Что такое технический овердрайв

Добавил пользователь Валентин П.
Обновлено: 07.08.2024

Овердрафт разрешенный и технический

Если вы увидели на счете дебетовой карты отрицательный баланс, значит, счет ушел в овердрафт. То есть банк разрешил вам провести операцию при недостаточности средств на счете. Иными словами, банк дал денег взаймы на короткий срок, чтобы операция была проведена. Овердрафт – это тоже кредит и за него придется заплатить проценты. Возможны два варианта перерасхода средств по карте:

Самые распространенные причины возникновения технического овердрафта:

Ошибки банка . Например, списание одной и той же суммы дважды.
Курсовые разницы . Особенно при использовании дебетовой карты за границей, когда фактически платеж осуществлен, но по счету он будет проведен через несколько дней. Курс меняется ежедневно. Если денег на проведение расчета было впритык, а на следующий день курс изменился, то возникнет автоматический перерасход по счету.
Забывчивость клиента . Карта уходит в технический овердрафт, если подошел день списания комиссии за годовое обслуживание или за снятие средств в стороннем банкомате, а денег на комиссию на счете не оказалось.
Арест суммы судебными приставами . Банки обязаны списать сумму со счета клиента по исполнительному листу. Если средств на этом счете нет, то требуемая сумма минусуется со счета, уменьшая расходный лимит, чтобы при поступлении средств клиент не смог ее снять. Когда деньги поступят на счет, эта сумма будет автоматически списана по требованию приставов. За такую операцию банк не взимает комиссий.

За овердрафт придется платить. Банк берет комиссии за пользование своими средствами. То есть овердрафт – это разновидность кредита. При разрешенном овердрафте условия его предоставления всегда описываются в договоре между банком и клиентом. С техническим овердрафтом все не так просто и понятно.

Технический овердрафт бывает двух видов:

Предусмотренный . В этом случае в договоре по выпуску дебетовой карты прописываются все нюансы возникновения перерасхода, как его гасить и сколько процентов банк за это начислит.
Непредусмотренный . В договоре банковского счета будет указано, что клиент может совершать операции в пределах остатка средств на его счете. Однако перерасход все равно может возникнуть.

В случае технического овердрафта банк не устанавливает и не прописывает в договоре сумму лимита, как при овердрафте разрешенном.

Любой овердрафт будет платным для клиента. Технический овердрафт облагается самой высокой процентной ставкой (до 50% годовых) и гасить его нужно в максимально короткие сроки.

Темная сторона технического овердрафта

Разобраться с тонкостями разрешенного овердрафта легко. Главное, вовремя его гасить и не забывать о процентах. Возникновение технического овердрафта может доставить владельцу дебетовой карты массу проблем, особенно, если не следить за своими расходами:

Высокие проценты . Здесь все зависит от политики обслуживающего банка. По статистике, проценты за технический овердрафт довольно высокие. Уровень процентной ставки нужно искать в тарифах банка. В некоторых банках комиссия за перерасход средств может достигать 50% годовых. В среднем она составляет 0,1% в день. Есть банки, которые не берут плату за возникновение такого перерасхода.
Отсутствие уведомлений . Если клиент самостоятельно не контролирует свои расходы, то он может и не узнать о возникновении технического овердрафта. Чем позже он будет погашен, тем больше процентов придется заплатить банку. Кроме того, придется платить штрафы, пени и неустойки.
Гашение овердрафта средствами с других счетов в том же банке. Многие банки прибегают к таким действиям, чтобы минимизировать свои риски. Ведь овердрафт – это кредит, который ничем не обеспечен. Клиент может пострадать, если на одном из таких счетов у него лежала определенная сумма денег, например, для проведения сделки. После списания суммы для гашения овердрафта остатка может уже и не хватить для оплаты.
Судебные тяжбы . В самом плохом случае за длительную просрочку банк подаст в суд.

Как избежать проблем?

Чтобы технический овердрафт не нанес существенный ущерб кошельку, лучше всего с ним не связываться. Предотвратить его возникновение можно, если следовать нескольким простым советам:

Всегда быть в курсе состояния своих банковских счетов. Подключить интернет-банк и регулярно запрашивать выписку по счету своей дебетовой карты. Заодно подключить смс-уведомления. Так вы сразу узнаете о возникновении перерасхода.
Закрывать все неактивные карты и счета вовремя. Иначе по ним будут начислены и списаны комиссии. Придется платить за то, чем вы не пользуетесь.
Знать о размере комиссий за обслуживание и оставлять на счете достаточную для оплаты сумму.
Обналичиваться только в банкоматах своего банка или в банкоматах банков-партнеров, где комиссия за снятие не взимается.
Рассчитываться только в валюте карты. Если нужно оплатить что-то в другой валюте, то лучше снять деньги и приобрести валюту заранее. Для путешествий можно открыть дебетовую карту в валюте.

Судебная практика

Банки продолжают брать комиссии и начислять пени за несанкционированный овердрафт. При этом если дело доходит до суда, то правда обычно оказывается на стороне клиента.

В 2017 году жительница Уфы столкнулась с иском от Сбербанка на сумму 313 тыс. руб. за непогашение возникшего технического овердрафта.

Половину от этой суммы составили проценты и штрафы. Оказалось, что средства со счета были списаны по требованию приставов, а также клиентка проводила и расходные операции. Из-за особенностей отражения таких операций по счету образовался перерасход, о котором клиентка ничего не знала. Суд встал на сторону женщины и освободил ее от уплаты процентов и штрафов, так как никакого договора на открытие овердрафта с ней не было заключено.

В случае, если в договоре на выпуск дебетовой карты есть информация о комиссии за несанкционированный овердрафт, то доказать что-то в суде клиенту будет очень трудно. Платить все равно придется, даже, если вы об этом не знали. Лучше всего не оставлять свои банковские счета без внимания.

Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.

Технический овердрафт – что это простыми словами?

Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт возникает при:

перерасходовании средств в пределах разрешенного лимита овердрафта;
перерасходовании средств по счету, не содержащему условия овердрафта.

Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

Прошел временной интервал между совершением покупки, и принятием операции в обработку банком. За данное время может, например, измениться курс валют в большую сторону, что и повлечет перерасход средств.
С карт-счета произведены операции, по которым не получено подтверждение о перечислении средств, и деньги просто оставались на карте в заблокированном платежном системой состоянии на балансе карт-счета. При их перечислении по назначению возможно образование технического овердрафта.
При работе с мультивалютными картами, перечислении валюты, отличной от валюты карт-счета, на образование отрицательного остатка влияют изменения курсов валют. Перечисление средств производится по текущему курсу на дату списания с баланса средств, а не совершения клиентом покупок.
Банком либо платежной системой списывается вознаграждение за произведенную операцию, что повлекло перерасход средств по карт-счету.
Производилась операция без подтверждения (некоторые операции предполагают списание средств без подписи, в автоматическом режиме).
Программные сбои в работе также могут являться причиной образования на счете технического овердрафта.
При попытке произвести операцию произошел отказ, но средства были списаны, а операция производилась повторно. Уточнить статус операции можно через процессинговый центр, и известен он будет через временной промежуток 1-2 суток.

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт - это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

Поскольку погашать задолженность по кредитке вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Какие виды овердрафта есть?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Овердрафт к текущему счету является выгодным решением для покрытия неожиданных расходов, периодически возникающих в нестандартных ситуациях. Такая простая услуга спасает нас от необходимости поиска и одалживания денег, сокращает временные издержки.

Овердрафт ВТБ – требования к заемщику

Для того, чтобы получить овердрафт в банке ВТБ, необходимо следующее:

соглашение между организацией и работодателем о зачислении заработной платы работников на карт-счета в банке;
выпуск дебетовой зарплатной карты для работника.

В случае соответствия данным условиям, по карте допускается расход средств в ограниченных пределах, при отсутствии собственных средств – овердрафт. Данная опция по своей сути аналогична кредиту, но более проста в оформлении документов и носит исключительно краткосрочный характер (до 1 года).

Иные требования к заемщику стандартны: наличие постоянной регистрации и гражданства, требования к стажу работы и на последнем месте работы, возрасту, положительной кредитной истории и пр.

Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из рисков непогашения, и рассчитывается от суммы поступлений по счету. Периодически (чаще всего ежеквартально) сумма лимита программным путем пересчитывается, и может быть как увеличена, так и уменьшена.

Банковские риски закладываются в процентную ставку по овердрафту. Сам же кредит не предполагает отчета о цели использования предоставленных средств, то есть вам не нужно объяснять, куда были направлены средства.

Овердрафт ВТБ – преимущества

данный вид кредитования осуществляется путем открытия вкл (возобновляемой кредитной линии), что предполагает возможность использования средств повторно после погашения;
при зачислении средств на счет суммы процентного дохода и основного долга по кредиту будут списаны автоматически;
при наличии средств на счете овердрафт невозможно использовать;
расчетный лимит ограничения суммы по овердрафту составляет 50% вашей средней заработной платы за 3 предшествующих месяца;
процентная ставка на текущий момент составляет от 19,5% годовых, рассчитываемых от суммы задолженности по основному долгу; уплата процентных доходов банку производится ежемесячно;
максимальная сумма задолженности – 850,0 тыс. руб.;
срок погашения транша варьируется от 60 до 90 дней (при сроке кредитования до 24 мес.);
не взимается комиссия за сопровождение и выдачу кредита;
возможно самостоятельное оформление онлайн-заявки на кредит не выходя из дома.

Овердрафт ВТБ – на что стоит обратить особое внимание?

Заключение любого соглашения либо договора предполагает не только возникновение ваших прав, но и принятие на себя обязательств. Внимательно читайте договор, ведь, согласно действующему законодательству, он содержит все условия вашего кредитования.

При разрыве отношений с банком (по вине организации либо по вашей инициативе) необходимо убедиться в том, что кредит погашен. Зачастую овердрафт выдается под неустойку, т.е. Вы платите повышенные (по очень высокой ставке) проценты за каждый день просрочки. Все случаи несвоевременного исполнения обязательств отразятся в вашей кредитной истории.

Контролируйте поступления на ваш карт-счет, ведь в случае не зачисления заработной платы на счета, у вас существенно возрастают риски просрочки по овердрафту.

Карта с установленным лимитом овердрафта используется для проведения операций как и обычно, за исключением необходимости контроля средств. Выписку по кредиту вы можете получить онлайн, в устройствах самообслуживания, а также при обращении к специалисту банка.

Читайте также: