Если страховая компания обанкротилась кто выплачивает страховку осаго

Обновлено: 06.07.2024

Что означает отзыв лицензии

Чаще лицензии отзывают из-за неустойчивого финансового положения компании — когда у неё недостаточно денег на выплату компенсаций. Также это может произойти из-за недобросовестных действий организации или отсутствия отчётности для Банка России.

добровольное имущественное страхование;
обязательное страхование ОСАГО;
добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни.

Это значит, что компания больше не может продавать страховые полисы по тем видам страхования, по которым лишилась лицензии. Также запрещено продлевать и вносить изменения в уже действующие страховые договоры.

Что делать клиентам с полисами ОСАГО

Договоры ОСАГО даже при отзыве лицензии у страховой продолжат действовать до окончания своего срока. По закону в случае отзыва лицензии обязанность компенсационных выплат по ОСАГО переходит от страховой компании к Российскому союзу автостраховщиков (РСА).

Как получить компенсацию по ОСАГО от РСА

Что делать клиентам с полисами добровольного страхования

Если не произошёл страховой случай

Образец заявления можно скачать с сайта АСВ. В заявлении требуется указать реквизиты для перечисления денег, также к нему нужно приложить копии:

1. договора страхования;

2. квитанции об оплате страховой премии;

3. паспорта заявителя.

Если произошёл страховой случай

Если в течение 45 дней после отзыва лицензии произошёл страховой случай по действующему договору добровольного страхования, клиенту должны выплатить страховое возмещение согласно условиям его договора.

Если у компании не хватит денег на компенсацию, необходимо дождаться её банкротства, а затем обращаться за возмещением в АСВ. Для этого потребуется собрать документы:

— копию договора страхования;

— квитанции об уплате страховой премии;

— копию паспорта заявителя;

— документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;

— экспертное заключение по определению размера ущерба.

Однако, как показывает практика, ожидание банкротства и возмещения от АСВ может затянуться. К тому же после банкротства может не хватить денег на выплаты всем клиентам.

Выбрать полис добровольного имущественного страхования можно на Сравни.ру

ОСАГО является обязательным для всех водителей. Пользование автомобилем без полиса запрещено. За это накладывается штраф. Но в некоторых ситуациях, уже оформленная страховка, становится ненужной, вследствие этого можно вернуть часть потраченных на нее деньги обратно.

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?
Как рассчитать сумму возврата при досрочном расторжении ОСАГО?
В каких случаях не возвращают деньги при досрочном расторжении ОСАГО?
Сроки возврата денег при досрочном расторжении ОСАГО
Документы необходимые для досрочного расторжения ОСАГО

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?

Причины для завершения действия автостраховки:

смерть собственника машины;
авто не подлежит ремонту после ДТП;
прекращение деятельности организации;
продажа транспортного средства.

В случае непредвиденной кончины собственника автомобиля, расторгнуть договор могут лица, которые имеют доверенность на машину либо наследники умершего. Потребуется предоставить чек об оплате, ОСАГО и ксерокопию свидетельства о кончине хозяина авто. После этого действие автостраховки прекращается автоматически.

Когда авто было полностью уничтожено, то есть уже не подлежит восстановлению, сотрудничество меж страховщиком и компанией также приостанавливается. Помимо этого, одной из причин разрыва соглашения может быть государственная программа утилизации автотранспорта. В таких вариантах потребуется предоставить полис, чек об оплате и акт об утилизации.

Когда у фирмы отозвали лицензию, это также способно быть поводом для аннулирования сотрудничества. Но вернуть деньги при таком варианте будет практически невозможно.

Как рассчитать сумму возврата при досрочном расторжении ОСАГО?

Закон гласит, что при преждевременном прекращении соглашения, в случаях, которые предусмотрены правилами автострахования, страховщик возвращает застрахованному часть денег в размере дали, предназначенной для страховых выплат и приходящейся на оставшейся срок действия документа или не прошедший период сезонного использования авто.

То есть возвращается лишь часть средств, которые предназначены для выплат. Эта сумма соразмерна оставшемуся сроку действия соглашения.

Согласно требованиям, установленным банком РФ, для обеспечения возмещений по страховке предназначено лишь 77 % от ее стоимости. А 23 % определены для иных целей, и вернуть их не получится в любом случае.

Чтобы рассчитать оставшуюся сумму, прежде всего, потребуется определиться с датой преждевременного завершения действия полиса:

В случае смерти владельца – это день его кончины.
Если произошла ликвидация компании - дата ликвидации.
При полной конструктивной поломке машины – день ДТП, когда пострадал автомобиль.
В случае отзыва лицензии компании - дата получения фирмой заявления.
При продаже транспорта – день получения страховщиком заявления.

После того, как определили дату завершения договора, можно вычислить, сколько дней осталось действовать акту и какую сумму можно забрать. Например, если страховка еще будет работать в течение девяноста суток, при этом она была заключена на год, то можно вернуть 24, 6% (90:365≈24,6%) от первоначальной стоимости. Но так как 23% также не возвращаются, то в итоге можно получить только 18% (24,6%×0,77≈18,9%).

Когда соглашение было заключено не на целый год, то и платеж будет вычисляться немного иначе. Например, когда еще остались сто дней, а документ был заключен только на четыре месяца (например, с мая по август), то финансы, подлежащие возврат, будут вычисляться так: 100 / (31 + 30 + 31 + 31) = 81,3 %. А учитывая невозвращаемые 23%, заключительная выплата будет 62,6%.

В каких случаях не возвращают деньги при досрочном расторжении ОСАГО?

Вернуть (частично) сумму при преждевременном расторжении страховки можно в большинстве прецедентов. Но есть варианты, когда финансы забрать не удастся.

Возвратить средства не получится в таких ситуациях:

Когда владелец транспорта предоставил неправдивую информацию о себе и авто. Не редко водители удаются к таким махинациям, чтобы понизить стоимость страховки. Если компания выявляет факт недобросовестного сотрудничества, она преждевременно расторгает договор без права возврата средств.
Когда оплата обязательного страхования происходит в рассрочку, и очередной взнос не был произведен.
Когда владелец хочет аннулировать страховку по причине того, что он не планирует использовать машину длительное время. В этом варианте разорвать соглашение преждевременно можно, но забрать деньги вряд ли получится.
Когда компания-страховщик обанкротилась. Так как фирма считается неплатежеспособной, забрать оставшуюся сумму не представляется возможным.

Сроки возврата денег при досрочном расторжении ОСАГО

Владелец авто, представитель собственника либо его наследник может получить не использованную сумму в течение 14 суток после подачи заявления о преждевременном разрыве страхового акта.

Но на практике организации редко придерживаются установленных сроков. Поэтому следует знать, когда фирма не вернула деньги вовремя, она обязана выплатить неустойку размером в 1% за каждый день просрочки. Но этот платеж не может превышать стоимость полиса.

Если по прошествии двух недель после документального оформления денег, они не были выплачены, следует обратиться в офис страховой компании. Вполне возможно, что финансы задержалась на уровне бухгалтерии.

В противном случае потребуется взять ксерокопию соглашение, заявление о расторжении и посетить Союз Российских страховщиков. Данное учреждение регулирует работу страховых компаний. Можно попробовать через нее добиться возврата средств.

Документы необходимые для досрочного расторжения ОСАГО

Но обязательно потребуются:

чек о регулярных платежах;
обязательное страхование автогражданской ответственности (оригинал);
документ о продаже машины;
паспорт.

Закон предписывает всем водителям страховать свою ответственность по ОСАГО. Как правило, полис заключается на один год. Однако, за этот срок может много чего произойти, в том числе с самими страховыми компаниями. У организации может быть отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности или она может быть признана банкротом. Важно знать, может ли потерпевший рассчитывать на выплату страхового возмещения и кому предъявлять требования. Об этом и пойдет речь в статье.

Страховая признана банкротом – что это значит по закону?

Чтобы ответить на этот вопрос, обратимся к специальному нормативно-правовому акту, а именно к ФЗ О банкротстве.

Определение из данного закона гласит:

Несостоятельность – признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Говоря простыми словами, у страховой компании попросту нет денег, чтобы платить зарплаты сотрудникам, отдавать долги кредиторам и в том числе выплачивать страховое возмещение.

Список банкротов по ОСАГО в 2022 году

Отдельного списка банкротов в сфере ОСАГО нет, в связи с чем информацию о конкретной страховой компании придется немного поискать. Обратите внимание, речь идёт именно о несостоятельных организациях, а не о тех, у которых отозвана лицензия.

Если есть информация о том, что какой-то страховщик признан таковым, то надлежащую информацию об этом можно будет найти в двух источниках:

На этих двух ресурсах придется воспользоваться поиском, но он простой и найти нужную информацию не составит труда.

Например, поищем не так давно обанкротившиеся страховые компании НАСКО и АНГАРА:

В Едином федеральном реестре результат поиска АО "НАСКО" выглядит так:

А ООО СК "Ангара" так:

В Вестнике Банка России поиск выполняется по ключевым словам в тексте, поэтому выдается ссылка на номер вестника, в котором была опубликована информация о той или иной компании. Таким образом, можно отследить, в какую дату назначалась временная администрация в компании, а когда было принято решение о банкротстве. Например, те же самые компании ООО СК "Ангара" или АО "НАСКО".

Актуальная информация о действующих СК представлена в Едином государственном реестре субъектов страхового дела. Здесь же можно посмотреть всю официальную информацию о любом страховщике, в том числе адрес электронной почты, для отправки заявления (досудебной претензии) потребителя финансовых услуг о наличии разногласий относительно исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования направляемое в финансовую организацию в электронной форме.

Отзыв лицензии – первый тревожный звонок

Но банкротство страховщика – это, если можно так сказать, уже заключительная стадия. Как правило, ЦБ сперва отзывает лицензии на осуществление страхования. Поэтому для водителей и, в первую очередь, для потерпевших в ДТП важен этот момент.

Информация об отзыве лицензии у той или иной страховой компании также публикуется в Вестнике Банка России.

Одним из последних значимых игроков страхового рынка, который лишился лицензии, была страховая компания Стерх. Соответствующий приказ был опубликован на ресурсе под номером 70 на странице 32.

Для потерпевшего нет никакой разницы, отозвали лицензию у страховщика или признали его банкротом, последствия для него будут одинаковыми.

Нужно ли покупать новый полис?

Потерпевший, на случай отзыва у его страховщика лицензии или банкротства, защищен законом, выплату будет производить либо страховщик виновника, либо РСА, поэтому решение о новом полисе – это личная инициатива каждого. Но необходимости в покупке другого ОСАГО нет никакой, так как страховое возмещение вы в любом случае получите с большой долей вероятности.

Я хочу купить новую страховку и расторгнуть текущую

Если для вас всё это очень сложно и вам спокойнее, когда ваша ответственность застрахована в сильной и действующей страховой компании, тогда вы имеете право расторгнуть действующий договор ОСАГО в связи с отзывом лицензии у страховщика.

Однако, следует понимать, что отзыв лицензии – это первый звоночек к банкротству страховщика, поэтому требовать обратно деньги за неиспользованный период придется также у этой компании, которая вряд ли их вернет.

Страховая виновника ДТП обанкротилась – что делать?

Первым делом нужно выяснить, каким образом вы будете обращаться за страховым возмещением:

к своему страховщику в порядке прямого возмещения убытков (ПВУ); условия для ПВУ указаны в статье 14.1 Закона об ОСАГО;
к страховщику виновника за страховой выплатой.

Согласно абзаца 2 статьи 12 Закона об ОСАГО к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда, вы обратитесь за страховым возмещением в связи с причинением вреда жизни или здоровью.

Если вы не застраховали свою ответственность, и у вас отсутствует полис ОСАГО, тогда вам тоже в страховую виновника.

Если ваш случай подпадает под второй пункт, тогда за страховым возмещением вам придется обращаться в Российский Союз Автостраховщиков (РСА).

В данном случае выплата будет называться "компенсационной". Полный перечень тех лиц, которые имеют право на получение компенсационной выплаты, и условий, при которых она будет произведена указаны, приведены в статье 18 ФЗ Об ОСАГО.

Порядок обращения при этом почти не отличается от обращения в страховую – тот же комплект документов, тот же осмотр ТС, те же сроки на выплату.

При этом, в случае с РСА производится только выплата, никаких ремонтов быть не должно. Однако, на практике бывает так, что РСА поручает какому-либо страховщику урегулировать убыток от имени РСА и те направляют на ремонт, как при обычном страховом случае, это неправильно и не соответствует закону об ОСАГО.

Порядок урегулирования споров более понятен и приятен водителям – экспертиза, досудебная претензия и иск в суд. Не нужно обращаться к финансовому уполномоченному.

Правда, из "приятных бонусов" можно будет получить только неустойку. Штраф, финансовую санкцию и моральный вред РСА не выплачивает.

На сайте РСА представлен список компаний, по обязательствам которых Союз Автостраховщиков в 2022 году осуществляет компенсационные выплаты.

Можно ли обратиться в свою компанию?

Если ваш страховой случай подпадает под ПВУ, то тогда вы, не просто можете, а обязаны обращаться исключительно в свою страховую компанию.

Если условия для ПВУ не выполняются, а у страховщика виновника отозвали лицензию или он банкрот, тогда ваш страховщик вам ничем помочь не сможет. Нужно обращаться в Российский союз автостраховщиков.

Интересен такой момент, что если вы успели обратиться к своему страховщику, и он частично произвел выплату, после чего у него отозвали лицензию, то за доплатой вы имеете право обратиться в страховую компанию виновника ДТП.

Бывают случаи, когда у всех участников ДТП одна и та же страховая компания, которая признана банкротом, тогда, конечно же за выплатой сразу необходимо обращаться в РСА. Но важно помнить, что у РСА нет филиала в каждом городе, и обращаться придется, скорее всего, почтой в одно из представительств в вашем федеральном округе.

Заключение договора ОСАГО в сложный для страховщика период

О том, что у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом, водители узнают не сразу. Хорошо, если об этом скажут в новостях, но и это не гарантирует получения информации вовремя.

Опасность представляет заключение полиса ОСАГО с таким страховщиком, ведь в этот период увеличивается риск появления на рынке бланков полисов, которые признаны утраченными, украденными и испорченными.

Продажа полисов на таких бланках может сопровождаться существенным занижением цены и различными скидками, что и приводит потом к печальным последствиям, когда водитель, являясь виновником ДТП узнает, что его ответственность не застрахована, и придется весь ущерб выплачивать самому.

Приобретение полисов на таких бланках у других страховщиков тоже возможно, но все же менее вероятно.

Центральный банк опубликовал реестры таких бланков для компаний Сибирский Спас и НАСКО.

Всегда проверяйте полис ОСАГО, который вы оформили, на сайте РСА в соответствующем разделе.

Весной 2017 года произошло важное событие в мире страхования ОСАГО – страховым законно разрешили направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами. Такая схема действовала и до нового закона, но страховщик мог лишь предложить владельцу машины натуральное возмещение. Как обстоят дела со всем этим в 2022 году? Можно ли самому выбрать: направление на ремонт или выплату получить по страховому случаю ОСАГО? Как это работает с европротоколом? Всё это, а также что лучше из этих двух видов возмещения и почему мы выясним в данной статье.

Деньги или ремонт – кто выбирает?

Право выбора в 2022 году принадлежит страховой компании. Увы, но это так. Такое правило действует с 28 марта далёкого уже сейчас 2017 года, когда вступил в силу Федеральный закон №49-ФЗ о внесении изменений в закон об ОСАГО.

С тех пор при ДТП страховой организации предоставлено право конечного выбора. Но первоначального голоса и собственников автомобилей не лишили. А работает это на сегодняшний день следующим образом:

при подаче заявления о страховом возмещении вы вправе выбрать выплату деньгами или направление на ремонт (подпункт "ж" части 16.1 статьи 12 ФЗ "Об ОСАГО"),
страховщик рассматривает заявление и принимает конечное решение при выборе из этих двух видов возмещения.

Таким образом, решающий выбор, выплата положена при том или ином страховом случае или ремонт, принадлежит страховой, но вам всё же следует указать в заявлении о возмещении после ДТП предпочтительный способ – возможно, удастся прийти к соглашению.

Деньги или направление при европротоколе

Нет никакой существенной разницы, каким образом было оформлено ДТП. Законодательство об ОСАГО, действующее на 2022 год, не разделяет, с помощью европротокола было оформлено происшествие или же с участием сотрудников ГИБДД.

Если вы где-либо слышали информацию о том, что при европротоколе положены только деньги, то это неправда. Такой нормы нет ни в Федерально законе Об ОСАГО, ни в правилах страхования, ни в каких-либо указания Центробанка и иных правовых актах.

В каких случаях страховая направляет на ремонт?

Если кратко, то во всех случаях, когда это выгодно, и автосервисы, с которыми у страховщика заключён договор на проведение ремонта по ОСАГО, удовлетворяют требованиям Федерального закона.

На сегодня у всех страховых компаний по ОСАГО в приоритете направление на ремонт, включая такие распространённые организации, как Росгосстрах, Альфастрахование, РЕСО Гарантия, Ингосстрах и другие.

если автомобиль, попавший в ДТП, достаточно свежий по годам (как правило, не старше 3-4 лет), и калькуляция с учётом износа будет не занижена от реальной стоимости восстановительного ремонта,
ещё выгоднее, если речь идёт о машине старше 2 лет, но младше тех же 3-4 лет.

Как видим, выбор ремонта или выплаты здесь кроется в двух важных критериях:

Вам как потерпевшему в ДТП лучше обратные условия от вышеперечисленных: если у вас авто свежих годов, то лучше получить выплату, а для старых машин – лучше ремонт.

В каких случаях для страховой выгоднее выплата?

И наоборот от вышеописанного – если автомобиль достаточно старый, то в случае направления на ремонт страховая должна будет на свои деньги купить запчасти. А б/у детали закон запрещает закупать для восстановления авто после ДТП. Зато при выплате деньгами учитывается износ. Поэтому последний вариант и выгоднее для страховой.

Так, если вашему автомобилю более 5 лет, то с большей долей вероятности вам произведут выплату деньгами.

Ещё один вариант выгоды выплаты кроется в несовершенстве Единой методики расчёта возмещения ОСАГО. Так, стоимость некоторых деталей по такой методике может быть достаточно низкой, а фактически они стоят значительно дороже. В таком случае страховщику выгоднее заплатить потерпевшему деньгами по расчёту из Единой методики, нежели самостоятельно оплачивать купленные СТО детали.

срок восстановительного ремонта длится дольше 30 дней (ст. 15.2 ФЗ Об ОСАГО) – в этом случае при превышении этого срока потерпевшему будет "капать" неустойка по 0,5% за каждый день просрочки, и страховая при прогнозе длительности ремонта выплатить деньгами,
дальность ближайшего СТО от места ДТП или места жительства потерпевшего более 50 км, а организовать эвакуацию автомобиля для страховой слишком дорого (абзац 2 ст. 15.2),
у страховой организации нет договора с официальным дилером по марке вашего автомобиля, и при этом машине менее 2 лет (абзац 3 той же статьи),
страховой случай признан "тоталом" (полной гибелью автомобиля) – статья 16.1 ФЗ Об ОСАГО и ниже также данная норма,
потерпевший во время ДТП (или после аварии) погиб,
потерпевший получил тяжкий или средней тяжести вред здоровью, и при этом в заявлении выбрал выплату,
потерпевший является инвалидом, и при этом в заявлении выбрал выплату,
если сумма ремонта по калькуляции более лимита в 400 тысяч рублей.

здравствуйте,это все конечно интересно.но момент по поводу запчастей которые будет ставить сервис они должны быть оригинальные? или как? дело в том, что разница между оригиналом и тем же Китаем очень очень очень большая. и качество, у меня допустим оцинкованная оригинальная,а весь остальной шлак нет. вот как в этом случае быть?

26 Апреля, 2019 - 20:32

Добрый вечер, Алексей. К сожалению, обязанности производить ремонт с использованием только оригинальных запчастей у страховой организации нет. Но есть требование по качественному выполнению ремонта. Если в результате использования неоригинальных компонетов ремонт произведён некачественно, то страховщик обязан устранить данный недостаток.

9 Февраля, 2022 - 22:31

Добрый день.
СТО предложит вам доплатить за оригинал вместо Китая и в итоге получится что вы просто покупаете запчасти за свой счет. А соглашаясь на ремонт с применением китайских подделок это значит сразу же потом надо продавать авто. Поэтому ремонт в гаражах по направлению СК это лохотрон.

27 Апреля, 2019 - 14:31

Машина старая, после аварии оценщики сказали: "у вас тотал". Типа машину на списание. При этом за машиной следил, она даже после аварии в очень хорошем техническом состоянии, на ходу, но кузов (задняя часть) повреждён. Выплата, которую мне насчитали не позволяет даже с учётом продажи остатков купить примерно такую же машину, которая у меня была. Страховая, ясен день, наотрез отказывается машину ремонтировать, стоимость восстановительного ремонта более чем в два раза превышает выплату. Получается, я, как пострадавшая сторона, имею убыток от всей этой истории. Как быть?

28 Апреля, 2019 - 12:47

Добрый день, Игорь.

В Вашем случае необходимо сделать независимую экспетизу, которая установит реальную сумму ущерба. Кроме того, эксперт при первичном осмотре должен указать, стоит ли проводить экспертизу – реально ли сумма от страховой занижена.

28 Февраля, 2021 - 23:51

посадить в тюрьму водителя - виновника и заказчика дтп. в пртивном случае вам будут таранить авто постоянно. а так они там издохнут - нет человека - нет проблем.

19 Июля, 2019 - 15:37

Добрый день, звонили с СТО, зовут на осмотр, горячая линия Росгосстрах говорит, что вчера выслала почтой России доки на ремонт. Что делать, если я не могу так надолго, срок 30 дней, оставить машину на ремонт? Есть вариант получить деньги и отремонтировать самостоятельно и быстрее? Машине почти 6 лет

20 Июля, 2019 - 02:39

Здравствуйте, Анна. Ну так СТОА вам почти на блюдичке выплату деньгами преподносят. Дело вот в чем. Никакого осмотра на СТОА быть не должно, вернее он может быть, но уже в рамках ремонта. Как правило, СТОА сперва фоткают и отправляют потерпевших домой, типа мы посчитаем, со страховой согласуем, запчасти закажем и позовем. Так вот. Чтоб получить право требовать выплату, надо получить отказ от СТОА принимать машину в ремонт. Чтоб получить такой отказ, как правило, достаточно правильно сдать машину в ремонт, а именно.

1. при первом же визите, надо сдавать и настаивать на том, что сдаете машину именно в ремонт и её должны прям сейчас принять.

2. В направлении на ремонт указать, что не согласны на увеличение сроков ремонта, на использование при ремонте бывших в употреблении, неоригинальных или контрафактных деталей. Заверить это своей подписью. Пишется это в любом свободном месте направления. После написания обязательно сфоткать. Если дадут какой-нибудь акт приемки, то значит это пишем и там.

Обычно, после этого СТОА отказывается принимать авто в ремонт. Ваша задача все зафиксировать. Для этого нужны свидетели и непрерывная видеосъемка (могут как раз снимать свидетели). Должно быть на видео снято и видно, куда вы приехали, по какому адресу, зачем, к кому, на чём и т.п.

В любом случае требовать письменный отказ в принятии авто в ремонт.

Важно внимательно читать все что дают подписывать, в том числе направление на ремонт. С чем не согласны, можете своей рукой это и писать) Не подписывать никаких договоров уступки или цессий в сервисе.

Я видел решение суда, где суд отказал, ссылаясь, что потерпевший не обратился на СТОА и как возможный вариант указал, обращение письменно по почте на СТОА. Так вот. можно и это сделать. бонусом.

Еще вы должны понимать, что страховщик не выплатит вам в такой ситуации добровольно. Придется судиться, а суды это долго. может быть год и более.

Еще можно пробовать получить выплату деньгами, если страховщик не уложился в 20 дневный срок с выдачей вам направления. т.е если отправил почтой за истечением 20 дневного срока. Но это опять же через суд. А, и это. какой суд. до суда еще далеко. финансовый уполномоченный же сейчас. ну может он решит ваш спор со страховщиком, точно.

Еще можно подписать соглашение на выплату деньгами. Но тут страховщик может занизить даже и без того низкую (причем с учетом износа) сумму которая вам причитается.

В общем масса всяких нюансов, которые не предусмотреть и не рассказать и главное никаких гарантий, может в дальнейшем и суд еще отказать, хотя требования будут основываться на законе. Скажут например. вон, вам с сервиса позвонили, зачем вам было письменное направление. ну и что, что его страховщик отправил спустя месяц и т.п.

О, РОСГОССТРАХ же у вас) Письмо, которое придет от них. вскрывать исключительно под видео при свидетелях) На практике, они могут не прислать направление на ремонт, а в самом письме (ответе) написать, что направление прилагается) Было уже такое.

В любом случае надо вам представителя хорошего и терпения вагон, а лучше два)

Да, ОСАГО существует для того, чтобы покрыть риски ответственности водителя при его виновности в ДТП. Таким образом, страховка является в данном случае эдакой финансовой подушкой. Однако, она в 2022 году, к сожалению, очень относительна. То есть покрывает она далеко не все виды вреда и ущерба, а, если быть точнее, то даже не полностью те суммы, которые должна покрывать. В этой статье мы исчерпывающе рассмотрим все такие страховые случаи и виды ущерба, когда с виновника ДТП могут законно взыскать выплату полностью или доплату, когда ОСАГО просто не работает, а также выясним, как этого избежать.

Имеют ли право с виновника взыскивать деньги, если есть ОСАГО?

Да. Мы уже рассматривали в одной из наших прошлых статей "зачем ОСАГО, если платит всё равно виновник?", что с причинителя ущерба в ДТП в определённых случаях могут взыскать денежные средства. Плохая новость заключается в том, что случаев таких очень немало. Хорошая – часто можно оспорить по суду как взыскание выплаты сверх ОСАГО, так и полной выплаты с виновника.

Причём, есть целых четыре варианта требования относительно полноты размера причинённого вреда:

либо страховая компания требует с виновника ДТП всю сумму ущерба,
второй вариант – когда требование исходит от потерпевшего или пострадавшего в аварии, которому по той или иной причине отказал страховщик,
и третий – если потерпевший требует доплату сверх ОСАГО.

Это структурирование нам нужно будет для дальнейшего понимания данной статьи в решении задачи о том, по какой причине с виновника пытаются взыскать деньги, если у него есть действующий полис ОСАГО.

Каким образом виновник может узнать о требовании выплаты?

В 2022 году практикуется, в основном, три вероятности для виновника узнать о попытке взыскании с него денег:

устное требование выплаты или доплаты по той причине, что ОСАГО выплатило мало или страховая отказала вовсе,
письменная досудебная претензия – более официальный вариант сбора доказательств о попытке потерпевшего досудебного урегулирования спора после ДТП,
судебный иск – виновник, с которого хотят взыскать деньги, выступает ответчиком в суде, поэтому уведомление его по адресу регистрации обязательно.

Как правило, конкретная ситуация с получением требования в вашем случае может означать вероятность успешного, и главное, менее затратного решения вопроса.

Если с вами потерпевший пытается договориться "полюбовно", то здесь вариант наиболее перспективный. Однако, нужно сначала выяснить все обстоятельства и законность такого требования, разумеется, прежде чем безапелляционно платить деньги.

Если на вас подали в суд, то это значит, в первую очередь, что в случае проигрыша на вас лягут все судебные расходы. И в их числе не только "копеечные" почтовые отправления и транспортные расходы, к примеру, но и услуги юриста, независимая экспертиза и, особенно, судебная экспертиза, которая может стоить очень дорого. Поэтому здесь ещё важнее оценить перспективы исхода дела и профессиональная помощь.

Какие виды ущерба могут потребовать?

Теперь давайте перейдём к делу. Как мы уже указали выше, таких взысканий может быть достаточно много, и большинство из них, к сожалению, полностью основаны на законе.

Доплата №1: за разницу по износу

И начнём мы с одного из самых распространённых оснований для взыскания выплаты с виновника ДТП, даже если у того есть действующая страховка ОСАГО.

Итак, автогражданское страхование призвано обеспечить покрытие ответственности при наступлении причинения вреда автовладельца при использовании транспортного средства. Говоря проще, если вы становитесь виновником ДТП, то образуется обязанность возместить ущерб, причинённый виновными действиями в нарушение ПДД. И вот тут как раз страховые компании должны брать на себя обязанность по такому возмещению, неся и оценивая для себя риск – вы заплатите больше за страховку или страховщик за страховой случай.

Но было бы у нас идеальное государство, если бы это работало без тонкостей. И суть здесь в двух важных нормах законодательства в 2022 году.

Статья 1072 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что причинитель вреда должен выплатить разницу между реальной стоимостью ущерба и тем, что покрывает страховая компания.
В то же время пункт 4.1 Единой методики расчёта возмещения по ОСАГО указывает, что такой расчёт производится с учётом износа комплектующих и деталей.

Таким образом, потерпевший в ДТП не обязан (и может не быть в состоянии) отремонтировать автомобиль деталями с износом (проще говоря, б/у запчастями). Но страховщик выплачивает с учётом износа. И тогда по закону у потерпевшего появляется право требовать разницу с виновника ДТП.

Насколько это законно? Да, здесь могут закрасться чёткие сомнения в том, что статья 1072 ГК РФ подразумевает вовсе не такие недоразумения, когда из-за недоработок в законе по сути виновник становится обязанным платить, хотя застраховал свою ответственность. Логичнее было бы предположить, что в этой норме говорится о тех случаях, когда лимита выплаты по ОСАГО (400 000 при вреде имуществу) попросту не хватило.

Но нет! Именно право требования выплаты напрямую с виновника, даже если есть полис ОСАГО, подтвердил Конституционный суд РФ в одном из своих постановлений. И в своих разъяснениях КС сослался именно на статью 1072 Гражданского кодекса.

Можно ли избежать, если есть страховка ОСАГО?

Более подробно со ссылками на официальные документы о незаконности расчёта износа при выплате вы можете ознакомиться в нашей специальной статье с комментариями Верховного суда РФ.

Но и это ещё не всё. Даже если выплата произведена законно, то потерпевший не может просто так взыскать разницу по расчёту страховой компании и независимой экспертизы. Для взыскания суммы без износа должны быть веские основания в виде подтверждения, что ремонт потерпевшему обошёлся, действительно, дороже, и денег ему не хватило. Так говорит судебная практика 2022 года.

Доплата №2: ОСАГО имеет лимит размера возмещения

В настоящее время максимальная сумма возмещения по ОСАГО ограничена следующими размерами:

до 400 000 рублей за ущерб имуществу,
до 500 000 рублей за вред здоровью или гибель людей,
до 100 000 рублей при оформлении ДТП с помощью европротокола без специальных технических средств и вне Москвы и Петербурга (и до 400 тысяч в противных случаях).

Если причинённый вред выше указанных сумм, то разница снова ложится на виновника ДТП. И здесь всё достаточно просто!

Однако, нужно иметь в виду, что данные лимиты положены каждому пострадавшему/потерпевшему, если их оказалось несколько. Например, если вы ударили две машины, которым причинён ущерб без пострадавших, то размер максимального возмещения будет по 400 тысяч на каждый автомобиль.

Как избежать доплаты или уменьшить размер выплаты?

К сожалению, здесь уже единственный способ – это уличить потерпевшего в попытке необоснованного обогащения. То есть доказать, что ремонт реально стоил дешевле или должен был быть дешевле с учётом среднерыночных цен на запчасти и работу и отсутствием объективной необходимости обращаться в самый дорогой автосервис в городе, к примеру.

Если оформлен европротокол и не хватает максимальной суммы?

В этом случае оспорить европротокол почти невозможно, равно как и потерпевшему получить выплату сверх лимита ОСАГО как со страховой компании, так и с виновника ДТП.

Дело в том, что заполнение европротокола по закону является соглашением между потерпевшим и виновником аварии относительно обстоятельств происшествия. То есть своей подписью потерпевший подтверждает в том числе и оценку размера ущерба. В связи с чем требовать доплату тот не имеет права. И это тоже мнение Верховного суда, о нём мы рассказывали в специальной статье.

То есть это пока первый случай, когда требование доплаты с виновника ДТП, у которого есть страховка ОСАГО, незаконна.

Доплата №3: моральный ущерб и упущенная выгода – только с виновника

Но есть и прямые исключения, которые указываются в самом главном законе для данной статьи – ФЗ Об ОСАГО. Так, пункт 2 статьи 6 перечисляет всё, за что не платит ОСАГО. И среди них как раз фигурируют две выплаты:

возмещение вреда за причинение в ДТП морального ущерба,
за упущенную потерпевшим/пострадавшим выгоду в результате аварии.

Увы, но это прямой путь к доплате, помимо основного размера возмещения, который платит страховая компания, уже виновником.

Можно ли избежать и что делать для этого?

Самое главное здесь заключается в том, что, согласно практически повсеместной судебной практике 2022 года, практически никогда с виновника ДТП невозможно взыскать моральный вред при отсутствии вреда здоровью или жизни потерпевших. Проще говоря, если в происшествии пострадали только автомобили участников, то о "моралке" можно забыть. Это так, потому что редкий судья принимает обоснования нравственных и душевных страданий в связи с порчей только имущества.

Но и при наличии обоснования зачастую сам размер доплаты за ДТП в виде компенсации морального ущерба можно существенно снизить на основании статьи 1101 ГК РФ. Так как гражданские судебные дела носят состязательный характер, то потерпевший должен обосновать конкретный предъявляемый виновнику ДТП размер морального вреда, и чаще всего суды их уменьшают.

Выплата №1: регрессное требование как наказание для виновника с ОСАГО

А теперь рассмотрим ситуацию, когда с виновника деньги требует не потерпевший или пострадавший, а его же страховая компания. Это становится возможным, благодаря тому, что законодательство 2022 года предусматривает возможность регресса. Это ситуация, когда страховщик сначала всё выплачивает, но затем эту сумму истребует с причинителя вреда. И сделано это в угоду потерпевшим в ДТП – чтобы регулировать вопросы со страховой, а не обращаться к физическим лицам, у которых денег может и не быть.

Однако, для регрессного требования в законе предусмотрены чёткие основания. Вот их исчерпывающий перечень.

Регресс устанавливается в случае, если нарушитель совершил ДТП умышленно, но только при наличии пострадавших или погибших.
Если виновник скрылся с места ДТП, оказался пьяным или отказался от медицинского освидетельствования,
Если водитель не вписан в список допущенных в полисе ОСАГО.
Если истёк срок действия техосмотра на автомобиль, и только если авария произошла по причине неисправности этого авто.
Если виновник не имел права управления этим конкретным транспортным средством.
Если при оформлении европротокола виновник отремонтировал свой автомобиль ранее 15 дней или не представил страховщику для осмотра.
Если виновник при оформлении страховки дал неверные сведения, что уменьшило стоимость полиса.

Можно ли избежать и как?

Чаще всего попытки избежать выплаты регресса строятся на одном единственном основании – истечении срока исковой давности, который в 2022 году составляет 3 года. Этот срок начинает исчисляться с даты, когда страховая узнала о своём нарушенном праве (то есть когда узнало о том, что может предъявить регресс). Обычно этой датой считается дата выплаты потерпевшему.

Шутка ли, но страховые очень часто запаздывают с подачей иска в суд на регресс. Однако, других возможностей, если требование основано на одном из указанных в списке выше условий, увы, нет.

Выплата №2: исключения покрываемых рисков по ОСАГО

Выше мы писали, что есть прямо указанные законом исключения, которые не покрываются страховкой. И исчерпывающий их перечень приведён в статье 6 ФЗ:

упомянутые выше моральный вред и упущенная выгода,
если вред причинён другим автомобилем, нежели указан в страховке ОСАГО,
если вы участвовали на машине в соревнованиях, учебной езде или испытаниях в специально отведённых для этого местах,
если вред причинён окружающей среде,
если вред причинён грузом в машине, и этот груз должен был быть застрахован,
если вы повредили свой собственный автомобиль (даже другой, принадлежащий вам),
и ещё небольшой ряд редких случаев.

Во всех этих ситуациях выплату за причинённый ущерб могут требовать напрямую с виновника ДТП, несмотря на то, что у вас есть полис ОСАГО.

Выплата №3: полис оказался фальшивый

Липовый договор ОСАГО, конечно же, также должен освобождать страховщика от выплаты по ОСАГО. И тогда потерпевший вправе требовать деньги с виновника ДТП, который приобрёл фальшивую страховку, решив изначально сэкономить.

Однако, есть и в этом правиле исключение – если сам виновник не знал о том, что полис поддельный, и ему его продали, похитив бланки у страховщика, тогда уже это не освобождает страховую от выплаты. Так разъяснил Верховный суд РФ в Определении №57-КГ16-5.

С меня взыскивают выплату, потому что страховая отказала – это правомерно?

Нет. Если у вас был полис ОСАГО, и речь не идёт об одном из требований, перечисленных выше или не упомянутых в данной статье, но законных, то потерпевшие или пострадавшие должны обращаться в страховую компанию.

Однако, по закону потерпевший имеет право подать иск в суд ко всем возможным ответчикам. Чаще всего происходит так, что ответчиком по иску объявляется страховая компания, а соответчиком – виновник ДТП. И в этом случае для вас также должно быть всё просто – даже если вы не явитесь в суд, судья должен правильно определить должного ответчика и взыскать возмещение со страховой.

Ситуаций, однако, может быть превеликое множество, равно как и тонкостей в каждой из них. Поэтому лучше всего разбираться в каждом конкретном таком деле, а выше мы изложили лишь общий принцип работы законодательства в этом отношении.

Что ещё может грозить виновнику после ДТП?

Не стоит также забывать о том, что виновника, помимо гражданской ответственности и доплаты сверх ОСАГО, может ожидать ещё и административная, уголовная и иная. В целом, вам могут грозить следующие последствия в зависимости от обстоятельств ДТП:

штраф ГИБДД за допущенное нарушение, которое привело к аварии, а также другие нарушения, которые были выявлены, но не стали причиной происшествия,
лишение водительских прав, арест или иные наказания за те же деяния,
регрессное требование по ОСАГО вследствие наступления условий, когда это становится законным (см. список выше),
доплата по износу, если превышен лимит выплаты и в других случаях,
повышение коэффициента бонус-малус в следующем страховом периоде (при вашей виновности и строго при наличии обращения потерпевшего за возмещением).

Нужно ли виновнику что-то делать со своей страховкой после ДТП?

Да. У виновника после аварии остаётся обязанность в максимально короткие сроки сообщить о страховом случае в свою компанию, в которой приобретался полис ОСАГО.

Однако, это обязанность, которую никто практически никогда и не исполняет? Почему? Да потому что ответственности за это в 2022 году нет. Ранее была возможность регресса, если вы не уведомили страховщика о ДТП в случае его оформления по европротоколу. Но и это опасное последствие отменили.

Читайте также: