Можно ли погасить автокредит потребительским кредитом

Обновлено: 07.07.2024

Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.

Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.

В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными

Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.

Срок начисления процентов

При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.

Процентная ставка

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро физическим лицам 13,72%, больше года — 10,36%.

Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки. Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%. Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.

Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.

Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.

Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.

Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.

Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.

У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев

Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.

У вас не очень хорошая кредитная история

Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.

Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.

Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.

Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.

Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.

Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.

Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.

Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру

Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.

Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.

И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.

Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину

С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.

Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа

Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.

Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.

Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Досрочное погашение автокредита – прекрасная возможность избавиться от кредитной нагрузки и переплаты по процентам, которые начисляются банком. Если у заемщика вдруг появляется такая возможность, он сразу же старается ею воспользоваться. Можно ли взять автокредит и сразу погасить его? Рассказываем об этом далее в статье.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Важно! С 2011 года банки не могут больше начислять штрафные санкции в отношении клиентов, которые досрочно желают закрыть кредит.

Согласно закону в России действует ряд правил досрочного погашения кредитов и они в обязательном порядке должны соблюдаться кредитными организациями и заемщиком, в частности:

о намерении вернуть всю сумму долга необходимо предупреждать банк заранее (составить заявление за 30 дней до проведения финансовой операции);
письменное заявление должно быть составлено и для внесения последнего платежа;
если оставшаяся сумма вноситься в начале месяца, то придется оплатить процентную ставку;
в день списания внесенной суммы долга необходимо взять справку о состоянии счета, в дальнейшем при списании долга – справку об отсутствии задолженности.

При дифференцированных платежах

Для банка подобная схема расчетов платежей не выгодна, поэтому на практике практически не применяется. Сумма в погашение основной задолженности в конкретном случае всегда остается неизменной. Процентная часть сначала большая, затем уменьшается, так как зависит от основной суммы долга, который со временем снижается.

При частичном досрочном погашении никаких трудностей не возникает, но если решено полностью вернуть банку деньги, понадобится снять обременение с транспортного средства, получить соответствующую справку.

При аннуитетной системе

Финансовая организация намного чаще заранее предупреждает об использовании именно такой схемы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на всем сроке кредитования. Вместе со своим экземпляром кредитного договора заемщик на руки получает и график платежей. При желании закрыть весь долг заемщику необходимо заранее предупредить об этом банк, чтобы к установленному сроку вся сумма была зачислена на счет.

Особенность аннуитетных платежей заключается в том, что сначала будут погашаться в основном начисленные банком проценты и только потом выплачивается тело кредита. Поэтому разумнее вернуть заемные средства в первые месяцы после подписания договора кредитования.

В какой банк лучше обратиться за автокредитом?

Многие люди сомневаются – стоит ли брать автокредит сейчас, когда в стране кризис? Отвечаем: если вы планируете рано или поздно купить автомобиль и у вас есть стабильная работа, увольнение с которой не предвидится, то покупать авто стоит как раз именно сейчас.

На данный момент в России действует достаточно низкая ключевая ставка, в связи с чем проценты по автокредитованию стартуют с 1% годовых. Таких ставок в нашей стране еще не было. Поэтому, если вы давно мечтаете о машине, то не откладывайте покупку на потом, действуйте уже сейчас, пока ставки на низком уровне. По словам экспертов, ниже они уже не опустятся, а вот подняться могут.

Мы рекомендуем воспользоваться автокредитами следующих банков:

ВТБ – оформить – ставка от 1%, сумма – до 7 млн, срок – до 7 лет.
Совкомбанк – оформить – 11,9% годовых, сумма – до 1 млн, срок – до 5 лет.
Газпромбанк – оформить – от 5,6%, сумма – до 5 млн, срок – до 5 лет. Есть возможность взять автокредит без первоначального взноса.

Варианты погашения автокредита

Действия заемщика во многом зависят от того, частично будут возвращены деньги или полностью. Когда нет возможности полностью вернуть весь долг сразу, клиент может вносить лишь часть средств. Эта сумма будет списана в счет погашения тела кредита лишь после того, как заемщик напишет в банке соответствующее заявление (в двух экземплярах). Если этот момент будет упущен, то имеющаяся на счету сумма будет списываться согласно установленному графику платежей.

Полное погашение – возврат кредитору всей оставшейся суммы долга по автокредиту, только после этого с транспортного средства будет снято залоговое обременение.

В будущем неприятных ситуаций с кредитной задолженностью не возникнет, если будут соблюдены все правила. Важно знать, что любой банк может диктовать свои условия внесения последнего взноса. Сегодня еще встречаются кредитные организации, которые за проведение подобных финансовых операций начисляют штрафные санкции, несмотря на существующий запрет.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Жизнь показывает, что ситуации, связанные с потерей работы, здоровья, обесцениванием рубля и других форсмажорных обстоятельств, приводят к частичной или полной невозможности платить за авто в установленный срок. Загоревшись осуществлением мечты, не все клиенты могут реально оценить свои возможности. В результате возникает просроченная задолженность.

Что же делать, если погашать долг нет возможности? На этот случай существует целый спектр способов решения таких вопросов, которыми может воспользоваться автовладелец.

Актуальные предложения по автокредитам:

Банк	% и сумма	Заявка
ГАЗПРОМБАНК больше шансов	От 6,9% До 5000000 руб.	Оформить
ВТБ стоит тоже попробовать	От 6,9% До 7000000 руб.	Оформить
Совкомбанк Как вариант	От 11,9% До 1000000 руб.	Оформить
РОСГОССТРАХ БАНК Если везде отказали	От 11,9% До 3000000 руб.	Оформить
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Оформить

Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Нужно понимать, что автокредит – это кредитование с залогом. То есть, если вы вдруг просто перестанете вносить ежемесячные платежи, то через некоторое время вы можете получить повестку в суд. Банку проще реализовать авто, чтобы покрыть свои расходы, нежели ждать, когда ваше материальное положение поправится.

Чтобы до этого не дошло, есть несколько возможностей для разрешения проблем с оплатой:

1. Самый распространённый способ – это перезанять деньги у знакомых или друзей для погашения всего долга. В этом случае кредитная история останется на отличном уровне, закрыв долг перед финансовым учреждением, а вот с друзьями придётся рассчитываться по заранее оговоренным условиям.

2. Если по разным причинам не получилось занять денег у родни и друзей, можно деньги одолжить в другом банке на потребительские нужды (потребительский кредит). Полученными средствами перекрывается задолженность перед банком за автокредит. Образовавшийся долг за потребительский займ можно погасить, продав автомобиль. Однако следует помнить, что далеко не всякий банк рискнёт выдать новую ссуду тому, кто имеет непогашенный “хвост”. В таком случае, есть только один возможный вариант – займ под залог недвижимости.

3. Отдать транспортное средство банку – ещё одна вынужденная мера избавиться от кредита. Оформляя автокредит, учитывая процентную ставку банка, страховку машины и её владельца, заёмщик понимает, что машину легче продать, чем платить годами по задолженности. Хотя, если внесено достаточно средств на счет, такой способ не выгоден и будет очень болезненным для автовладельца.

4. Машину можно перепродать или обменять на более дешёвую модель. Если ваше финансовое положение не стабилизировалось и выплачивать кредит вы не можете, то необходимо продавать автомобиль, являющийся залогом. Лучше это сделать самостоятельно на выгодных условиях, чем банк заберет залог за долги и продаст его на аукционе. Как же осуществляется продажа автомобиля? На время выплаты кредита на транспортное средство наложено обременение. Поэтому продать обычным способом его не получиться. Способы продажи залоговой машины представлены здесь.

5. Многие финансовые учреждения идут на уступки заёмщику и предлагают рефинансировать кредит. То есть, продлить срок выплаты, сократить процентные ставки. В этом случае банк всегда учитывает КИ. Чем она лучше, тем больше шансов договориться с кредитором. Если же нет денег оплатить пониженный ежемесячный платёж банку, можно рефинансировать займ без залога. Сумма, которую необходимо перекредитовать, не должна быть выше трёх миллионов рубл. Больше о рефинансировании вы найдете на этой странице

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

6. Реструктуризация займа. Если у вас возникли трудности с выплатой займа, то со своей проблемой оставаться наедине не стоит. Сразу же обращайтесь в банк. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас. Предоставьте документы, которые свидетельствуют о том, что у вас снизились доходы или вы потеряли место работы. Если причина просрочки уважительная, то начисленные штрафы и пеня отменяются. Затем клиенту рассчитывают льготный график погашения. На время кредитных каникул заемщик должен погашать только проценты, а после их окончания – проценты и сумму основного долга. Продолжительность каникул в среднем составляет 3-6 месяцев. За это время заемщик должен найти новую работу или дополнительный источник доходов.

Просить отсрочку следует на максимально возможный срок, так как банк все равно его уменьшит. Со временем можно попросить вторую отсрочку, но, как показывает практика, получить ее практически невозможно.

Следует отметить, что оформление кредитных каникул позволяет избежать начисления штрафных санкций и начала судебно-претензионной работы. Детальнее о том, что такое реструктуризация, читайте на этой странице

Банк может отказать в предоставлении рассрочки, но важно попросить его дать письменный ответ с отрицательным решением. Суд станет на сторону заемщика, если он докажет, что до этого исправно вносил платежи, но в виду некоторых серьезных обстоятельств попросил кредитора о реструктуризации. В этом случае могут быть отменены начисленные штраф и неустойки. Подробнее о том, как выиграть суд в пользу должника, читайте по ссылке.

Однако просроченную сумму придется оплатить. Решение судебных органов можно обжаловать в течение 10 дней с момента объявления решения. Кроме того, по закону после вступления постановления должник может обратиться с заявлением о об отсрочке исполнения вынесенного решения. Таким образом он может получить некоторое время для устранения проблем с финансами.

Реструктуризация автокредита также предполагает:

Изменение валюты займа.
Продление срока и соответственно снижение ежемесячного платежа.
Изменение процентной ставки.

7. Есть возможность перевести кредит, взятый в иностранной валюте, в рубли. Банковские структуры очень редко соглашаются на такой шаг, но попробовать стоит. Очень часто владельцы машин, переведя с долларового счета в рублёвый, оправданно ожидают дефолта, и многим удаётся воспользоваться нестабильной экономической ситуацией в стране.

8. Переуступить свой кредит – довольно распространённый способ вернуть долги банку. Владелец транспортного средства ищет покупателя на свой автомобиль, который будет согласен с переоформлением на себя не только машины, но и займа. При этом банк будет проверять такого покупателя по всем статьям. Он должен будет подтвердить официально свою финансовую состоятельность, иметь положительную КИ, то есть все основные составляющие, чтобы понравиться банку.

9. Ещё один способ рассчитаться по долгам – обменять займ на депозит. Это самый редкий и не популярный метод, к которому прибегают банки, но он существует. Владелец автомобиля находит владельца депозитного счёта. При этом банк, выдавший автокредит и оформивший депозит, один и тот же. Машина передается владельцу вклада, тот закрывает долг за авто своим депозитом. Если банки, выдавшие автокредит и оформившие депозитный счет разные, то здесь могут возникнуть трудности с переоформлением, так как такие структуры любят живые деньги.

10. Ещё один крайний метод – совсем перестать платить по договору. В этом случае немедленно активизируются коллекторские агентства, которые способны морально задавить неплательщика. Если же хватает сил и духа не обращать на них внимания, отобрать машину будет сложно, так как для банка это будет стоить немалых финансовых затрат. На время ситуация утихнет. Отобранный на законных основаниях автомобиль будет продан на аукционе.

Деньги, вырученные с продажи, пойдут на погашение долга оценщикам имущества, за судебные расходы, а остальная сумма – в погашение самого заема. Её всё равно не хватит на полное погашение, поэтому оставшуюся часть придётся выплачивать заёмщику.

Не стоит забывать и о сроке исковой давности, когда долг перед кредитором аннулируется на законных основаниях, больше об этом здесь.

Когда нечем платить по банковскому займу, на помощь может прийти договор страхования, если в нем указано погашение долга в случае потери работы, утраты трудоспособности и т.д. Для получения выплаты нужно собрать целый пакет документов.

Перед тем, как взять автокредит, необходимо пересмотреть все возможные ситуации, которые могут возникнуть в процессе погашения долга. Не стоит допускать таких моментов, когда нечем оплачивать кредит, а если уж взяли, его необходимо выплатить согласно договору.

Рубрика вопрос-ответ:

Здравствуйте, муж брал автокредит на мое имя, с мужем разводимся, не хочу чтоб автокредит остался на мне. Половину кредита оплатили (также вносили первоначальный взнос), а половину еще нужно платить, можно ли вернуть обратно машину в салон, а так же можно вернуть те деньги, которые уже оплатили?

Алина, машину нельзя вернуть в автосалон, она находится в залоге у банка. Вы можете обратиться к банку с просьбой забрать авто на реализацию, тогда ваша задолженность закроется. Вернуть деньги, конечно, нельзя

У меня автозаем на 60 мес., машина стоит 518 т.р., 18% годовых. Вовремя платила в течение 14 мес., но сейчас я без работы, а реструктуризац. на дают. Если я захочу вернуть это авто, то они отдадут назад мне деньги? Или они удержат лишь %, но вернут часть тела заема? Или вообще ничего не получу?

Яна, вернуть автомобиль вы уже не сможете. Вы можете предложить банку реализовать его, и если кредитор согласится, то будет начат процесс оценки стоимости авто на сегодняшний день. Из этой суммы будет вычтена та, которую вы уже оплатили, разницу вам отдадут

Что вы мне можете посоветовать? Я взяла кредит, оплатила два месяца, и сейчас я ухожу с работы, потому что я в положении, и работать уже не смогу. Мужа у меня нет, мы развелись. Что мне делать, подскажите?

Зарина, мы можем посоветовать только ждать, пока банк обратится в суд. Если вам нечем платить, и в собственности ничего нет, то суд может встать на вашу сторону и либо уменьшить долг, либо вовсе его списать

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Желание приобрести собственный автомобиль не дожидаясь, пока накопится необходимая сумма, привело к росту рынка автокредитования. По итогам 2013 года на условиях автокредита было куплено 49,6% автомобилей.

В 2014 году ситуация с приобретением машин в рассрочку несколько изменилась – рост процентных ставок по автозаймам, закредитованность населения и более жесткие требования банков к потенциальным заемщикам привели к снижению уровня продаж автомобилей на 10%.

Актуальные предложения по кредиту под залог недвижимости:

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 8,9% До 30 000 000 руб.	Подать заявку
Тинькофф тоже стоит попробовать	От 8% До 15 000 000 руб.	Подать заявку

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Актуальные предложения по рефинансированию

Банк	% и сумма	Заявка
Альфа банк проще всего	От 7,7% До 5 млн руб.	Оформить
Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ	От 6,9% До 5 млн руб.	Оформить
Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ	От 7,8% До 30 млн руб.	Оформить
Райффайзен БАНК очень быстро	От 7,99% До 2 млн руб.	Оформить
РосБанк рефинансируют всё	От 12,9% До 3 млн руб.	Оформить
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы всегда можете здесь ⇒

Одновременно с этим растет количество просроченных автокредитов. По информации НСВ (Национальной службы взыскания) проблемная задолженность по этому виду займов выросла по сравнению с 2013 годом в 2,3 раза.

Многие должники становятся таковыми не по собственному желанию. Кого-то сокращают, кому-то снижают зарплату или убирают премии, кто-то лишается дополнительного источника дохода, деньги от которого шли на погашение долгов.

Если у вас нет возможности быстро заработать, то многие люди в такой ситуации начинают искать варианты получения нового кредита для погашения старого автокредита. Таким образом они надеются снять обременение, и продать ставшее проблемным авто. Но возможно ли это? Давайте разбираться.

Полезная информация

Перед оформлением ссуды на покупку автомобиля перед многими заемщиками возникает дилемма: подать заявку на автокредит или получить простой потребительский займ.

Плюсы автокредита очевидны: • Пониженная процентная ставка; • Наличие до 2014 года льготного кредитования – государственная программа дотирования процентной ставки; • Большая величина кредитных средств.

Вместе с тем заемщиков часто останавливала необходимость заключения договора страхования КАСКО, увеличивающего стоимость кредита в среднем на 6% и нахождение автомобиля в залоге у банка-кредитора на протяжении всего срока действия договора автокредита.

Что делать, если нечем платьить?

Залоговым имуществом клиент банка не сможет распоряжаться до тех пор, пока полностью не погасит кредит на покупку автомобиля. Но в жизни заемщика за этот промежуток времени могут произойти изменения, которые негативно повлияют на его платежеспособность.

Если заемщик больше не может выплачивать ежемесячные взносы по автокредиту, то за счет продажи машины можно было бы погасить задолженность по ссуде. Либо возникло желание продать кредитный автомобиль и купить другой.

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Рефинансирование

Самым эффективным способом выхода из создавшегося сложного положения можно назвать перекредитование автокредитов – иного метода получения кредитного автомобиля в собственность заемщика нет. Даже если банк согласится на замену должника и переоформление кредитного договора на третье лицо, машина все равно останется в залоге и распорядиться им по своему усмотрению ни первоначальный заемщик, ни его преемник не смогут.

При рефинансировании автокредита клиент банка сможет за счет потребительского кредита, полученного в любом стороннем банке (или в кредитном учреждении, выдавшем первоначальный заем на автомобиль), полностью закрыть задолженность за кредитную машину и вывести ее из состава залогового имущества.

Процедура рефинансирования – это всегда улучшение условий кредитования. В случае с автокредитом это, прежде всего, снятие обременения на автомобиль и увеличение срока кредитования. За счет того, что потребительский кредит будет оформлен на период до 60 месяцев, сумма обязательного платежа снизится.

К тому же, если финансовое положение заемщика будет оставаться критическим, у него появится реальная возможность продать автомобиль по рыночной цене, и за счет этих денег расплатиться с банком по потребительскому кредиту.

Когда выгодно рефинансировать автокредит

При применении дифференцированной схемы платежей, когда самые крупные платежи заемщику приходится производить в первой половине кредитного периода, эффективность применения рефинансирования будет максимальной.

Единственное ограничение, которое накладывается банками при принятии заявки на рефинансирование – своевременное внесение ежемесячных платежей на протяжении полугода. Через 6 месяцев пользования автокредитом при отсутствии просрочек заемщик имеет полное право воспользоваться услугой перекредитования.

Сложность может возникнуть только при определении суммы потребительского займа. Если остаток задолженности по автокредиту превышает 1 миллион рубл., то заемщику придется оформлять потребительскую ссуду, привлекая в качестве залога недвижимость или прибегая к помощи созаемщиков.

Прежде чем оформлять автокредит, заемщику следует озаботиться тем, чтобы в договоре не было пунктов, накладывающих мораторий или применение штрафных санкций на досрочное погашение займа. В случае, если при закрытии автокредита будет начисляться значительная неустойка, экономический эффект от рефинансирования будет стремиться к нулю.

Четыре банка, где взять кредит для погашения автокредита и продажи залогового авто

Выбирая банк для перекредитования, не будет лишним заранее просчитать все комиссионные сборы, которые придется заплатить заемщику при оформлении нового потребительного кредита. Существует общее правило: если экономия по новой ссуде будет составлять меньше, чем 2 процента от суммы кредита, выгода для заемщика будет минимальной.

Что можем предложить:

Сбербанк России,
ВТБ,
Газпромбанк,
Росбанк.

Что потребуется от заемщика для рефинансирования

Оформление нового (потребительского) займа взамен автокредита – это прохождение всей процедуры кредитования с самого начала – подача заявки, формирование пакета документов, подтверждение официального дохода.

Заявка будет рассматриваться кредитным комитетом банка на общих основаниях. При получении одобрения потребительского кредита заемщик сможет расплатиться с первоначальным кредитором, получить ПТС на автомобиль из банка и распорядиться им по своему усмотрению.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Последнее время процентные ставки по кредитам активно снижаются, если раньше в среднем ставка составляла 20-30% годовых, то сейчас 10-20% годовых. Многих не устраивает оформленный ранее заём под высокий процент, поэтому заёмщики часто перекредитовываются в других банках.

2-НДФЛ или по форме банка;

Выписка со счёта;

Переоформлять кредит стоит только на более выгодные условия для заёмщика. Для этого хорошо подойдут акционные программы или предложения рефинансирования займов. В большинстве случаев банки предлагают рефинансировать ипотеку, автокредит или потребительский кредит. В общей сложности до 5 займов, включая кредитные карты. Рефинансирование — это всегда снижение ставки по проценту. А также можно изменить срок, размер платежа и прочие параметры кредита.

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина

Когда выгодно переоформить заём

В случае, когда заёмщик решил продать автомобиль, и чтобы он не был в обременении банком, будет целесообразно закрыть автокредит еще до продажи. Для этих целей можно оформить простой кредит наличными или рефинансирование кредита.

Самую большую часто выплат по процентам клиент делает в самом начале выплат по долгу. К концу срока займа почти весь платёж уходит в погашение “тела” кредита. Поэтому переоформлять заём в конце срока – не выгодно. Т.к. по ново оформленному договору клиент вновь большую часть выплат будет тратить на погашение процентов. Также многие банки просто не берут на переоформление кредиты до конца которых осталось меньше 3 месяцев.

Но и кредиты сроком прошедших выплат меньше полугода также не берутся банками на переоформление. Также кредитор не будет оформлять клиентов, у которых есть текущие или закрытые просрочки в течении последних 6 месяцев.

В текущем моменте, предложения по рефинансированию и многие предложения по кредиту наличными почти не отличаются по условиям. Поэтому заёмщику можно ориентироваться на удобство оплаты займа, или бонусы от оформления того или иного продукта.

Важно! Перед подписанием договора внимательно прочитайте его. Ознакомьтесь с условиями предоставления кредита, всеми комиссиями и дополнительными платами по кредиту. А также обязательно уточните полную стоимость займа.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает рефинансировать кредит под процентную ставку 9,9% годовых, а за каждый год без просрочек он будет снижать процентную ставку на один пункт. Но бонус действует только для тех, кто подключает страховой полис. На сайте кредитора можно рассчитать предварительный платёж на кредитном онлайн калькуляторе. А те, кто подаёт заявление онлайн получают уникальную скидку – 0,5 процентов к заявленной процентной ставке, на весь срок займа.

Постоянная прописка в России;

От 23 до 65 лет;

Официальное трудоустройство по найму;

Общий стаж не меньше 12 месяцев, на настоящем месте трудоустройства не меньше, чем 4 месяца;

Дополнительно к рефинансированию займа Промсвязьбанк предлагает оформить “кредитные каникулы” на 2 месяца. Главные требования рефинансируемому автокредиту:

Выдан более полугода назад.
До окончания срока выплат осталось не меньше 3 месяцев.
Не было просрочек по автокредиту на протяжении последних 6 месяцев выплат.

Можно указать необходимую сумму на личные нужды свыше суммы рефинансируемого займа. После закрытия автокредиту в ПСБ нужно принести справку о погашении.

Банк Открытие

Кредит от банка Открытия доступен для пенсионеров. Банк предлагает оформить заём по нескольким документам, помимо обязательных может запросить так же копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Не индивидуальный предприниматель;

Официально трудоустроен не меньше 3 месяцев;

Общий стаж работы 1 год;

Доход не меньше 15 000 в месяц;

Нет текущих просрочек;

Валюта ссуды – рубли РФ. Открытие предлагает застраховать заёмщику жизнь и здоровье на время выплат по займу. К одобренному кредиту наличными банк бесплатно выпускает дебетовую карту, на которую и поступают средства. Также клиент может получить их наличными в ближайшем отделении Открытия.

Локо-банк

Локо-банк предлагает кредит на сумму от 100 тысяч рублей до 3 миллионов рублей. Сумма кредита может увеличится до 5 миллионов если заявитель предоставляет обеспечение:

Квартира;
Апартаменты;
Автомобиль (иномарка не старше 16 лет).

Также заявитель должен согласиться на программу страхования. Оформляя заявление онлайн заёмщик получает скидку 0,5% к процентной ставке на весь срок кредитования.

Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе присутствия банка;

Для оформления кредита нужен только паспорт, но, если клиент хочет снизить процентную ставку на 4,5% он может предоставить документы на недвижимость или автомобиль. Также у Локо-банка обязательное условие – чтобы деньги в счёт погашения кредита поступали на счёт за 10 дней до даты платежа.

Альфа-Банк

Для того чтобы получить максимальную сумму – 4 000 000 рублей в кредит от Альфа-Банка заявителю нужно предоставить справку о доходе:

Возраст от 21 года;

Постоянный доход от 10 000 рублей в месяц;

Через мобильное приложение;

По телефону горячей линии;

Удобные способы погашения кредита: через интернет, мобильное приложение, банкоматы и кассы Альфа-Банка. Также можно гасить задолженность с помощью бухгалтерии или партнёров банка.

Отказ клиента от страховки никак не повлияет на процентную ставку по кредиту наличными. Заёмщик в праве отказаться от кредита в течении первых 14 дней после заключения сделки.

Сбербанк

Сбербанк предлагает рефинансировать автокредит. Предложение действует, как для клиентов сторонних организаций, так и для автокредита, оформленного в Сбербанке. Если клиент хочет получить дополнительную сумму свыше суммы рефинансируемой задолженности ему нужно будет предоставить справку, подтверждающую доход. Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, справка не требуется

Официальное трудоустройство не менее 3 месяцев;

Общий стаж работы 1 – 5 лет;

Если кредит оформлен в сбербанке, то он должен быть одобрен не менее чем 180 дней назад. Также обязательные условия — это отсутствие просрочек и реструктуризации по данному кредиту.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: в чем выгода рефинансирования перед кредитом наличными?

Ответ: многое зависит от самого клиента, если у него присутствует сильная финансовая нагрузка и именно поэтому он ищет более выгодные условия, то ему может быть отказано в кредите наличными. В таком случае лучше оформить рефинансирование тогда вероятность одобрения будет выше, но нужно будет принести в банк справку о погашении займов.

Вопрос №2: как часто можно делать рефинансирование кредита?

Ответ: зависит от условий предложения банка. Многие банки отказываются делать реструктуризацию кредиту, у которого уже было рефинансирование ранее.

Читайте также: