Какие образом можно снизить ставку по автокредиту

Добавил пользователь Владимир З.
Обновлено: 20.09.2024

В сложившихся условиях многим россиянам, не имеющим сбережений, оказывается не по карману приобретение нового автомобиля в салоне без привлечения заемных средств. Поэтому автолюбители начали интересоваться таким продуктом, как кредит с остаточным платежом на авто.

Потенциальных заемщиков подкупает небольшой размер ежемесячного платежа и возможность обзавестись собственным транспортным средством в кратчайшие сроки.

Сегодня попробуем разобраться, насколько выгоден автокредит с остаточным платежом, а также каких подводных камней в данной кредитной программе необходимо опасаться.

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Для заемщиков остаточный платеж заключается в оплате 20-50% стоимости приобретаемого транспортного средства. После рассмотрения и одобрения банком заявки на кредит подписывается кредитный договор, и клиент может стать владельцем нового автомобиля, внеся оговоренный сторонами платеж (он может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если стоимость машины превышает 1 миллион рублей).

В рамках данной программы предусмотрен обратный выкуп авто, поэтому, как правило, срок кредитования составляет 3 года. За это время заемщик выплачивает сумму начисленных процентов и частично вносит плату за машину. Невыплаченная сумма переносится на конец срока кредитования. Заемщику необходимо погасить долг единовременно либо продать транспортное средство в салон.

Например, клиент оформляет ссуду на покупку автомобиля. Первоначальный взнос составляет порядка 40%, в течение последующих 2 лет заемщику нужно выплатить еще часть кредита. Размер последнего платежа составляет 35% и переносится на окончание срока действия договора. Заемщик может продать свое авто дилеру, и вырученные средства пойдут на оплату текущего кредита и покупку более престижной машины.

Пример расчета. Стоимость автомобиля – 2 миллиона рублей, ставка 11% годовых, первоначальный взнос – 20%, срок – 3 года.

При классическом автокредите в течение 3 лет заемщик должен выплатить 2000000 – 20% (400000) = 1600000 (рублей) плюс начисленные проценты. Ежемесячный платеж будет составлять более 52000 рублей. Переплата за весь срок составит около 286000 рублей.

При автокредитовании с остатком действует другая схема. Так, при аналогичном размере первоначального взноса клиент хочет отложить на последний платеж 40% стоимости авто. Таким образом, каждый месяц достаточно будет платить около 37500 рублей. А в конце срока понадобится отдать кредитору 806000 рублей.

Для получения автокредита с остаточным платежом необходимо подготовить пакет документов:

паспорт;
справка о доходах;
дополнительный документ для идентификации личности;
военный билет (мужчинам в возрасте до 27 лет);
подтверждающий официальное трудоустройство документ (трудовая книжка или трудовой договор, контракт – для спортсменов, военнослужащих).

Банк-кредитор имеет право запросить дополнительные документы.

Если заемщик намерен продать транспортное средство автосалону в конце срока кредитования, необходимо быть готовым к тому, что цена покупки будет значительно ниже рыночной. Как правило, рекомендованная остаточная стоимость транспортного средства спустя 3 года после приобретения составляет около 60% стоимости нового.

Бывают случаи, когда вырученных средств недостаточно для полного погашения задолженности перед кредитором. Тогда заемщику придется добавить оставшуюся сумму из собственных сбережений.

Какие банки предлагают автокредит с остаточным платежом?

В связи с растущей популярностью такого вида кредитования российские банки и автосалоны начали разрабатывать для своих клиентов специальные программы. Одни из самых выгодных условий представлены в таблице.

Прежде чем узнать, как снизить процент по автокредиту, нужно понять особенности этого вида кредитования. Такой займ относится к целевым и средства могут быть потрачены только на покупку машины: новой или с пробегом.

Получить деньги на б/у автомобиль для покупки у частного продавца сложнее, банки охотнее сотрудничают с салонами.

До момента погашения долга приобретенная машина остается в залоге у финансового учреждения. В качестве гарантии банки обычно оставляют у себя ПТС. Еще одно обязательное условие – страховка. Чаще всего банки отдают предпочтение КАСКО.

Как получить минимальный процент по автокредиту

Есть несколько доступных способов взять банковский кредит на автомобиль по сниженной ставке.

Сравнить предложения

Если продавец настойчиво уговаривает оформить кредит в определенном банке, есть повод задуматься. Не исключено, что он получает определенный процент от заключенных сделок и зарабатывает себе премию, а не рекомендует выгодное предложение. Перед посещением салона лучше самостоятельно ознакомиться с условиями разных финансовых организаций.

Не стоит доверять рекламе на баннерах. Обычно там содержится только часть информации для привлечения внимания клиентов.

Может оказаться, что получение средств с низкой ставкой возможно только при соблюдении большого количества условий: определенного срока или суммы кредита, марки автомобиля, размера залога. Не исключено и наличие скрытых комиссий за выдачу денег, обслуживание счета. Для подбора более выгодного кредита, можно предварительно сравнить условия. Используйте для этого калькулятор автокредита.

Это отличный способ решить вопрос, как уменьшить процент по автокредиту. Часто у банков есть особые предложения для постоянных клиентов. О них не говорится в рекламе и узнать подробности можно только в отделении.

Подготовить документы

Банки перестраховываются от неуплат и могут завышать процентную ставку клиентам, которых считают ненадежными. Важно заранее взять справку о доходах (2-НДФЛ), найти поручителя и подготовить деньги для первоначального взноса.

Государственная поддержка

Вопрос, как снизить процентную ставку по автокредиту, обычно задают те, кто не интересовался условиями получения подобных займов. В противном случае они бы знали о существовании программы льготного автокредитования. Ее суть заключается в выплатах субсидии от государства при покупке машины отечественного производителя.

Жители Дальнего Востока могут получить скидку до 25%, жители всех остальных регионов – до 10%. Минус состоит в том, что получить льготный кредит на авто могут не все. Предложение доступно:

медработникам;
семьям, у которых есть минимум 1 ребенок;
при покупке и регистрации на свое имя первой машины;
при сдаче старого автомобиля в счет первоначального взноса в трейд-ин (машина должна быть не старше 6 лет и находиться в собственности заемщика больше года).

Недавние нововведения позволяют воспользоваться программой и для приобретения электромобиля.

Но это лишь теоретическая возможность. В России пока нет компаний, выпускающих электромобили.

Если кредит уже оформлен

Снизить финансовую нагрузку по кредиту на авто можно и после его получения. В этом случае помогут:

. Услуга является оформлением нового кредита для закрытия текущего. Рефинансирование принесет пользу только в случаях, когда договор оформляется под более низкий процент. Также важно рассчитать размер переплаты к окончанию срока кредитования и ознакомиться со всеми условиями предложения (дополнительные комиссии, страхование, скрытые платежи). . Это изменение условий имеющегося кредита. Воспользоваться специальными предложениями могут не все клиенты. Предварительно необходимо доказать ухудшение финансового состояния (справка о потере работоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении и т. д.).

Стоит учитывать, что в рамках реструктуризации снижение ставки происходит не всегда.

Банк может предложить и другие варианты: кредитные каникулы, списание штрафных начислений (в случае просрочки), увеличение срока кредитования для уменьшения размера ежемесячного платежа.

Последний способ, позволяющий уменьшить размер переплаты даже без снижения ставки – полное или частичное досрочное погашение, так как обычно процент начисляется на остаток тела кредита. Но предварительно стоит еще раз ознакомиться с договором и убедиться, что это не запрещено.

Предоставить гарантии

Банковские организации идут навстречу клиентам, которые готовы гарантировать возврат средств. Для этого можно предложить оформить кредит под залог недвижимости, либо заручиться поддержкой поручителя.

Не лишним будет предоставление полного пакета документов, в том числе справки 2-НДФЛ.

Выбрать правильный срок

Обычно краткосрочное кредитование подразумевает более высокие проценты. Объяснить такой нюанс просто – банк пытается получить от клиента максимальную выгоду. Лучше рассмотреть предложения на несколько лет с правом полного или частичного досрочного погашения.

Правило в большинстве случаев не относится к ипотеке. В случае с ней обычно наблюдается противоположная ситуация – с увеличением срока кредитования растет и ставка.

Указать точную сумму

Внести первоначальный взнос

В большей степени это касается ипотеки и других видов долгосрочного кредитования. Работает правило просто: чем больше первоначальный взнос, тем надежнее выглядит клиент в глазах банка. А значит, ему можно доверять и предложить более выгодные условия.

Во-первых, процедура оформления здесь пройдет несколько раз быстрее, так как у банка уже есть основная информация о заемщике.

Во-вторых, для постоянных клиентов у финансовых учреждений часто бывают особые акционные условия кредитования со сниженными процентными ставками, увеличенными суммами и минимумом документов.

На самые низкие ставки могут рассчитывать клиенты, которые получают зарплату через конкретный банк или входят в число его сотрудников.

Согласиться на страховку

При оформлении заявки на кредит сотрудник предлагает подключение страховки. Это не обязательная услуга, но при отказе от нее ставка может вырасти на несколько процентов. Об этом клиента предупреждают заранее, также соответствующий пункт содержится в договоре.

Позаботиться о кредитной истории и кредитной нагрузке

Банки неохотно сотрудничают с клиентами, у которых были неоднократные просрочки. Это приводит к увеличению процентной ставки для снижения финансового риска в случае неполного возврата долга.

То же самое относится к заемщикам, у которых на момент обращения в банк уже есть несколько открытых кредитов. Им либо отказывают в оформлении нового договора (без указания причины такого решения), либо предлагают не самые выгодные условия.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Также стоит узнать, как снизить проценты по кредиту, если он уже оформлен. Сделать это можно несколькими способами.

Рефинансирование

Суть услуги состоит в том, что текущий кредит закрывается с помощью нового на более выгодных условиях. Перед оформлением рефинансирования необходимо не только сравнить процентные ставки разных банков, но и рассчитать сумму переплат к моменту окончания действия договора.

Реструктуризация

Услуга позволяет изменить условия действующего кредитного договора на более выгодные. Обычно банк предлагает реструктуризацию заемщикам, которые больше не могут вносить ежемесячные платежи по долгу.

Для снижения финансовой нагрузки используется один из возможных методов, в том числе снижение процентной ставки.

Чаще всего во время реструктуризации банк предлагает не снижение ставки, а другие варианты уменьшения ежемесячного платежа, к примеру, перерасчет остатка долга на больший срок. Поэтому при желании снижения ставки об этой услуге стоит думать в последнюю очередь.

как банк устанавливает процентную ставку;
способы снижения ставки по кредиту.

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

свои данные, адрес проживания;
информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
данные сотрудника, который принял ваше заявление;
обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
призыв заемщика в армию;
декретный отпуск заемщика;
полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

справку 2-НДФЛ;
справку о пенсии;
справку о состоянии банковского счета;
справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

отсрочка погашения ссуды;
снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Как рефинансировать кредит

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
Дождитесь решения банка.
Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Читайте также: