Кто такой страхователь в полисе осаго

Добавил пользователь Валентин П.
Обновлено: 20.09.2024

Сегодня речь пойдет об основных понятиях страхования. Может быть они вам покажутся сложными. Но нужно “понять и простить” сложные российские законы. И почитать. Дабы стараюсь как могу, чтобы упростить вам жизнь.

Основные понятия в автостраховании:

📌 ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. Это вид страхования из множества других возможных, где вы страхуете свои действия на дороге. Внимание! Не свой автомобиль или свою жизнь и здоровье на дороге. А машину, здоровье, жизнь других людей, если вы виновник в аварии. В общем, если вы накосячили, то страховая все исправит.

📌 Полис страхования - это та бумажка, которая выдается вам на руки. Долго она была зеленого цвета, а с 1 июля 2016 года стала в розовом цвете с дополнительными водяными знаками и серебряной полосой. Степень защиты и выпуска, я бы сравнила с денежными купюрами. Такой цветной бланк полиса ОСАГО имеет свою стоимость и четко отслеживается РСА. Отдельной темой можно рассказывать о бланке Е-ОСАГО - это электронный полис, который оформляется через интернет. Здесь никакого цвета. Все просто и лаконично на белом листе формата А4. Его вы распечатываете сами.

📌 Договор страхования - это обычный договор, где прописываются все ваши данные паспорта РФ, данные паспорта транспортного средства (машины) и данные по водительским правам, вписанных водителей. И самое главное - расчет стоимости полиса и из каких данных он берется. Вы его подписываете у страхового агента или брокера. На руки вам не отдается.

📌 Страхователь ТС (машины) - тот человек, который решил застраховать свой автомобиль и вносит за полис деньги. В общем это любой человек, который пришел с документами и вносит за страховку деньги. Собственник и страхователь могут быть разными людьми.

📌 Собственник ТС (машины) - тот человек, который прописан в ПТС или свидетельстве о регистрации в ГИБДД как “собственник ТС”. Если машина была недавно куплена и владелец не поставил ее на учет, то данные собственника прописывают из договора купли-продажи автомобиля.

📌 Страховщик - это человек, который вас застраховал: агент, брокер или в целом страховая компания.

📌 КБМ - “коэффициент бонус-малус” - коэффициент при расчете стоимости страховки, который указывает на аварийную или безаварийную езду всех водителей по полису. Везде его называют “скидкой при страховании”. Но если у вас были аварии, то это повышающий коэффициент. Он может увеличивать стоимость вашего полиса в разы.

📌 Класс водителя - это понятие очень близкое к КБМ и напрямую связано с ним. КБМ - это коэффициент, который участвует в расчете страховщиком. А вот “класс водителя” - это определенное число, которое соответствует определенному КБМ и определенной скидке. Это как “разряды” и “ступени” в профессии или классы в школе. У тебя скидка 50% - держи 13 класс. Еще новичок со скидкой в 5% ? У тебя только 4 класс.

📌 Страховая премия - та сумма, которую вы платите за полис ОСАГО. Все просто.

📌 Страховая сумма - та сумма, на которую вы застрахованы при максимальных рисках. Что это значит? Максимальная сумма, которая будет выплачена потерпевшему в ДТП по имуществу (машине) - 400 тыс.руб, по здоровью - 500 тыс.руб. Все, что будет выше этой стоимости, выплачивает виновник в судебном порядке.

Это были основные термины!

Если понравилась статья, то ставь лайк 👍 и подписывайся на канал !

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

В РФ постоянно действует федеральный закон № 40 15-1 (“Об организации страхового дела”). Основными фигурантами этого закона являются страховщики и страхователи – участники процесса страхования. К каждому термину дается подробное разъяснение с описанием прав и обязанностей по закону и (или) по договору.

Кто такой страхователь
Кто может быть страхователем
Кто не может быть страхователем
Права и обязанности страхователя
Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет
Возможные схемы страхования

Кто такой страхователь

В соответствии со ст. 5 указанного федерального закона, страхователями признаются юридические лица и граждане, заключившие со страховыми компаниями договор страхования. Страхователь и страховщик заключают между собой страховое соглашение.

Brobank: при этом в отношении физических лиц закон указывает на обязательное наступление дееспособности. К юридическим лицам каких-либо требований в этом плане закон не описывает. Следовательно, страхователем является клиент страховой компании, заключивший соглашение о страховании.

К примеру, в самом популярном и обязательном виде страхования, каким признается ОСАГО, страхователем в большинстве случаев выступает владелец транспортного средства. Страховщиком в этом случае признается страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования.

Страховщиком всегда выступает юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности. В этом отношении закон четко указывает на недопустимость оказания страховых услуг без включения в специальный реестр организаций, который ведет Российский Союз Страховщик (СРО страховщиков).

Кто может быть страхователем

Если рассматривать физических лиц, то страхователями могут быть только полностью дееспособные лица. По законодательству РФ полная дееспособность лица наступает одновременно с совершеннолетием. Следовательно, заключать сделки со страховыми компаниями, брокерами и прочими операторами рынка могут только граждане, которым на момент подписания договора уже исполнилось 18 лет.

В возрасте 14-17 лет гражданин признается частично дееспособным. В определенных видах страхования он может действовать от своего имени, но с письменного разрешения своих законных представителей. В качестве законных представителей чаще всего рассматриваются родители несовершеннолетнего лица или его действующие опекуны.

Помимо этого, выступать в роли клиента компании могут иностранные граждане и организации, временно или постоянно пребывающие на территории РФ. Не имеющие российского гражданства лица пользуются всем набором прав и обязанностей в страховании наравне с гражданами Российской Федерации без каких-либо ограничений.

Также страхователем может быть любое лицо, не являющееся собственником имущества, и имеющее на руках соответствующие документы, доказывающие наличие полномочий действовать в интересах собственника объекта страхования. Здесь ключевое значение имеет также и вид страхования: для определенных видов страхования клиенты должны отвечать некоторым дополнительным требованиям.

Кто не может быть страхователем

Исходя из вышеописанного, страхователем не может выступать несовершеннолетнее лицо. Также ограничения накладываются на лиц, признанных в законном судебном порядке ограниченно дееспособными или полностью недееспособными. Такие лица не могут заключать гражданско-правовые соглашения, так как не могут давать объективную оценку своим решениям и действиям. Помимо указанных случаев, законодательство предусматривает следующие:

Отсутствие общегражданского паспорта – для граждан РФ.
Незаконное нахождение на территории РФ – для иностранных граждан.
Отсутствие правоустанавливающих документов – по большинству видов страхования страхователь должен предъявить документы на объект.
Действие без уведомления собственника объекта.
Нахождение за пределами территории РФ.

Страховая компания вправе отказать в заключении соглашения и по иным причинам, не идущим вразрез с действующим законодательством. Но отказывают компании редко, только в исключительных случаях. Любое отрицательное решение сказывается на размере получаемой прибыли, поэтому отказы в первую очередь не выгодны для самих страховщиков.

Права и обязанности страхователя

Страхователь – то клиент компании, желающий застраховать свое имущество, ответственность, жизнь и здоровье, и прочие материальные и нематериальные ценности. Законодательство не указывает на какие-либо ограничения в плане объектов страхования. Страховые компании в этом отношении имеют полную свободу действий. Фактически объектом страхования может быть любое материальное или нематериальное благо, которое представляет для страхователя определенную ценность. Помимо этого, страхователь обладает следующим набором прав и преференций:

Получение возмещения в случае наступления страхового случая.
Запрос любой документации – на бумажных и (или) электронных носителях.
Получение информации по своему страховому делу.
Привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций.
Досрочное расторжение соглашения.
Свободный выбор страховой компании.
Обращение в СРО или судебные органы – в случае разногласий со страховщиком.

Отдельным договором могут устанавливаться дополнительные права. В списке указаны только основные преференции страхователя, которые не могут пересматриваться или сокращаться страховой компанией, независимо от предмета страхового соглашения. В число основных обязанностей страхователя входят:

Для каждого вида страхования могут устанавливаться дополнительные обязанности. К примеру, в случае с ОСАГО страхователи обязаны соблюдать сроки заключения соглашения. В противном случае владельцы транспортных средств подвергаются административному штрафу. При ипотечном страховании раздел с обязанностями может состоять из огромного количества пунктов договора, каждый из которых должен соблюдаться в обязательном порядке.

Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет

В соответствии с действующим порядком, страхователем может выступать и не собственник объекта страхования. Достаточно рассмотреть пример ОСАГО, когда в страховую компанию может обратиться любое лицо, у которого есть документы на автомобиль. Доверенности и прочих дополнительных документов не потребуется – только стандартный пакет на машину и документы лица, обратившегося к страховщику.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение в случае наступления страхового случая. Им является собственник застрахованного объекта, если законом не предусмотрено иное. Следовательно, выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и лицо, на законных правах обладающее застрахованным имуществом.

Возможные схемы страхования

В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.

Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.

Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.

Каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходится сталкиваться с процедурой страхования. Это обусловлено, прежде всего, обязанностью приобретать медицинские полисы и заключать договоры гражданской ответственности автомобилистов. Многие желают получить гарантию сохранения своих прав и имущества во время заграничных путешествий. В процессе обсуждения условий соглашения и его подписания, приходится слышать юридические термины, которые незнакомы непосвященным клиентам. Люди не всегда правильно понимают, страхователь это, кто страхует или кого страхуют. Следует разобраться в этом вопросе, чтобы быть подготовленным к ведению будущих переговоров при покупке полиса.

Кто такие страхователь и страховщик в страховании

В соответствии с действующим законодательством, процедура страхования может быть обязательной и добровольной. К первой категории относится защита здоровья, кредитной недвижимости и транспортных средств, являющихся объектами залога. Да и то, такое понятие, как обязательство, является относительным, так как в СК люди приходят сами и без принуждения. Дело в том, что если они не подпишут соглашение, то перейдут в категорию нарушителей закона или не смогут полноценно принимать участие в социальных программах.

Затем необходимо определиться с тем, кто является страховщиком. В соответствием с упомянутым законом, страховщик — это страховая компания и ее сотрудники, уполномоченные выполнять юридические действия по продаже полиса, составлению договора и несущие ответственность по его выполнению при наступлении указанных в нем событий. Деятельность СК имеет свои ограничения в пределах государственной лицензии.

Сфера охвата может быть специализированной или распространяться на все направления защиты интересов граждан.

Пример предоставления полисов универсального страховщика:

жизнь и здоровье;
недвижимость;
транспортные средства (добровольное и обязательное страхование);
выезд за границу;
ОМС ;
гражданская ответственность.

Важно! Отличие заявителя и страховщика заключаются в правах и обязанностях, которые фигуранты соглашения возлагают на себя при его подписании. Разница состоит в сроках, периодичности и размерах сумм, которые должны выплачивать фигуранты сделки при наступлении страховых случаев .

Отличия страховщика от страхователя

Фигуранты одного финансового дела, которым является договор, принимают на себя функции продавца и покупателя. А это значит, что процедура предоставления услуги полностью добровольна, что соответствует требованиям законодательства. Инициатором во всех случаях выступает физическое лицо. Иногда от его имени действует руководитель предприятия, когда деятельность подчиненных связана с риском для жизни и он обязан их страховать по закону.

Определение ''страховщик'' относится исключительно к юридическим лицам, осуществляющих свою деятельность на основе выданного разрешения. Независимо от формы собственности и размера уставного капитала, все СК работают по одинаковым правилам, отклонение от которых преследуется по закону.

Обратите внимание! Даже если гражданин осуществляет обязательное страхование ( ОСАГО , ОМС), то принцип добровольности все равно сохраняется, так как для страхуемых есть право выбора компании и условия полиса.

Права и обязанности сторон

Перед подписанием договора, обе его стороны изучают все условия, оговаривают нюансы, вносят коррективы. Конечный продукт может значительно отличаться от стандартного варианта, но всегда должен находиться в рамках действующего законодательства. Главное внимание уделяется количеству и свойствам страховых случаев — событиям, при которых застрахованный получает возмещение по полису .

Также обсуждаются права и обязанности фигурантов сделки.

Страховщик имеет право:

запрашивать конфиденциальную информацию о заявителе;
расторгать соглашение в одностороннем порядке, если клиент нарушает его условие;
проводить экспертизу для выяснения обстоятельств страховых случаев;
принимать решение об организации погашения ущерба.

выплачивать оговоренную контрактом сумму или финансировать соответствующие расходы;
не допускать разглашения полученной о страхователях информации, которая может значить для него сохранение репутации или рабочего места;
привлекать независимых экспертов.

Есть свой набор прав и у страхователя:

требовать выплат в соответствии с соглашением;
ходатайствовать о внесении изменений в договор;
досрочно разрывать контракт.

своевременно и полностью оплачивать взносы;
правильно оформлять оговоренные в полисе события;
незамедлительно информировать агента о наступлении страхового случая.

Важно! Если одна из сторон нарушает условия соглашения, то ее действия можно оспаривать в судебном порядке.

Кто вправе быть страхователем или страховщиком

Страхователем может быть любой дееспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетия или физическое лицо, действующее от имени ребенка или инвалида. Также, право на получение защиты своих финансовых интересов имеют иностранцы, официально пребывающие на территории страны. Это может означать, что им необходимо получить ВНЖ или РВП.

Страховщиком является лицензированная компания, имеющая разрешение на предоставления определенного круга юридических услуг. От имени компании заключение договоров проводят агенты — граждане, подписывающие соглашения на основании постоянного сотрудничества или выданной организацией доверенностью.

Таким образом, отношения участников страхового договора четко регламентированы законодательством, но имеют достаточно свободного хода, чтобы обе стороны могли получать наиболее выгодные условия. Чтобы не подписать невыгодное соглашение, нужно внимательно изучить его содержимое, обращая внимание на все нюансы.

Страхователь и собственник – разные лица по ОСАГО. В заключаемом у страховой организации соглашении для двух этих лиц размечены различные поля для предоставления сведений. В бланках полисов предусматриваются случаи, когда приобретение страховки на автотранспорт происходит не хозяином автотранспорта, а третьим лицом. Законодательно подобное разрешено.

Кто такие страхователь и собственник автомобиля в ОСАГО?

Страхователь – лицо, занимающееся покупкой автостраховки и заключением соответствующего договора. Автомобиль не находится в его собственности, поэтому имеет право только совершать действия в рамках договора автострахования (продавать и сдавать в аренду авто запрещено).

Страхователь представлен в качестве лица:

собирающего и предоставляющего документацию сотрудникам страховщика;
оплачивающего услуги фирмы;
вносящего в оформляемое соглашение изменения и корректировки (длительность действия, запись дополнительных водителей и т. д.);

Собственник ТС – законный хозяин. ФИО записано в документации и ПТС, он вправе распоряжаться своим имуществом по личному усмотрению. Но его возможности в рамках подписанного третьим лицом страхового договора ограничены.

Важно! Оформляя ОСАГО , страхователю нет необходимости предоставлять доверенность от собственника авто – требуется документация (ее набор можно уточнить по горячей линии конкретного страховщика).

Кто может быть страхователем авто по автогражданке?

В любом бланке страхования по ОСАГО предусмотрены специальные строчки, в которые нужно вписать данные о собственнике ТС и страхователе. В связи с этим, человек, оформляющий страховку, может не являться собственником.

Возможность оформления автостраховки на конкретную машину имеют:

хозяин;
доверенное лицо (член семьи, коллега, друг);
водитель, управляющий машиной по работе.

Поэтому не важно, кто такой страхователь в страховке и полисе ОСАГО, потому что в его качестве выступает любой человек. В нормативных актах нет специальных указаний относительно типа лиц, которые имеют возможность застраховать ТС, поэтому страховые организации принимают заявления от физ. и юр. лиц. Страхователем выступает любое физ. и юр. лицо, предоставившее документацию и оплатившее премию страховщику.

Права владельца ТС и страхователя по ОСАГО

Функции страхователя автомобиля ограничены страховкой. Разница между ним и хозяином авто огромная – страхователь не располагает полномочиями осуществлять действий с автомобилем (кроме предусмотренных оформленным полисом автострахования).

Человек, застраховавший ТС, может:

вносить корректировки в список водителей, имеющим разрешение на использование застрахованного автомобиля (вписать в страховку дополнительных лиц и внести плату за это);
изменять сведения в соглашении автострахования, если у машины сменился собственник;
продлить сроки действия документа;
преждевременно расторгнуть действие договора (не имеет значения состояние страхуемого автомобиля, количества аварий);
изменять сведения о застрахованном авто (государственный номер, технические характеристики).

Подобными функциями располагают все, кто может быть страхователем автомобиля по полису ОСАГО. Возможности владельца машины немного отличаются, они более расширены:

подготовка документации и отправка заявления о происшествии, ДТП;
выбор между восстановительными автомобильными работами и перечислением денег (при ДТП);
получение выплаты от страховщика на свой счет;
оформление претензий относительно размера назначенного возмещения, уровня выполненных восстановительных ремонтных работ;
изучение страхового акта, другой документацией по убытку.

Важно! Владелец машины сам может быть страхователем по ОСАГО, либо доверить это право любому другому человеку.

Как купить автостраховку без собственника?

Принципы оформления автостраховки собственником машины или иным лицом (страхователем) не имеют отличий. Стоимость страховки различаться также не будет, потому что хозяин автотранспорта вписывается в соответствующее свободное поле в соглашении. Не имеет значения, кого он оформляется, какие дополнительные водители будут в нем присутствовать.

Выбор страховой компании

Подобрать страховую организацию для оформления автостраховки – вопрос актуальный. При выборе фирмы нужно опираться на следующие факторы:

предлагаемая стоимость автостраховки (чрезмерное занижение цены может свидетельствовать о получении поддельного документа);
рейтинг (можно посмотреть перечень страховщиков в интернете, почитать отзывы об их деятельности);
наличие представительств неподалеку (при наступлении страхового случая надо будет посетить офис – хорошо, если он будет недалеко от места проживания или работы);
дополнительный сервис (акции, скидки, бесплатные услуги).

На горячей телефонной линии выбранной организации можно уточнить, кто может оформить автостраховку ОСАГО кроме владельца авто и имеет ли право подобное сделать не собственник автомобиля.

Какие документы потребуют в страховой фирме?

Перечень предоставляемого набора документации для ОСАГО стандартный, включающий:

паспорт РФ.
права (лиц, допущенных к эксплуатации ТС).
ПТС, СТС.
старый полис (если оформлялся ранее).

Важно! Наличие доверенности от хозяина или его личное присутствие в офисе при оформлении не требуется. Сотрудники страховой организации, при условии предоставления полного набора документации, не станут задавать вопросов о хозяине транспортного средства.

Сроки оформления ОСАГО и стоимость

Срок оформления ОСАГО обычно ограничен одним днем – необходимо сдать документы, подождать их изучения сотрудником, расчета премии, оплатить в кассу деньги. Всё это отнимает не более 1-2 часов.

Стоимость автостраховки зависит от ряда факторов:

мощность машины, ее марка, модель;
регион регистрации;
возраста, водительский стаж лиц, допущенных к управлению;
коэффициента КБМ (количества ДТП за последние годы);
типа полиса (ограниченный, неограниченный);
длительности действия автостраховки (полгода, год).

Кто получит возмещение в случае ДТП по автогражданке?

Ведя разговор о том, кто может застраховать по ОСАГО автомобиль, важно понимать, любой человек или юр. лицо способны это сделать, не нарушая законов. Нужно лишь предоставить необходимый набор документов. Непонятно, кто же получает выплаты от страховщика по результатам происшествия и проведения экспертизы?

Несмотря на широкие права человека, страховавшего машину, в рамках корректировки и оформления автостраховки, закон предусматривает, что компенсация перечисляется на счет собственника. Альтернативный вариант – выдача доверенности, которой сможет пользоваться человек для перечисления на его счет полагающейся компенсации.

Страхователь и собственник – разные люди. Хозяин ТС имеет возможность дать документы на машину супругу, детям, близкому другу, коллеге, чтобы те оформили страховку. Ограничений по заключению договора в этом направлении не существует – необходимо лишь сдать требуемый набор документов и обязательно вписать в новую автостраховку хозяина машины. Всё это делается без доверенности от собственника.

Читайте также: