483 фз возврат страховки по автокредиту

Добавил пользователь Алексей Ф.
Обновлено: 19.09.2024

Федеральный закон от 27.12.2019 года № 483-ФЗ внес изменения в закон о потребительском кредите. Теперь по кредитным договорам, заключенным с 1 сентября 2020 года, неиспользованную часть страховки можно вернуть в случае досрочного погашения кредита. Сейчас это прямо предусмотрено законом.

Данное нововведение действительно улучшает положение заемщика по сравнению с тем, что было до этого. Ведь отказ вернуть страховую премию даже частично, или проще говоря, страховку, практиковался страховыми компаниями повсеместно. По данным Российской газеты, “ЦБ отмечает стабильную динамику по жалобам на отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита”, а Служба финансового уполномоченного также предоставляет неутешительную статистику обращений. Так, в I квартале 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования, во II квартале - 1352. Это свидетельствует о том, что проблема отказа в возврате страховой премии являлась острой и актуальной для огромного числа граждан.

Оглавление:

Как вернуть деньги за страховку с 1 сентября 2020 года?

%%type:widget, id:bank_insurance, name:order-quiz%%

Для этого необходимо соблюсти ряд условий:

Во-первых, сам кредит должен быть оформлен с 1 сентября 2020 года и позднее. На кредиты, оформленные до этой даты, новые правила, увы, не распространяются;
Во-вторых, в рамках данного договора страхования не должно быть страховых случаев;
В-третьих, кредит должен быть полностью погашен;
В-четвертых, заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии;
В-пятых, страхование должно являться добровольным. Это означает, что на ипотечные договоры, новые правила не распространяются, т.к. страхование по ним обязательно в силу закона.

Так, например, вы взяли потребительский кредит на 3 года 10 сентября 2020 года. Вместе с ним решили приобрести страхование жизни и здоровья на сумму 18 тыс рублей. Вам удастся досрочно погасить кредит за 2 года. Соответственно, вы будете иметь право на возврат части страховки по вашему потребкредиту. В вашем случае, выплата составит сумму в размере 6 тыс рублей.

Такое новшество вполне логично. Суть страховки заключается в том, чтобы обеспечить выполнение своих обязательств перед банком. Иными словами, вы платите страховой, чтобы в случае, если с вами что-то случится, она закрыла ваш кредит. Но, если вы погасили кредит досрочно, то, соответственно, никаких обязательств у вас уже и нет.

Когда должны вернуть деньги?

Также не забывайте, что если страховку вам “навязали”, т.е. не предупредили, что она является добровольной (за исключением ипотеки) и платной услугой, и не предложили вариант без страхования, то вы имеете право на возврат всей стоимости. Это правило действует независимо от того, сколько времени прошло с момента заключения договора страхования и его условий.

На текущий момент подавляющее большинство кредитов оформлено, разумеется, до 1 сентября 2020 года. Соответственно, новые правила на них не распространяются. Возврат части страховой премии по таким кредитам - процесс долгий и непростой. Такая возможность в принципе должна быть предусмотрена заключенным кредитным договором. Также важно, зависит ли страховая премия от остатка по кредиту или нет.

Надеемся, что новинка в законодательстве действительно защитит права тех граждан, которые только недавно получили кредит или собираются это сделать.

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон "О потребительском кредите (займе)".

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке .

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

полное досрочное погашение кредита;
страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";
отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона "О потребительском кредите (займе)")

Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" (ч.2.4. ст.7 закона "О потребительском кредите", Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

За 1,5 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

К сожалению, на их сторону пока становится Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло больше года, но судебная практика окончательно не сформирована. Причина – введение длительной досудебной процедуры.

3. Хорошая новость

К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде. Не все суды соглашаются с мнением страховых компаний и финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.

После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.

В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке ). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке ).

Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита (см.: первую и последнюю страницы решения суда ).

Положительных судебных прецедентов появляется все больше. Вывод пока таков: хотите вернуть страховку – обращайтесь в суд .

4. Как выиграть дело в суде?

Мы применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите").

В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита(в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения .

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).

Не стоит пугаться этой страшной формулы определения полной стоимости кредита. Она применяется лишь для расчета ПСК, определяемой в процентах годовых (п. 2 ст.6 закона "О потребительском кредите").

Нас интересует ПСК, определяемая в денежном выражении . Она рассчитывается путем простого суммирования ряда платежей заемщика (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)"). Как правило ПСК соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из аннуитетных платежей. Эту цифру вы найдете также в графике платежей по кредиту.

5. А если вернули только часть страховки?

Другая хорошая новость – Центробанк стал учитывать интересы потребителей.

Ситуация : заемщик получил кредит и страховку по нескольким страховым рискам (на случай смерти, инвалидности, нетрудоспособности, потери работы и т.д.). Затем он полностью досрочно погасил кредит, обратился в страховую компанию с требованием вернуть страховку за неистекший период по всем рискам. Но страховая компания возвращает страховку не по всем, а по отдельным страховым рискам, которые, по ее мнению, служат целям обеспечения кредита. От возврата остальной части премии – отказывается. Возникает вопрос: почему не вернули страховку по другим рискам?

В июле 2021 г. вышло письмо Центробанка, в котором он разъяснил, что закон не выделяет риски, служащие целям обеспечения кредита, и риски, не преследующие такую цель. Поэтому сообщает о недопустимости частичного возврата страховок по причине наличия в договоре страхования различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик. Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей (см.: Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)").

Идею ЦБ начали подхватывать Финансовый уполномоченный и суды (см.: апелл. определение Мосгорсуда от 26.10.2021 № 33-43111/2021 ).

6. Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный

Этап 1 : обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки. Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.

Этап 2 : повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3 : обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

И только потом можно подавать иск в суд ( Этап 4 ).

С 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", п. 4 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).

При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, "Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ", утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).

Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды .

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

Клиенты нас часто спрашивают, почему до сих пор не наработана судебная практика по этим делам? Ответ банален: для прохождения всех 4 этапов порой уходит до 7 месяцев. Но для закрепления практики положительные прецеденты должны пройти и через Верховный Суд РФ. Для этого потребуется еще несколько месяцев (пройти апелляцию, потом 2 кассации, т.е. еще 3 этапа).

7. Расчет страховой премии за неистекший период страхования

Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона "О потребительском кредите").

Договор страхования заключен на 60 мес.: с 00:00 часов 08.09.2020 по 07.09.2025 года, что составляет 1825 дней.

Страховка действовала 35 дней: с 08.09.2020 по 13.10.2020 года (до полного досрочного погашения кредита).

- с 01.01.2018 года – он составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

9. Гарантии закона 483-ФЗ

Законом №483-ФЗ прописан ряд гарантий.

В обоих случаях срок возврата денег – 7 рабочих дней. Также в обоих случаях условием возврата является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая.

Ранее Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У было указано лишь о возврате страховой премии, и срок возврата был дольше – 10 рабочих дней.

Гарантии по информированию.

Теперь, когда заемщику предоставляется услуга страхования, как способ обеспечения кредита, в обязательном порядке предоставляется информация:

- о содержании этой услуги;

- о соотношении страховой премии и размера иных платежей по услуге (платы за присоединение, комиссии банка и т.д.) либо о максимальном размере платежа заемщика, включающего премию и иные платежи, из которых формируется стоимость услуги;

- о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней посредством подачи кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц.

(ч.2.1. ст.7 закона "О потребительском кредите").

Гарантии предоставления кредита без страховки

Пунктом 2.2. ст.7 закона "О потребительском кредите" закреплено: если законом не предусмотрено обязательное личное страхование, банк обязан выдать кредит без страховки, но с увеличенной процентной ставкой.

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на страховку в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65). Но и в этом случае страховка остается добровольной.

Прецедент пошел в п. 5 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом ВС Суда РФ 05.06.2019) и стал обязательным к толкованию для всех нижестоящих судов.

Вывод: Верховный Суд и депутаты Государственной Думы понимают закон каждый по-своему.

Окончательные итоги нововведений будем подводить позже, когда сформируется судебная практика.

11. Цена вопроса по возврату страховки

Если у Вас проблемы с кредитами, страховыми компаниями, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

Прайс на разовые услуги:

Прайс на комплексные услуги:

Сопровождение дела в досудебной стадии (прохождение 3-х этапов, составление, подача документов, мониторинг, консультирование) – от 9 000 до 11 000 руб.
Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях) – 13 000 руб.

Все понесенные расходы на наши услуги подлежат взысканию судом с проигравшей стороны.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов

Но я рекомендую не рисковать и ориентироваться на 14 календарных дней.

Кроме того, с 01.09.2020 года период "охлаждения" закреплен в законе "О потребительском кредите" и также составляет 14 дней (об особенностях применения периода "охлаждения" с 01.09.2020 года читайте мою новую статью по ссылке ).

14-дневный срок начинает исчисляться со следующего дня, после даты заключения кредитного договора и договора страхования (ст. 191 ГК РФ) .

Например, если кредит и страховка оформлены 01 июня, то отсчет 14 дней начинается с 02 июня и заканчивается 15 июня в 24:00 часа.

В последний день срока до 24:00 часов вы вправе заявить свой отказ от страховки, в частности путем отправки заявления по e-mail.

Но я рекомендую отправку заявлений делать заказным письмом через ФГУП "Почта России", а также дублировать через e-mail–рассылку.

Если 14-дневный срок вами пропущен, в интернете есть масса предложений об отправке почтовых отправлений "задним" числом. Вынужден предупредить, что это незаконно. Если данный подлог вскроется, могут возбудить уголовное дело.

3. Важно ли соблюдать форму заявления?

Указанием ЦБ не установлено форм для заявлений об отказе от страховки. Смело составляйте заявление в свободной форме. Если банк дает свою форму для заполнения, можно воспользоваться и ей, но не обязательно.

В соответствующих полях забейте ИНН или ОГРН организации, по выписке из ЕГРЮЛ перепечатайте точное название и юридический адрес.

На официальных сайтах компаний можно найти и указать e-mail адреса.

Не забудьте подписать каждый экземпляр заявления и приложить копии документов: паспорта, страховых полисов и сертификатов, кредитного договора (оригиналы полисов лучше оставить у себя на случай судебных разбирательств).

4. Что необходимо указать в заявлении?

В просительной части заявления укажите, что отказываетесь от договора страхования, просите исключить вас из числа участников Программы (если это коллективная Программа), и потребуйте вернуть уплаченную страховую премию.

Юридическая аргументация сделает ваше заявление более убедительным.

Это не так, поскольку при присоединении застрахованного заемщика к Программе коллективного страхования через банк-агент, последний также не рассматривается в качестве страхователя. Статус страхователя принадлежит самому заёмщику, но не банку.

Таким образом, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав за застрахованными лицами, уплачивающими страховую премию, статус страхователя.

Вышеуказанная правоприменительная практика Верховного Суда РФ вошла в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и является обязательной к применению всеми нижестоящими судами.

Поэтому в заявлении рекомендую указать, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

5. Сроки и порядок возврата

Страховую премию Страховщик должен вернуть в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления (п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Она возвращается наличными деньгами или в безналичном порядке по выбору страхователя.

Я рекомендую просить её возврата в безналичном порядке и направлять на погашение долга по кредиту.

C 01.09.2020 года срок возврата страховой премии составляет 7 рабочих дней (ч.2.5. ст.7 и п.11 ст.11 Закона "О потребительском кредите"). Об особенностях нововведений, действующих с 1 сентября 2020 года читайте мою новую статью по ссылке .

Каждая ситуация имеет свои нюансы. Если возникнут затруднения обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Подписывайтесь на мой Инстаграм: @igorusov4 чтобы не пропустить следующие публикации.

Прайс на мои услуги :

Бланк заявления об отказе от страховки с краткой инструкцией по его самостоятельному заполнению (направлю вам по e-mail) – 1 000 руб.

Изучение ваших кредитных документов для определения перспективы отказа от страховок – от 2 000 руб.

Составление заявления об отказе от страховок – от 2 000 руб.

1. Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку?

Сразу оговорюсь! Статья посвящена договорам, заключенным до 01.09.2020 года. Если ваши отношения с банком и страховыми компаниями возникли после 01.09.2020 года, читайте мою другую статью по ссылке .

Затем вы досрочно погасили кредит за счет своих средств или за счет другого кредита путем рефинансирования на более выгодных условиях.

Заявить о возврате страховки можно только в том случае, если по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру вашей задолженности по кредиту перед банком).

Вся хитрость страховых компаний в том, что если вы досрочно погасили кредит, а срок страхования ещё не истёк, то поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно 0 руб. 00 коп. т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит.

Согласитесь, что это несправедливо?

Но не стоит расстраиваться. В качестве компенсации вы можете вернуть часть страховой премии (вознаграждения страховщику, которое вы уплатили при оформлении кредита) за не истекший период страхования. Основание для этого – досрочное погашение кредита. При этом не нужно ждать наступления никаких страховых случаев !

Таким образом для договоров страхования, заключенных до 01.09.2020 года, страховую премию за неистекший период страхования можно вернуть при наличии следующих условий:

страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту,
кредит полностью досрочно погашен.

2. Примеры

При наличии оснований у вас имеется право заявить о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 74 666,66 руб. (расчет: 80 000 руб. : 60 мес. х 56 мес. = 74 666,66 руб.).

3. Основания возврата

Основанием служит досрочное погашение кредита и п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Эти разъяснения вошли в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и являются обязательными к применению всеми нижестоящими судами.

4. Порядок возврата

Этап 1. Заявление в страховую компанию и/или банк.

Составьте заявление в произвольной форме о возврате страховой премии за не истекший период страхования, приведите расчёт суммы, приложите необходимые документы (копии: паспорта, страхового полиса, справки с банка о досрочном погашении кредита).

Трудности могут появиться в частности если по страховке, оформленной до 01.09.2020 года при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает и нужно просить вернуть премию при автоматическом прекращении договора страхования, а вы по ошибке заявляете об отказе от страховки. В таком случае действует п. 2 ст. 958 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.е. по общему правилу она возврату не подлежит если договором не предусмотрено иное.

Чтобы не перепутать основания возврата попросите составить заявление у юриста, специализирующегося на данной категории споров.

Сошлитесь в заявлении на вышеуказанную практику Верховного Суда РФ и на то, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

Отправьте документы в страховую компанию и банк заказными письмами через ФГУП "Почта России", а также продублируйте через e-mail–рассылку.

Этап 2: Повторное обращение в страховую компанию и/или банк

с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Повторное обращение предусмотрено законом, если этот этап игнорировать, у Вас возникнут проблемы на следующем этапе.

Этап 3. Обращение к Финансовому уполномоченному.

Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

Примечание : Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд. Все страховые компании являются некредитными финансовыми организациями (ст. 76.1 Закона № 86-ФЗ) и обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года (для МФО срок начала взаимодействия – с января 2020 года, для кредитных организаций – с января 2021 года). ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом).

Законом установлены определенные требования к данному обращению. Бланк обращения вы можете заказать у меня.

Этап 4. Исковое заявление в суд .

Если ФинУпол не принял решение в течение 15 рабочих дней, или вы не согласны с его решением, можно обращаться в суд c иском к страховщику. В последнем случае следите чтобы не пропустить 30 дней для обжалования решения ФинУпола (ч.3 ст.25 Закона № 123-ФЗ), а в случае пропуска – заявите ходатайство суду о восстановлении срока в порядке ст. 112 ГПК РФ.

Если ФинУпол взыскал в Вашу пользу деньги со страховщика, но мало, суд вправе их довзыскать, тогда решение ФинУпола и решение суда исполняются самостоятельно. Также суд вправе изменить решение ФинУпола ("Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).

5. Когда страховку вернуть нельзя ?

Поэтому прежде чем заявлять требование об отказе от страховки при досрочном погашении кредита, внимательно изучите свой договор страхования, в части порядка и условий выплаты страхового возмещения.

6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?

В данной статье речь идет именно о прекращении.

7. Последний шанс

Изучили условия страхования? Выявили что страховое возмещение не привязано к остатку долга по кредиту? В этом случае возможность наступления страхового случая не отпадает и возврат страховой премии за неистекший период страхования невозможен по п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Однако есть последний шанс – отказ от страховки даже если возможность наступления страхового случая не отпала!

Если у Вас проблемы с кредитами, страховыми компаниями, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

Прайс на разовые услуги:

Прайс на комплексные услуги:

Сопровождение дела в досудебной стадии (прохождение 3-х этапов, составление, подача документов, мониторинг, консультирование) – от 9 000 до 11 000 руб.
Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях) – 13 000 руб.

Все понесенные расходы на наши услуги подлежат взысканию судом с проигравшей стороны.

Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2017, N 50, ст. 7549) следующие изменения:

а) в части 2 слова "Кредитор в заявлении" заменить словами "Кредитор в таком заявлении";

б) дополнить частями 2.1 - 2.6 следующего содержания:

"2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

2.5. В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

2.6. Правила, предусмотренные частями 2.1 - 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.";

в) часть 11 изложить в следующей редакции:

"11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.";

2) статью 11 дополнить частями 10 - 15 следующего содержания:

"10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

13. Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.".

Читайте также: