Если банк обанкротился надо ли платить автокредит

Добавил пользователь Дмитрий К.
Обновлено: 06.08.2024

Ипотечное кредитование сегодня развивается довольно стремительно. Все большее количество покупателей приобретает объекты недвижимости, используя различные виды кредитов. Но что будет с должником, если его банк обанкротится? Ведь банку, чтобы заниматься ипотечным кредитованием, не надо получать никакой специальной лицензии. Следовательно, теоретически абсолютно любой банк может выдавать кредиты под залог недвижимости. Предположим, банк, предоставивший ипотечный заем, объявлен банкротом. Как в этом случае сложится судьба заемщика?

В том случае, если кредит погашается ежемесячно, получать от заемщика денежные средства в счет погашения кредита будет конкурсный управляющий — лицо, руководящее банком при банкротстве. Скорее всего он попытается договориться с заемщиком о досрочной выплате всей суммы кредита. Заемщик имеет право отказаться от этого условия, если оно не предусмотрено договором. Заметим, что на сегодняшний день ни один банк не рискнет включить в типовой кредитный договор пункт о досрочном погашении кредита заемщиком при банкротстве (ликвидации) банка. Для клиентов это станет первым сигналом о ненадежности такого банка.

Если по условиям договора кредит должен быть возвращен единовременным платежом, конкурсный управляющий, вероятно, продаст права требования на торгах, после чего они перейдут к покупателю.

Следует учитывать, что, если срок возврата кредита еще не наступил, потребовать от заемщика вернуть деньги банк не имеет права. Кредитор может потребовать через суд досрочного расторжения договора, но, если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска. Судебная практика сложилась так, что в удовлетворении исков, предъявленных до истечения сроков действия договора, отказывают.

Чьи интересы перевесят?

Срок платежа уже наступил, а кредит еще не погашен? Конкурсный управляющий постарается взыскать такой кредит сам либо реализовать заложенное имущество для расчетов по кредитному договору. Сначала он предъявит иск о взыскании задолженности по кредиту, а затем удовлетворит требования за счет заложенного имущества, если только заемщик к этому времени не договорится о другом порядке погашения кредита. Однако при этом стоит иметь в виду, что обычная лояльность судей к должникам при решении вопроса о реализации предмета залога уступит место заботе об интересах кредиторов банка-банкрота.

Заложенная недвижимость считается высоколиквидным имуществом, поэтому ее постараются продать в первую очередь. В связи с тем что начинает формироваться практика по выселению должников из квартир, нужно внимательно отнестись к требованиям банка.

Предположим, суд принял решение о взыскании суммы задолженности с заемщика. Если речь идет о простом взыскании, заемщик продолжит погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами. Но так как обязательства перед банком обеспечены залогом квартиры, суд, очевидно, запретит проведение каких-либо операций с квартирой.

Судебное решение вас не устраивает? Попробуйте обжаловать его в вышестоящих инстанциях. К сожалению, вероятность успеха в данном случае невелика. Другой вариант — попытаться заключить с банком мировое соглашение. Правда, по той причине, что банк-банкрот обязан в первую очередь заботиться об интересах своих кредиторов, заключение такого соглашения на приемлемых для должника условиях маловероятно. Более надежный вариант — заплатить долг или разбить его на несколько частей, которые будут выплачены в короткие сроки.

После заключения соглашения не надо думать, что все закончилось. Если должник не выполняет своих обязательств, указанных в мировом соглашении, банк потребует через суд исполнения условий мирового соглашения. В случае отказа должника суд снова поставит вопрос о реализации квартиры.

О пользе перевода

Теоретически закон предусматривает возможность перевода долга на третьих лиц, но для этого необходимо согласие кредитора, т. е. банка-банкрота. На сегодняшний день таких сделок по ипотечным кредитам пока нет. Даже если вы получите согласие банка на такую сделку, заранее подумайте, насколько вам она нужна. Новый должник не возьмет на себя обязательства по погашению вашей задолженности перед банком просто так. Скорее всего он потребует передать права на квартиру ему (если только речь не идет о родственниках). Банку все равно, кто выплатит деньги, но, если потенциальный должник покажется ему ненадежным, он не даст своего согласия на оформление сделки.

Как правило, банки предпочитают уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, которые располагают временем и возможностями для получения всей суммы долга с заемщика. Для оформления таких сделок заключаются договоры цессии. При этом мнением должника никто не поинтересуется.

С новым кредитором есть шанс договориться. Однако при этом имейте в виду, что при покупке прав требования кредиторы обращают особое внимание на обеспечение обязательств должника.

Не давайте кредитору повода

Возникает еще один вопрос: как заемщику обезопасить себя и свою квартиру от претензий банка? Внимательно изучите все документы (особенно кредитный договор) и соблюдайте все условия — тогда кредитор не получит формального повода потребовать досрочного прекращения договора и возврата кредита. Таким образом, вы сможете продолжать выплачивать банку проценты и погашать кредит. Даже если суд удовлетворит требования банка, вышестоящие инстанции отменят подобное решение. Отзыв у банка лицензии и признание его банкротом вовсе не означают, что вы должны прекратить возврат кредита.

Наоборот, следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств. Обратитесь в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все его счета.

Вместо них открывается специальный счет, на который поступают все денежные средства и с которого производятся расчеты банка. Разумеется, если вас никто не поставил в известность о закрытии счетов банка, вы вправе продолжать платить по старым данным. Если после отзыва лицензии у банка заемщик прекратит погашать кредит, банк вполне обоснованно предъявит к нему претензии.

При должной предусмотрительности реально не только сохранить за собой квартиру, но и возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором. Потеря квартиры грозит должнику только в том случае, если он прекратил исполнять свои обязательства.

— В течение шести месяцев после выдачи банком-кредитором ипотечного кредита закладная на квартиру может перепродаваться другому банку. Это разрешено законодательно и является нормальной практикой, сложившейся на российском рынке ипотечных услуг за последние несколько лет. Не продают закладные на квартиры два российских банка — Внешторгбанк и Сбербанк. После продажи закладной выдавший ипотечный кредит банк просто обслуживает кредит. Причем клиент может даже не знать о продаже закладной банку и не заметить этого, если обслуживание не переходит в другой банк.

В случае если банк объявляется банкротом, заемщики по-прежнему обязаны вовремя вносить платежи. Ведь долги банка, как правило, выкупает другая финансовая организация, ей переходят и закладные на квартиры. При этом важно понимать, что новый владелец закладных не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора.

— Человеку, который оформил ипотечный кредит, не надо бояться банкротства банка. Квартира, которая приобретена по ипотеке, является собственностью заемщика, и на нее не обращается взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора.

Когда банк входит в стадию банкротства, он продает имеющиеся у него закладные другому кредитному учреждению. Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования, поэтому повышения процентной ставки и других непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита, опасаться не стоит.

Впрочем, некоторые банки предлагают воспользоваться так называемой псевдоипотечной схемой кредитования, при которой до полного погашения долга собственником квартиры остается банк-кредитор. Условия получения такого кредита на первый взгляд представляются выгодными, но в случае отзыва у банка лицензии заемщик может остаться без квартиры. В классической ипотечной схеме дефолт кредитора никак не отразится на правах заемщика.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Банкротство физических лиц в 2022 году - условия

Чтобы быть признанным банкротом, человек должен иметь задолженность перед банком, организацией или третьим лицом. До 1 сентября 2020 года банкротом мог считаться гражданин:

если долг составляет как минимум 500 тысяч рублей;
нет возможности вернуть средства на протяжении как минимум 3 месяцев.

С 1 сентября возможно объявление банкротства и при более скромных суммах долга – от 50 до 500 тысяч рублей.

В любом случае лицо может быть признано неплатежеспособным, если после оплаты всех долгов на руках остается сумма, не достигающая прожиточного минимума. Жить на такую сумму невозможно, но и просто не давать о себе знать кредиторам – не лучшая идея. Единственный возможный вариант разобраться с ситуацией – официальное признание себя банкротом.

Обязательное условие для признания банкротства физлиц – быть гражданином России. Кроме того, вы должны доказать, что существуют обстоятельства, препятствующие выплате долговых обязательств. Это может быть сокращение на работе или травма, не позволяющая дальше выполнять свои рабочие обязанности. Выполняться должны и следующие условия:

вы являетесь добросовестным заемщиком и предпринимали попытки самостоятельно разобраться с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
вы не скрываете свои доходы или имущество. Иначе суд откажет в объявлении банкротства.
вы работаете или ищете работу (обязательно быть на учете официальной биржи вакансий).

Поскольку для ликвидации задолженностей в случае признания вас банкротом будет распродано имущество, нужно взвесить все за и против такого шага.

Процедура банкротства физического лица - пошаговая инструкция для должников, превысивших 500 тысяч рублей

Если вы все-таки решили, что единственный возможный вариант в вашей ситуации – признание банкротства, то необходимо предпринимать решительные шаги.

Если сумма долга больше 500 тысяч рублей, то последовательность действий следующая:

Собрать необходимые документы. Для подачи заявления потребуются:

личные документы (брачные свидетельства, документы о рождении детей, опеке и т.д.);
копии СНИЛС, ИНН, выписка по лицевому счету;
перечь имущества с подтверждением права владения;
справка о доходах и выписки со счетов;
выписка из реестра при наличии акций;
кредитные договоры, по которым накопились задолженности с указанием сумм и нахождения кредиторов.;
опись имущества;
медицинские документы, подтверждающие опекунство, наличие травмы, проведение операций.

Подготовить письменное описание ситуации, приведшей к банкротству (прикладывается к заявлению).
Подать заявление и документы в суд лично, почтой или онлайн.

После подачи заявления ни один кредитор не будет иметь права взыскивать с вас средства. Вы также не будете иметь права погашать задолженности. У суда будет максимум 7 месяцев на проверку предоставленной информации и вынесение решения.

Судебный орган может предложить реструктурировать задолженность. График процедуры предлагает должник или займодатель, он не может длиться более 3 лет. Основное значение при этом имеет доход должника. За вычетом средств для обеспечения жизни, деньги должника будут направлены на ликвидацию долга таким образом, чтобы уложиться в трехлетний срок и не оставить физическое лицо без средств к существованию.

Единожды требуется оплатить услуги финансового управляющего – 25 000 р. При необходимости получить рассрочку, соответствующее заявление нужно подать в суд.

После решения банка о признании банкротства физического лица, назначают оценку имущества. Если заемщик и кредитор с ней не согласны, они могут оспорить решение. Финансовый управляющий организует проведение торгов. Продана может быть:

недвижимость;
транспорт;
бытовая техника;
драгоценности.

Имущество стоимостью более 100 тыс. р. продается на открытых торгах, о которых уведомляются все кредиторы. Вырученная сумма будет использована для оплаты долга.

Заявление на банкротство

После того как подготовительные шаги были выполнены (сюда относится сбор необходимых документов и оплата обязательных судебных платежей), то можно обращаться в Арбитражный суд для подачи заявления вместе с необходимыми документами. Оно заполняется в свободной форме, однако должно содержать в себе ключевые сведения (причины возникновения задолженности, ее размер и срок неисполнения). Если требуется рассрочка для уплаты вознаграждения управляющему, дополнительно подается соответствующее ходатайство.

Таким образом, мы ответили на вопрос, как подать документы на банкротство физического лица. Еще раз подчеркнем, что каждая ситуация индивидуально, поэтому необходимо быть готовым к тому, что потребуется собрать какие-либо дополнительные сведения. Также отметим, что перед тем, как обращаться в суд для получения статуса банкрота, ознакомьтесь с действующими законодательными актами и убедитесь, что ваша ситуация соответствует выставленным условиям для признания банкротства.

Документы для банкротства физического лица

Полный перечень документов, которые должны войти в пакет, прикладываемый к подаваемому заявлению, определяется в каждой конкретной ситуации в зависимости от имеющихся особенностей. Однако есть базовый набор, на который стоит ориентироваться в данной ситуации. В соответствии с ним в список документов, которые необходимы при подаче заявления о банкротстве, входят следующие:

документально оформленное подтверждение того, что у гражданина имеются непогашенные финансовые обязательства в виде кредитов, займов и любых других ссуд, с указанием суммы образовавшейся задолженности (всю эту информацию можно запросить у кредиторов);
решение судов – при наличии просуженных долгов;
документы, в которых указываются доходы, полученные гражданином за последние три года (здесь во внимание принимается не только заработная плата, но и пенсия, социальные пособия, дивиденды и проценты по вкладам при их наличии);
справка из банка обо всех открытых счетах, в которой должна быть указана информация не только об остатке денежных средств, но и об их движении по счетам в течение времени;
сведения о движении денежных средств по счетам в электронных платежных системах при их наличии;
документы, которые содержат сведения о движимом и недвижимом имуществе, которое находится в собственности должника (сюда относятся даже доли в уставном капитале и ценные бумаги при их наличии);
заключаемые должником договора, объектом которых выступает имущество стоимостью более трехсот тысяч рублей (подтверждающие факты дарения, купли-продажи или переуступки права требования);
личные документы, удостоверяющие личность гражданина, среди которых паспорт, свидетельство ИНН, свидетельство страхования;
документы, подтверждающие семейный статус гражданина (свидетельства о рождении детей, свидетельство о заключении брака или о разводе, брачное соглашение и прочие);
документы, содержащие информацию о совершаемых налоговых выплатах (выписка по лицевому счету, открытому в Пенсионном фонде);
справка из налоговой инспекции, в которой содержится информация о том, имеет ли гражданин статус индивидуального предпринимателя (обратите внимание, что срок ее действия составляет всего пять дней).

Процедура банкротства физического лица - пошаговая инструкция для должников, с суммой долга от 50 до 500 тысяч рублей

Запустить процедуру банкротства в этом случае можно только тогда, когда закончено исполнительное производство. Что это значит?

Банк или МФО обратились в суд для взыскания долга.
Судебные приставы отчитались, что долг взыскать невозможно. То есть у гражданина нет необходимого имущества для компенсации финансового ущерба. Завершить производство по судебному исполнению достаточно сложно, процесс может затянуться надолго.

Если все-таки такая ситуация сложилась, то можно начинать процедуру банкротства:

Подать заявление в МФЦ (не важно, по месту регистрации или нет).
Подождать окончание проверки МФЦ (на самом ли деле исполнительное производство закончилось).

В итоге будет размещена информация о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

Существует два типа сделок, которые суд может посчитать недействительными и вынести по ним соответствующее решение.

Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.

А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств? Как это скажется на условиях договора?

Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.

Причины, по которым банк может прекратить работу

Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.

Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.

Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет. В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.

Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 марта 2022 года

Причина ликвидации	Количество кредитных организаций
Банкротство	333
Принудительная ликвидация	30
Добровольная ликвидация	8
Общее количество ликвидируемых банков	371

Расскажу подробнее про каждую причину.

Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.

Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.

Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.

Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку. Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.

ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.

После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.

Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии

Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.

Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:

банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
банк нарушил законодательство о банковской деятельности.

Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию

Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.

Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.

Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.

Чтобы найти информацию по банку, нужно ввести его название в поисковую строку на главной странице ЕФРСБ

Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся

Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.

Реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.

ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.

На сайте ЦБ есть список всех банков с отозванной лицензией. В начале списка — файл с реквизитами для погашения задолженности по кредитам банков, у которых недавно отозвали лицензию

Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.

Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.

При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.

Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка. Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.

Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.

При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.

Так выглядит карточка лота с долгом по ипотечному кредиту на аукционе. В ней указаны сведения о заемщике, сумма долга, тип займа, срок, ставка и наличие просрочек

Что делать, если банк обанкротился

Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.

Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора. То есть кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.

Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.

Если банк лишился лицензии, план такой:

Тэги: банки, АСВ, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 09.03.2022 и дополнен ответом эксперта 30.03.2022

Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги

Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?

Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.

Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника - другой банк, вот в него платежи и переводят

А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?

Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов. А на публичке цена и падает до минимума - до 30% и ниже.

Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)

как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи

Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)

1) Если говорим про вклад - верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет - списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности. Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка - банкротство или ликвидация - на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет. Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Читайте также: