Выплатить ипотеку или взять автокредит

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 19.09.2024

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей.

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
161 400 рублей — первоначальный взнос,
8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
467 700 рублей — сумма кредита,
14% — ставка по кредиту,
5 лет — срок кредита,
10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
8 600 рублей — ОСАГО;
2 550 рублей — транспортный налог;
7 000 рублей — техобслуживание;
51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание:
864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей.

Возьмите свои расходы под контроль!

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
201 400 рублей — первоначальный взнос,
8 600 рублей — полис ОСАГО,
497 600 рублей — сумма кредита,
14% — ставка по кредиту,
5 лет — срок кредита,
11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено:
201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей.

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
8 600 — полис ОСАГО,
210 000 рублей — накопления,
30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).

Итого за пять лет будет потрачено:
67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.

Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

Подведём итоги

Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Планирую обновить автомобиль. Не знаю, как точно поступить, поэтому хочу спросить совета у читателей.

Начну с вводных данных о моих расходах: трачу где-то до 50 тысяч рублей в месяц.

На жизнь. В среднем уходит где-то 20—40 тысяч в месяц, судя по отчетам по картам.

Ипотека. В 2018 году я взял в ипотеку однокомнатную квартиру в областном центре в Центральном федеральном округе за 2 млн рублей. Сейчас остаток долга — 1,265 млн, платеж — 11 200 Р на 19 лет под 8,5%. При этом 2500 Р идут на остаток, остальное — проценты.

Время от времени делаю досрочные погашения с уменьшением ежемесячного платежа примерно на 100 Р . Квартира — единственное жилье, но в ней я не проживаю.

Планы. Подумываю о ремонте гаража для продажи, понадобится примерно 150 тысяч рублей — там одни стены и ворота. Цена продажи — 200—300 тысяч рублей. Своего рода инвестиция.

Перейдем к доходам: получаю примерно 65—90 тысяч в месяц. Еще у меня есть финансовая подушка в размере 800 тысяч рублей. Эти деньги лежат отдельно, поэтому не учитываю их в дальнейшем рассказе.

Зарплата. 20 тысяч рублей плюс доплата за выполненный объем — от 0 до 40 тысяч в месяц. Если считать за год, то в среднем выходит по 40 тысяч рублей в месяц.

Такси. Получаю от 0 до 25 тысяч рублей в месяц. Считаю после вычета всех расходов на машину без учета амортизации. Когда мне скучно или немного работы, я иду кататься в такси. Доход зависит от времени, проведенного за рулем.

Дополнительно:

Пенсия — 6850 Р . Мне за 30.
Аренда квартиры — 10 000 Р .
Прочее — 9500 Р .

У меня есть автомобиль стоимостью около 300—400 тысяч рублей. Машина меня полностью устраивает: есть разрешение на перевозку пассажиров, сама она в технически исправном состоянии, но в связи с политикой сервиса заказа такси с этого года авто считается устаревшим. Поэтому я решил поменять машину по трейд-ину.

Цена нового авто — около 1,1 млн рублей. Если учесть свой автомобиль, останется доплатить 800 тысяч. Можно, конечно, и ничего не менять, но в этом случае я не смогу выполнять заказы на своей машине, а идти в самую дешевую службу такси в городе не хочется. Добавлю, что мне нравится кататься в такси: так я отдыхаю от основной работы, мне интересно общаться с пассажирами, да и просто нахождение за рулем расслабляет.

Новый автомобиль я могу взять в кредит, например, на 5 лет и спокойно выплачивать около 20 тысяч в месяц. Так как на машине я работаю не один, то расходы планирую делить пополам с напарником. Текущий автомобиль у нас тоже делится поровну, поэтому расходы не разъединены — получится по 10 тысяч в месяц. А после можно сокращать ежемесячные платежи досрочными погашениями. Вариант отказа от автомобиля не рассматриваю, это исключено, тем более он мне помогает в командировках по работе.

Что в итоге имеем: ипотека с месячным платежом, который полностью компенсируется за счет пассивного дохода, и относительно невысоким процентом; необходимость сменить автомобиль и некоторый запас средств, который покрывает стоимость машины. Если покупать авто, то по госпрограмме со скидкой, но тогда добавится еще и каско, которое съест скидку.

Мне нужна машина, рассматриваю Kia Rio или Huindai или Ford. Получаю в наследство 1,5 млн, при этом есть ипотека. По ипотеке гасить еще 2 млн основного долга. Если положу всю сумму на ипотеку - то переплата сократится с 1,5 млн до 200 тысяч и ипотеку загашу за пару лет. Но на машину тоже придется копить с ноля.

Что лучше? Взять б/у машину до 500 тысяч, а остальное закинуть в ипотеку
Или новое ато в салоне (выбиральщик автос пробегом из меня тот еще. ) и существенно меньше сумму в ипотеку.

Советчиков у меня совсем нет. Ипотеку сейчас платить посильно, но вс равно сумму переплаты и долгие годы кабалы напрягают, само собой

Я могу вам дать телефон человека, который поможет выбрать Б/у авто. Он именно этим занимается. Берет не дорого 10 тысяч. А все остальное на ипотеку. Выплатите ипотеку эту машину продадите и возьмите с салона потом. Однозначно лучше уменьшить основной долг по ипотеке.

Возьмите новую, реношку, ту же Киа, только с минимумом комплекта например и получится 50% на машину, 50% на ипотеку

У меня ипотека и новая машина из салона за 500 т.р.;)
На гарантии,, уже был один гарантийный случай и все бесплатно заменили.
До машины этой была тоже новая, ездила 6 лет, но она стала глючить после 5 лет, даже в фирменном автосервисе не могли настроить (с отоплением иногда были проблемы, не совсем правильно воздух шел), а я следила за ней и по всем параметрам она была в идеальном состоянии.
Продавала летом, кстати, "проверяющий" даже внимания не обратил, купил радостный.
Так что я всегда за новые машины;). Но по бюджету.
В ипотеку бы тысяч 500 закинула, остаток в банк под проценты (подушка безопасности)
Проценты можно снимать раз в год и тратить спокойно на любую фигню :), я обычно так делаю

Походите по салонам, может ладу новую рассмотреть. Новая есть новая.
Б/у машина всегда риск, и часто не обоснованный.

Кстати, по ипотеке я, может,неправа, но я надеюсь, что деньги с годами дешевеют и нафига мне сейчас надрываться, если через 5-7-10 лет суммы эти же совсем по-другому будут восприниматься.

Выгоднее не платить проценты по ипотеке, чем прогуливать проценты от вклада.
Но тут решает каждый для себя :please:

Не забывайте что в это время вы платите % по ипотеке, посмотрите график, в начале же одни проценты, основной долг составляет только 5-10% платежа ежемесячного.

К примеру платеж 15000
Первые 5 лет
Проценты 13000 и основной долг 2000. Ничего не смущает?)))
О какой дешевизне речь?)))

Каждый месяц дарить 13000 банку

Да, хоть проценты и небольшие по ипотеке - но это все равно 9,5% против 4,5% по вкладу и за 10-15 лет ипотеки переплата значительная. То есть если ипотеку погашу то у меня через два года будет оставаться по 25 тысяч свободных на руках. А если 500 тысяч на вклад - то 22 500 рублей от процентов в год (1850 р в месяц). разница значтельная

Стали задумываться с мужем над решением жилищного вопроса и без ипотеки никак не выходит. А у нас кредит на машину до 2010 года, оформлен на меня. Подскажите знающие или сталкивающиеся с такой ситуацией: реально взять сейчас ипотеку или пока не погашен автокредит на ипотеку можно не расчитывать? А ещё интересует сколько по времени действительно положительное решение банка на ипотеку?

Если вы будете брать ипотеку в другом банке, то вообще не говорите про кредит авто и все. Мы когда брали ипотеку, то у нас две машины ( рабочих) были оформлены, про них никто не узнал. Знаю что в СКБ действует от 3-х мес. потом снова справки принесете и еще 3 мес. уже без рассмотрений. Сейчас вообще выгодно ипотеку брать, смотрите как инфляция сжирает деньги, да и на рынке можно хорошие варианты подобрать почти все согласны на ипотеку.

могут дать и при действующих кредитах, если хватает денег на погашение (уточняйте сразу в банке, во многих банках такое возможно)

У нас при одном кредите в Сбере дали ипотеку там же. Без проблемм -НО, 1) У нас кредит был небольшой - оставалось примерно 60 тыс. И иппотек мы брали 30 % от стоимости квартиры - 70 % у нас было своих. И вообще - сейчас очень большой процент отказов, в первую очередь тем, у кого первый взнос маленький. И говорят, скоро очень ужесточатся требования по ипотеке, так что берите скорее

Ипотека дорожает
Завтра наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) собирается ужесточить требования к кредитам. С нового года предельная сумма кредита снижается, а первоначальный взнос удваивается до 20%

Елена Хуторных
Анна Бараулина
Ведомости

20.12.2007, №241 (2015)

добавить отзыв 14 блоггерам письмо только текст

В октябре Семеняка выражал недовольство ростом просрочки и качеством закладных, которые банки-кредиторы продают агентству. В первом полугодии согласно отчетности АИЖК доля просроченных кредитов выросла более чем втрое — с 0,75% (261 млн руб.) до 2,5% (1,3 млрд руб.) на 1 июля. Как правило, просрочка возникает по кредитам на сумму более 1 млн руб., говорил Семеняка. Размер среднего кредита, выданного по стандартам АИЖК, — 700 000 руб.

Тогда Семеняка пообещал ввести субсидиарную ответственность банков в случае дефолта и жестче оценивать качество закладных.

Каждый шестой ипотечный кредит, выданный в России, рефинансирован АИЖК, сообщило вчера агентство. Поэтому ужесточение его требований вынудит банки пересмотреть условия своих ипотечных программ.

Новые стандарты еще не приняты, но региональные операторы АИЖК уже разослали банкам рекомендации, какими должны быть кредиты с нового года.

Рекомендации регионального оператора АИЖК на территории Санкт-Петербурга коснулись предельного возраста заемщика (не более 65 лет на момент погашения кредита, сейчас — 75 лет), размера кредита (30-80% стоимости жилья, сейчас — 90%) и максимальной суммы кредита — до 7 млн руб. (16,2 млн руб.), рассказывает Кулык.

Председатель совета директоров Петербургского социально-коммерческого банка Владимир Прибыткин говорит, что около 80% кредитов в ипотечном портфеле его банка — примерно 1,5 млн руб. До сих пор банк продавал права по закладным в основном АИЖК. Если агентство перестанет их выкупать, найдутся другие желающие, уверен Прибыткин. По его мнению, АИЖК просто стремится улучшить качество своего портфеля, тем более что заимствовать на рынке на хороших условиях сейчас сложно.

Оцениваем шансы

Репутация благонадежного заемщика и наличие необходимой для первого взноса суммы – это первое, о чем следует вспомнить еще до визита в банк. Обратитесь в Бюро кредитных историй и проверьте, не числится ли за вами долгов, просроченных платежей по кредитным картам и прочих сюрпризов. Их наличие не позволит взять займ на максимально выгодных условиях, предупреждают специалисты.

Следующий шаг – первый взнос. Для ипотеки он, как правило, составляет 10-20% от полной стоимости жилья, для автокредита – от 15 % и более. Чем большую сумму вы можете внести в качестве первого взноса, тем меньше средств, в том числе за пользование займом, придется возвращать. Специалисты рекомендуют заблаговременно побеспокоиться о формировании накоплений. Для этой цели лучше всего открыть депозит и ежемесячно пополнять его.

Считаем расходы

Следующий этап – учет доходов и, что еще более важно – расходов. Специалисты рекомендуют внимательно изучить размер обязательных платежей и возможных трат. Здесь важно учесть не только ближайшие месяцы, но и постараться спланировать бюджет на перспективу. Выплачивать крупный кредит придется несколько лет – необходимо быть уверенным, что сможете регулярно вносить платежи из месяца в месяц, подчеркивают они.

Самый простой, но действенный метод – суммировать все расходы за месяц и увеличить полученный результат на 10-15% для так называемых непредвиденных случаев. Полученная сумма не должна превышать половины ваших ежемесячных доходов. По мнению работников кредитного отдела, рекомендованный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 50% среднего дохода. При этом кредитная нагрузка в размере 30% от дохода считается идеальной.

Изучаем фактуру

На сайте банков представлена информация о существующих кредитных программах. Следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на размер комиссии, страховки и других дополнительных выплат. Не менее важно наличие опции досрочного погашения, переноса даты платежа на удобную вам, а также возможности вносить превышающую ежемесячный платеж сумму.

Если необходимой информации на сайте не оказалось – спросите сотрудника банка при посещении. Не бойтесь задавать вопросы, уверяют специалисты: чем более полную информацию об условиях получения кредита вы получите, тем лучше. Еще один ценный совет – принимайте решение о получении кредита только после того, как сравните условия нескольких предлагаемых продуктов.

С холодной головой

Собрав всю необходимую информацию о займе и собственных финансовых возможностях, необходимо взвесить целесообразность приобретения. Расплачиваться за эмоциональную покупку придется долго, поэтому специалисты рекомендуют взять пару дней на раздумья, уточните все "за" и "против", и только потом принимать окончательное решение.

Решение принято – читайте договор

Перед подписанием кредитного договора необходимо еще раз уточнить ключевые моменты предоставления займа. К ним относится не только процентная ставка, размер комиссии и страховки, но и график платежей. Если обнаружили изменения – не торопитесь брать на себя невыгодные обязательства, а сравните его с предложениями конкурентов. Также специалисты рекомендуют отдавать предпочтения тем кредитным организациям, которые располагают офисами в вашем городе. К примеру, Банк РНКБ открыл на проспекте Кирова, 39 в Симферополе "Ключевой центр" ипотечного и автокредитования. Он работает по принципу одного окна и позволяет клиенту пройти полную процедуру кредитования – от выбора объекта покупки до оформления документов на право собственности.

Читайте также: