, должен быть пункт о прекращении его действия вместе с досрочным погашением кредита. Причём с возвратом страхователю части его денег за неиспользованное время КАСКО. По крайней мере, так считали судьи Арбитражного суда, принимавшие решение по подобным делам.

В целом, практика показывает, что вернуть деньги за добровольное страхование или хотя бы какую-то часть из них вполне возможно. Но существует несколько ситуаций, при которых расторжение договора досрочно или возвращение денег будет невозможным:

в рамках полиса страхователем была получена выплата за угон или полное уничтожение машины;
полис был куплен в рассрочку, и покупатель не внес платёж вообще, либо не сделал этого вовремя;
при оформлении КАСКО хозяин машины предоставил страховщику неверные сведения;
бумага содержит в себе пункт о невозможности досрочного расторжения либо о том, что уплаченные средства в такой ситуации не возвращаются.

Порядок расторжения договора КАСКО

Сразу после того, как автокредит будет закрыт, необходимо подать в офис страховщика заявление о разрыве договора, которое он обязан принять. Его составляют в двух экземплярах. Один из них остаётся у клиента. Необходимо обязательно требовать, чтобы на нём была проставлена отметка о получении.

Как правило, деньги возвращают либо сразу наличными в кассе, либо в течение двух недель перечисляют на счет клиента, указанный в заявлении. Из общей стоимости КАСКО будут вычтены уже прошедшие дни срока, а также стоимость услуг страховой по обслуживанию полиса. Остальное должны вернуть клиенту. Если этого не случилось, необходимо подать жалобу в Центробанк. Это можно сделать через его официальный сайт. Если и эта мера не решит проблему, обращаться придётся уже в суд.

Сбор документов

Чтобы разорвать договор потребуются следующие документы:

заявление;
полис КАСКО;
паспорт владельца машины;
ПТС, можно копию;
справка из банка о том, что кредит погашен;
копия договора о кредите;
квитанция или чек об оплате полиса.

Большая часть бумаг должна быть представлена оригиналами. Они не остаются у страховщика – с них просто снимают копии в офисе организации и возвращают владельцу.

Заявление может быть написано в любой форме, однако у каждой страховой есть свои правила и образцы подобных документов. Чтобы не возникало дополнительных трудностей, рекомендуется этим правилам следовать. В любом случае, бумага должна содержать следующие сведения:

кому и кем подается данное заявление;
сам текст с просьбой досрочно разорвать договор и вернуть деньги за неиспользованное время;
реквизиты, куда перечисляются эти средства;
список документов, которые были приложены к заявлению;
подпись и её расшифровка;
дата подачи.

К жалобе в Центробанк необходимо будет приложить свой экземпляр заявления (копию), с отметкой страховщика о его получении. При обращении в суд понадобится оно же, плюс копия ответа Центробанка, если он последует.

Итого, часть из денег, которые были потрачены на КАСКО в связи с автокредитом, вернуть вполне реально. Обычно это происходит без проблем сразу при обращении к страховщику. В противном случае можно попытаться добиться справедливости в более высоких инстанциях: Центральном Банке и суде.

Автомобиль – дорогостоящее имущество, и часто у людей не хватает средств, чтобы его купить в данный момент. Существует два варианта – ждать и копить или обратиться за кредитом в банк, который часто выставляет свои условия оформления страховки.

Поэтому прежде чем заключать договор, нужно узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита. А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии. Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

Малый стаж вождения или долгий перерыв.
Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.

Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

оформив потребительский кредит;
или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

Размер процентов (увеличение).
Нужно будет предоставить дополнительный залог.
Срок погашения (сокращение).
Сумма кредита (сокращение).
Первый взнос (увеличение).
Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку. Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком. В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.

Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Читайте также: